理想很丰满现实却很骨感 到底赚多少钱才够花？

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　　赚多少钱才够花

　　策划/本刊编辑 杨欧非

　　文/本刊记者 张蓓 林琳 吕世威 郭建杭 陈伟 张登辉 姚坤

　　图/王甜 getty CFP

　　这是一个俗得不能再俗的话题，但在《钱经》杂志的选题会上，却演绎成了足以上升到价值观的激烈争论。

　　为了这次的封面策划，我们与某网站合作，在网络上发布了一系列关于“赚多少钱才够花”的小调查。在“您认为有多少钱就可以实现财务自由”的投票中，参与投票的9533名网友在低至300万以下高至5000万以上的六档选项里，分布的比例竟惊人的均衡，500万～1000万和1000万～5000万这两个选项各占20%以上，相对比较集中，但另一个苦逼的现实是，参与投票的网友中，年收入在10万元以下的占了49.8%，也就是说，大多数人离自己想要的生活还差的很远。

　　前段时间，如果你在网上搜梁朝伟，出来的结果不是他的电影，也不是他与爱妻刘嘉玲的婚姻状况，而是“梁朝伟休闲生活体”或者“梁朝伟鸽子体”。这个被媒体称为“龙年第一个流行体”的趣谈，源于微博上一个网友的段子：“看报道说，梁朝伟有时闲着闷了，会临时中午去机场，随便赶上哪班就搭上哪班飞机，比如飞到伦敦，独自蹲在广场上喂一下午鸽子，不发一语，当晚再飞回香港，当没事发生过，突然觉得这才叫生活。”

　　尽管梁朝伟曾以他一贯低调儒雅的微笑回应说没那么夸张，尽管一些死理性派网友缜密地分析了13小时40分钟的路程一天内打飞的来回的可能性，可段子中流露出梁朝伟生活的那份随性和惬意还是深深地“刺激”了大家，在羡慕嫉妒恨的复杂情绪下，网友们纷纷才思泉涌，“生活体”爆红网络，只是，这其中更多的是对生活的戏谑与无奈，有网友就感叹道：“原来我从未‘生活’过”，“唉，我们都是被日子给过了”……

　　随时打飞的去国外喂鸽子，这种潇洒谁不向往，可现实中，这最起码需要具备两个条件：有钱，还要有闲，而要有这样的闲，归根结底还是要有钱。那么有多少钱才够花呢？这个看似拍拍脑袋随便想想就算了的问题，在理财师手上可以换算成下面这个公式：

　　这个让人眼花缭乱的公式其实可以简化，4个变量（代表年消费支出的“C”、代表投资回报率的“r”、代表通货膨胀率的“i”和代表退休后余寿的“T”）中有两个可以视为定量，因为通货膨胀率“i”取决于未来宏观经济的运行状况，我们无法预知也无法左右，暂时统一按目前的通胀率5%计算；假设我们活到80岁，然后在五六十岁时退休，那么退休后余寿“T”也可视为定量。

　　所以，真正能决定最终结果的数字也就两个，年消费支出和投资回报率。

　　从年消费支出看赚多少才够，惊人！

　　假设一个普通小康家庭年消费支出是15万元，也就是每月一万多，这在很多城市来说都算不错的生活了；由于大多数普通家庭并不进行任何投资，为方便起见，我们假设这个家庭的投资回报率为零；如果再假设他打算50岁退休，余寿T就是30年。将这些数据代入上面的公式，算出的结果是需要996.58万元。

　　从出生到成年这20年中，我们有长辈关照，如果一直工作到50岁，那么只有30年的工作时间可为自己想要的生活努力。50-80岁这30年里，如果以前面说的保持每年15万的支出来算，每月的花费就是1.25万元，为了维持这个消费水平，我们就可以算出每月需要赚多少钱。996.58万元÷30年÷12月+1.25万元= 4.02万元

　　也就是说，需要在30年的工作中每月赚4万多元才能将其中的1.25万元用于现在的支出，2.76万元留作养老。

　　然而，这只是普通中产的生活罢了，人都是有欲望的，普通人的家庭生活消费怎么可能像梁朝伟那样随心所欲、悠闲惬意，你想要的美酒、美食、悠长安逸的假期和彰显品质的奢侈品又有哪样不需要钱来埋单，于是，公式中的年消费额必然会呈几何级数增长，如果200万元是一个你觉得合适的数字，那么代入公式，这个数字将会是13287.77万元，而维持这样的生活你必须每月赚236.9万元！别忙着倒吸一口凉气，还是先想想看你要做些什么才能赚这么多吧。

　　从投资回报率看赚多少才够花，惊喜！

　　投资回报率的作用同样不可小觑。仍然以前面提到的年消费支出15万元的小康家庭为例，如果其他的条件都不变，而每年的投资回报率能够完全抵消通货膨胀，也就是达到5%，那么最终的结果将会是450万，这个数字显然比完全不投资的家庭要低很多，的确令人惊喜。不过，还有更让人兴奋的，如果每年的投资回报率达到10%的话，则最终需要247万，如果达到15%，最终则需要162.3万，而如果你能像巴菲特一样将年均20%的投资回报率保持40年，那么你只需117万就足够了。是不是突然觉得如释重负，生活并没有想象的那么苦逼，但重要的是，你能成为下一个巴菲特吗？

　　在我们的网络调查中，过去五年有40.1%的网友投资都处于亏损状态，真正跑赢通胀的只占总数的12.9%，这就是现实的情况，复利的魅力我们人人都明白，但又有多少人能真正享受复利的增长呢？