专访北京银行：小微企业金融服务新生力军(图)

　　聚焦小微企业金融服务系列报道之1

　　深圳拥有小微企业和个体工商户数十万家，小微企业在促进特区经济增长、增加就业、科技创新和社会和谐稳定方面发挥了重大作用。2011年以来，国家密集出台了一系列支持小微企业发展的金融措施，随着国家对小微企业扶持力度的增强

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• 北京银行

　　北京银行2008年进驻深圳，本着“服务小企业，成就大事业”的经营理念，短短四年内便赢得了市场的信赖。通过创新特色产品以及开发新的业务领域等方式，北京银行成功开辟了小微金融服务新疆域，成为深圳小微企业金融服务的一支生力军。为探究北京银行小微金融服务经验，记者日前对北京银行深圳分行副行长张国都进行了专访。

　　金融行业记者 段雨梅

　　精准定位深圳市场，理念源自长远眼光

　　记者：北京银行进驻深圳市场3年多来，致力于服务小微企业发展。在此过程中大胆创新，进行了很多有益的探索。请您简单介绍一下贵行服务小企业情况。

　　张国都：北京银行深圳分行扎根深圳金融前沿阵地，信奉“真诚所以信赖”，始终坚持“服务小微企业”的市场定位；持续加大小微企业信贷投入，加强产品创新；积极探索小微金融服务模式，走“专、精、新、特”发展之路，全面提升和强化自身实力，履行社会责任、服务和谐社会。三年来，累计为特区近千家小企业提供结算、融资等综合金融服务，截至2012年2月末，我行小微企业贷款余额35亿元，助力小企业蓬勃发展。今年，我行将把更多的信贷资源转向小微企业，加大对小微企业金融产品创新力度，服务小微、服务实体经济。

　　记者：作为经济增长的主要推动力量，一直以来，小微企业对社会资源的获取和其对社会的贡献存在着不匹配，请问您怎样看待贵行服务小微企业的经营理念“服务小企业，成就大事业”？

　　张国都：当前，小微企业的发展受到社会各界的广泛关注。由于小微企业贷款需求的小、频、急，许多企业又缺少传统信贷需求的抵押物担保，融资难制约了小企业的发展。从长远来看，大型企业的融资能力逐渐增强，最需要融资的恰恰是小微企业。在现代化商业银行转型发展特色化、差异性的中小企业市场专属业务领域，小微企业其实是一片有着无限生机的“蓝海”。现在支持的小企业，也许将来就是大企业，我们十分看好小微这片新领域，因此将更多的目光投向小微企业。对于一些优质的小微企业以“长远眼光”看待，通过优质、高效、全面的金融服务体系降低企业融资成本，让小企业从“小客户”逐渐成长为“大客户”，与企业共荣、共赢、共成长。3年来已经有一大批小企业在我行的支持下成长为优质的“大客户”，更有一批企业已成功上市，也为我行带来了丰厚的收益，共享银企“大事业”。

　　模式多元创新，产品“贷贷京彩”

　　记者：创新是发展的动力，许多银行都针对小微企业的需求而开展了产品创新，请问贵行针对不同领域的小微企业是如何开展创新工作的？

　　张国都：由于小微企业群体的特殊性，要求我们在开展小微金融服务工作时要有创新思维。一方面，要加强产品创新力度，全方位满足小微企业融资需求。我行在持续打造“文化金融”、“科技金融”、“绿色金融”三大特色金融的基础上，推出“小巨人”品牌融资方案，致力于为小微企业提供全方位、专业化的服务。“小巨人”品牌涵盖十几种小企业融资产品，主要有：针对节能服务公司的“节能贷”、针对文化创意产业的“文化创意贷”、解决与大企业有业务往来的小企业融资难题的“订单贷”、针对拥有软件著作权技术企业的“软件贷”、针对拟上市企业的“上市贷”、针对有核心专利、商标企业的“智权贷”、针对使用票据结算企业的“票据池”、针对商圈商户聚集的“商户贷”、“组合贷”等小微企业融资产品，以强大的产品体系满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小微企业多元的融资需求。

