赚钱机器：外资行2/3闭门中小公司花旗渣打领跑

　　赚钱机器：外资行2/3闭门中小公司，花旗渣打领跑

　　“不是不能做，而是不知如何做。如何差异化生存是外资行的求生之道。”多位外资行高层如是说

　　理财周报记者 张莉/文

　　众所周知，中小企融资难是痼疾。

　　由于商业利益的熏陶，中小企业务在很长一段时间内都被中资行拒之门外。于外资行，迄今为止，多家仍将其恭为不速之客。而真正将其列为独立的业务部门的外资行中，也仅有渣打和花旗。

　　在本次理财周报调查的20家外资银行中，开展中小企业业务的仅有6家，包括渣打、花旗、恒生、东亚、星展和南洋商业银行，占比不到三分之一，14家外资行均未开展此项业务。

　　提及中小企业务，多位外资行的高层向理财周报记者表示，“不是不能做，而是不知如何做。如何差异化生存是外资行的求生之道。”

　　渣打，代表产品“一贷全”

　　追溯渣打在中国服务中小企的历史，已经不是十年八年。2003年起，渣打在中国设立了专门的中小企部门，这亦是中国首家设立中小企业专属服务团队的外资银行。

　　“我们在全国20个城市拥有专门的中小企业团队，中小企业专属客户经理已经达到了600多位。”渣打东北亚区兼中国中小企业业务总裁顾韵婵说。

　　毋庸置疑，在外资银行中，渣打拥有最广泛的中小企业产品，从传统的现金管理、贸易融资、贷款到外汇风险管理、套期保值产品、人民币跨境贸易结算再到电子银行，几乎中小企业能用得上的金融产品，都可以在渣打找到应对方案。

　　代表产品是“一贷全”。顾韵婵说，一贷全不同于以往的单一信贷产品，而是包含了多种产品，中小企业只需一次申请，即可获得量身订制产品组合，全面满足企业短、中、长三个期限的融资需求。它整合了短期贷款、进口信用证、发票融资、房产抵押贷款和商业房产按揭贷款等。从3个月到10年，无论是否拥有抵押，“一贷全”均可为中小企业提供最适合的组合融资方案。

　　无抵押小额贷款也是渣打针对中小企业务的明星产品之一。“2006年，根据小企业的经营规模和拓展需求，渣打银行最先推出这款产品，该贷款无须抵押物或质押物，在材料齐全的情况下，最快5个工作日，企业便可拿到贷款。”顾韵婵说。

　　花旗，26家分支行提供服务

　　除了渣打，中小企业务做得有声有色的莫过于花旗。

　　花旗于2010年9月正式成立了专门服务于小微企业的团队，开始在各分支行陆续推出“优智商务”小微企业金融服务，目标是为小微型企业及其业主提供企业和个人银行一站式服务。

　　花旗相关负责人表示，该行目前已经在上海、北京和深圳26家分支行全面推广该项服务。同时，花旗中国还为小微企业专门设立了信审、运营及产品部门及流程。

　　提及此项业务的客户群，上述人士表示，尤其适合外向型的商务类、贸易类且年销售额在1000万美元以下的小微型企业。

　　针对这些企业资金流动快、国际贸易结算频繁等的特点，以及经常面临的可抵押资产少、融资难、资金管理缺乏有效工具等问题，花旗银行推出了融通助手、财务管家、贸易专家等一系列产品。其中，流动资金贷款、信用证及贸易融资可在2-5天内得以批复。

　　“我行还根据小微企业经营的季节性资金短缺，采取了随借随还、按需提款的方式，从而使企业的综合融资成本下降，并且间接地促进了企业及银行的资金使用效率。”花旗相关人士说。

　　东亚、南商试水中小企

　　中小企融资是一把双刃剑，集苦甜为一体。去年开始，一些外资行看到了其中的商机，从而将业务一再扩展。

　　2011年年底，东亚在上海张江开设了第一家小微企业专营支行，并明确规定，小微支行必须符合两个80%的要求，也就是授信总额500万元以下贷款占全部贷款比重不低于80%，授信总额500万元以下的客户数不低于全部客户数的80%。

　　“如何做，还要等这个支行提供经验出来，才能便于复制与传承。”东亚相关人士表示。

　　南商中国副董事长兼行政总裁曾小平在接受理财周报记者采访时说，南商去年也设立了中小企业部，服务的主要群体是经济实体。生产型企业占30%以上，商业、零售、物流、贸易、地产、医药食品等都是服务范围。跨境贸易结算是我们的强项，希望将来达到信贷工厂服务和个性化服务。

　　“即将跨越5周年，现在已不是傍大款的年代了，我们要调整结构、扩大客户群体，以中小企为主。但对于污染环境的企业是绝对不予支持的。”曾小平表示。

　　在香港以中小企业务发家的恒生银行，在国内的发展则显得步履蹒跚。对此，关燕萍在厦门分行开业典礼时告诉理财周报记者，日后会加强与香港的联动，但国内市场很不一样，中小企业的生长模式相差也很大，外资行对中国市场、人脉的了解需要更长的时间，不能急于求成，要稳中求进，以免招牌被拆。