龙宝宝扎堆出生 保险该如何购买？(图)

　　今年是农历壬辰龙年，不少年轻父母选择在这一年添一个“龙宝宝”。而孩子是一个家庭的未来，稍微有点小毛小病家长就紧张得不得了，每次去医院都要花去一笔价格不菲的诊疗费。买份保险，一方面买了安心，另一方面也减轻了经济负担，是保障和理财不错的双重选择。

　　那 么，如何给孩子选择一份合适的保险，成了家长们又一关心的问题。

　　保费不宜超过家庭收入的20%-30%

　　记者了解到，健康的宝宝在出生7天后就具备了购买保险的权利。但业内人士告诉记者，并不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才是最科学的。目前，国内市场内资跟外资的保险公司提供的儿童险种，以教育金和医疗保障为主，医疗方面又分为重大疾病、住院和意外的门急诊。

　　许多保险公司推出的产品都是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险时保障最为关键，所以，首先应考虑意外险、住院医疗险、疾病险等，然后再根据家庭经济情况，经济实力比较好的家庭可以在购买了医疗和意外险这些基本险种之后，再为孩子作全面的教育金及保障的计划。一般收入的家庭则应该在医疗方面为孩子做准备，等到有能力了，再去规划将来的教育金等。

　　专家建议：中国人寿保险有限公司陕西分公司的一位工作人员告诉记者，每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，总的来说要掌握三个原则：第一是量力而行，一般来说，购买的保费不能超过家庭收入的20%-30%，不然会造成比较大的经济压力；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，只有大人安全了，才能给孩子以呵护；第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。

　　少儿保险的身故保障在10万元左右即可

　　保险业内人士提醒年轻的父母们，为孩子投保要掌握四个诀窍：第一是不要重复投保，由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万-10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

　　第二，要尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　第三是不必为孩子购买终身寿险，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　第四是要为孩子投保重疾险。

　　专家建议：随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。总之，在荣升为爸爸妈妈之后，一定要调整家庭的理财规划，本着循序渐进的原则，有计划地投资和慎重选择保险产品。

　　作者：王静 (来源：华商报)