　　另一方面，要打破传统，创新担保方式。很多小微企业由于其经营的特殊性，缺少抵押物、信用记录不健全，融资困难，束缚了企业的发展。我行积极创新小微企业抵质押担保方式，推出版权质押、专利质押、商标权质押、未来收益权质押、应收账款质押、法人无限连带担保责任、商铺经营权质押等创新担保方式加大对小微企业的支持力度。既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资成本高等经济难题，又扶持了小微企业发展。

　　记者：刚才您提到商圈商户聚集区的小微企业融资问题，我们都知道商圈中的小商贸企业包括很多个体工商户，这些企业规模小、业态繁多、信用不健全，为其提供融资的信贷风险较大。请问贵行是如何解决这一问题的？

　　张国都：“商户贷”、“组合贷”是我行最新推出的重点针对500万元（含）以下小微企业的融资产品，在额度、审批流程、担保方式等方面结合小微企业资金需求特点进行了优化和创新。在风险防范方面，一是在开展商圈融资过程中，建议商圈中的企业“抱团”贷款，即由商圈中的龙头企业或市场管理方牵头，与我行或担保机构谈洽，获取总的授信额度，然后再把额度分给小的商户。二是引入担保机构合作，建立与商圈、（再）担保机构的风险分担机制，降低信贷风险。三是创新担保方式，采用了商铺经营权、租赁权质押等组合担保方式。通过这种组合防范机制，可有效降低信贷风险。

　　做大小微企业金融服务，贵在专业、如一

　　记者：小微企业普遍资金需求金额较小、时效性较高，而一般银行贷款程序比较繁琐，难以有效满足小微企业的资金需求。因此在社会上流传着银行不愿与小企业打交道甚至“嫌贫爱富”的说法，对这一现象您作何评价？

　　张国都：由于小微企业大多融资金额较小，不能与大中型企业的贷款等同而论，所以做大小微企业的金融服务关键在于“专业化、批量化、标准化、特色化”。

　　具体而言：一是成立小微企业专业团队，强化专业服务。为加强对小微企业的支持，我行于2011年成立中小企业服务中心，下设三个小微企业专业服务团队，为小微企业提供专业、高效、周到的综合金融服务。

　　二是优化审批流程，提高审批效率。成立中小企业审批中心，致力于提高对小微企业的金融服务效率，不断优化小微企业尤其是500万元（含）以下小微企业贷款审批流程。在简化贷款审批环节、实行批量化贷后管理、集中抵押登记等方面进一步优化服务流程，构建属于小微企业的绿色审批通道，最短时间内解决小微企业融资问题。

　　三是设立小微企业专项额度。我行根据实际需求，每月设立专项小微企业专项额度，保证“有贷款即有额度，有额度即能到账”，充足的信贷额度，确保对小微企业融资支持的持续性。

　　立足特区产业布局，助推特色企业成功

　　记者：随着深圳网点数量的增多，在支持小微企业发展的同时，北京银行针对深圳各区是如何实现差异化发展的？

　　张国都：服务小微企业需要社会各界的共同努力，北京银行深圳分行立足经济特区，坚持用差异化的定位打破同质化的市场竞争，通过加强与政府、行业协会等渠道的合作，开展批量、特色服务小微企业。

　　例如，针对南山区文化、高新科技企业密集的特点，今年5月，我行携手南山区政府、南山区经济促进局发布“南山促进通”金融服务方案，包括上市贷、创意贷、节能贷、小微组合贷等9大产品体系，计划为南山区优质企业提供20亿元意向性融资额度，通过银政合作开启批量服务南山企业大门。

　　龙岗水贝地区聚集着大批黄金、珠宝企业，其生产及交易量占全国市场份额一半以上，很多企业都存在融资需求。我行龙岗支行通过与深圳市银联宝珠宝企业担保股份有限公司合作，借助其调查、审查、项目管理能力在行业专业化方面的优势，服务了一大批需要资金支持的珠宝企业，经过几年的发展，龙岗支行已成为服务珠宝行业企业的特色支行。

　　除此之外，针对深圳资本市场活跃、许多优质小企业逐渐成为上市大企业的特点，我行深入研究企业金融需求，整合我行产品资源，推出“上市贷”产品，为企业在预备、股改、辅导、申请、发行、上市后各阶段提供融资、结算、财务顾问方案，加强对拟上市优质小企业的金融支持力度，做小企业成长的伙伴！