小额保险覆盖全球近5亿低收入者

　　本报讯

　　【记者 李晓波】国际劳工组织4月10日在瑞士日内瓦发布名为《保护最贫困者：小额保险指南》的报告指出，根据国际劳工组织和慕尼黑再保险基金会的最新调查，小额保险的覆盖面正以惊人的速度扩大，2007年全球拥有小额保险的低收入劳动者仅有7800万人，到今年已达近5亿人，增长了将近6.5倍。

　　小额保险指为低收入劳动者提供意外事故、疾病、自然灾害和财产损失等保障。报告称，2007年，小额保险覆盖人群只有7800万人，2009年升至1.35亿人，如今已经飙升至近5亿人。

　　“自2008年以来，小额保险领域涌现很多创新，旨在为更多低收入人群提供可行的保险服务。”国际劳工组织小额保险基金负责人克莱格·丘吉尔说，“现在应该集中精力提高效能，使保险产品可以成功减少他们的脆弱性。”

　　调查结果表明，拥有印度和中国这两个小额保险巨头的亚洲共占据了大约80%的市场。据估计，世界上小额保险所涵盖的人口，有60%生活在印度。主要原因在于亚洲地区大而密集的人口，保险公司和分销渠道的参与以及政府的积极支持。此外，拉丁美洲占15%的市场，非洲占了5%。

　　慕尼黑再保险基金会副主席Dirk Reinhard表示，即使有新的技术和经验，发达国家花数百年完成的工作，发展中国家也不可能在10年内复制。有效地提供小额保险需要来自公共和私营部门的许多利益相关者共同努力，而现在的问题是主要的利益相关者要有效地协同工作。

　　根据报告，在过去的几年中小额保险领域有很多创新。例如，覆盖各种风险的新产品已经通过多样化渠道提供给贫困家庭，商业保险公司也已进入了低收入市场，如世界50大商业保险公司中至少有33家提供小额保险，而2005年只有7家。

　　据了解，目前，我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。具有小额保险特征的“三农”保险业务已逐渐发展起来，涵盖了种植业、养殖业、农房等多个领域。意外险和健康险方面，新型农村合作医疗保险、外出务工农民小额保险以及农村计划生育保险业务都在快速推进。此外，一些公司“另辟蹊径”，与保险中介合作开发了一些适合农村经济发展的小额信贷担保保险、果树保险、小麦火灾保险、蔬菜大棚保险等，市场反应非常好。

　　国际劳工组织认为，小额保险虽无法帮助低收入劳动者彻底摆脱贫困，却能有效帮助这些劳动者化解生活风险。

　　专家指出，发展小额保险，对于扶助低收入和弱势群体，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险具有重要作用。中国保监会副主席陈文辉就曾表示，发展小额保险有利于完善农村金融和农村社会保障体系，是保险业统筹城乡发展、建设和谐社会的重要手段。

　　专家同时表示，我国小额保险在快速发展的同时，仍然面临着一些问题，如保险公司提供的产品与农民需求不相适应，保险服务跟不上，农村保险销售渠道不畅，小额保险的政策支持缺乏长效制度保证等，这些都是制约农村小额保险进一步发展的不利因素。面对这些困难，保险业必须紧密结合我国农村经济社会发展实际，积极开展各类小额保险试点工作，努力为小额保险发展营造良好环境，不断创新小额保险发展模式，提高小额保险的发展水平。