当母爱泛滥遇上保险奸商 如果退保损失要一半

　　案例点评：

　　这位走马观花先生的投保经历可以说比较有代表性，由于自己对保险有着偏见和烦感，使得这个最应该自己为自己投保的人，却让母亲代为购买。而且在这十来年中，这位IT先生也仅仅有一份年交888元的重疾险和一个住院报销险种。经过走马观花先生在退保中的一番努力，他得出了五点体会，这些体会听起来很有道理，但事实上也存在一些误区。读者们也要擦亮眼睛，我们来一起分析一下这些误区是都是怎样妨碍我们的主人公获得真正属于他的保障计划的：

　　1、买保险时一定要明白自己最需要保障哪些方面。

　　这话说的再对不过，只是问题是人们真的能弄清自己的需要吗？我们常说一定要分清人们想要的和需要的，往往想要和和需要的是两回事。在这个案例里，马观先生怕是把自己想要的和需要的混为一谈了。因为他单位没上社保医疗，因此想要小病小灾住院报销的保险，而觉得大病险离死亡不远了，上保险还有何用，因此自己不需要。但是他有没有考虑过，小病多了不怕，大病无须多，一次就足够。发生大病的时候，人们需要什么？需要治疗，需要休息，需要信心，更需要足够的医疗费用。小病和大病之间哪种情况对他和家人的影响更大呢？所以，他首先需要重疾保障，而且是足额的重疾保障，而不是小病小灾的报销型险种。试问，如果马先生对小病小灾的费用都很在意的话，那么大病情况下的高额医疗费用以及由此造成的收入损失将由谁承担呢？他在文章提到的邻居家小孩患病的例子就是一个很好的明证。因此买保险最需要保障的是重大风险和因重大风险造成的损失。我相信以马先生的收入，还是有能力容应付小病小灾的。但是如果发生大病大灾，对他和他母亲来讲将是个灾难。如果保户能明白保“何为需要”这一层，那么马先生的这句话是千真万确的。

　　2、要仔细看保险合同，不能光听保险推销员的介绍。

　　没错，在购买对的保险前提下，希望读者们记下这句话。无论保险从业者怎样讲，自己要仔细看保险合同。这是投保人的责任和义务，也是保护投保人权益的必要手段。保险不是保一切，不要认为凡是大病小情保险都能保，每个险种都有它保障的范围和条件。这点每一个投保人一定要弄清。

　　3、对不清楚的地方可以上网查询，网上的能人明白人很多。

　　保险买起来简单，买对的人不多。网上的明白人很多，但不明白不清楚的恐怕更多。保险实际上是专业性很强的金融产品，甚至关系到客户家庭财务的“生死“大事。如果不是走马观花遇到了一个还算明白的朋友，那么他的那份大病险可能不保。我特别钦佩现实生活里、网络里随意回答别人保险的问题的人，如果提问者据您的意见做出不投保或乱投保的决定，那么最终谁将为此负责任呢？在这个案例里，马先生前前后后问了那么多人，那么谁将为自己的意见负责任呢？我想最终还是马先生本人。在这个问题上，马先生如果直接咨询专业人士，恐怕效率和效果都来得更好。保险行业需要专业人士来做，而不是大妈大婶或官宦子第。相比十年前，目前保险行业里还是有不少正直、诚信、专业的从业人员。请马先生给这个行业的专业人员一份信任，也给自己一个机会。

　　4、人寿保险是保障人生安全，千万不要听保险人员说的，还能发财，没那回事。

　　人寿保险保障不了人生安全，它保障的是风险情况下的财务安全，以及被保人对家人的关爱和责任。马先生说的不错的一点是：保险的核心是保障。这是每一个投保人首要关注的问题。至于返还、分红，投资收益等那是保险的附带功能，一般情况下投保人可根据自己的需求来考虑，不可一概而论。

　　5、小病要保，大病也要报。

　　如果倒过来说可能更恰当：大病一定要保，小病也该报。在风险防范和管理方面有个原则，那就是重大风险重点保障。也就是重大疾病一定要优先考虑，这个主要通过商业保险来解决。其次是小病的医保问题，这可以通过社保医疗和商业补充医疗来报销。

　　除了以上提到的几点之外，观花先生折腾了半天，自己的保障说到底还是没有很好地解决。主要问题一是他的重疾保障保额太低，以每年800多的保费来讲，其保额最多可能也只有几万元左右。这意味着如果发生大病，大部分医疗费用需要马先生自己承担。如果说马先生的重疾保险没用，是能说他的额度太低以至不能解决问题。二是保障不够全面，除了重疾和一点医疗险种外，马先生似乎没有其它保障，比如寿险和意外保障。以马先生目前的年龄来看应该是上有老母下有孩子的阶段。命运无常，如果发生大病而又不治的情况下，先不说会欠下多少外债，留下身后的家人谁来照顾呢？马先生起早贪黑，拼死拼活的意义又在哪呢？以马先生目前的实力与条件，以他和家人之间的关爱和责任，难道不值得拥有一个可靠而又安心的保障计划吗？因此说，人活着，保险可以解决病、残、老的问题；人死后，保险可以解决未亡人活着的问题。

　　如果您已经投保或您正考虑投保，那么有以下四点可以帮助您判断或建立适合自己的保障计划。一、保障全不全：针对人生的生、老、病、死，保障计划里通常涵盖寿险、重疾险、意外险和养老规划。二、保额够不够：每一项保险覆盖的保额跟您家庭的财务需求息息相关。太少不解决问题，太多带来额外的压力（引用马先生的话，保险不是用来发财的）。三、保费合理不合理。通常风险保费占年收入的10%～15%就好，但最好具体情况具体分析。四、最好请保险专业人士做你的顾问，帮您制定量体裁衣的保障计划。

　　点评人：东方华尔国家高级理财规划师、全球MDRT会员、中美大都会人寿保险有限公司 首席寿险规划经理 李春

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