商业预付卡同质化竞争激烈 行业需要业务转型

　　记者 万荃

　　近年来，随着信息技术的发展和小额支付市场的不断完善，商业预付卡市场迅速发展并引起业界的广泛关注。日前，由中国支付清算协会主办的预付卡创新与发展国际研讨会在京召开。来自央行支付结算司、中国支付清算协会的相关负责人、国内外预付卡行业的专家学者、各预付卡机构的主要负责人汇聚一堂，为探索适应市场需求和监管要求的预付卡发展模式，推动预付卡业务创新与转型，促进预付卡行业的规范和可持续发展积极建言献策。

　　同质化竞争需要业务转型

　　目前，商业预付卡按发卡人不同可划分为两类，单用途商业预付卡和多用途商业预付卡，并形成了由发卡机构、受理机构、购卡及消费者等组成的产业链。预付卡在便利公众支付，减少现金使用，促进消费等方面发挥了日益积极的作用。伴随着市场的发展，预付卡机构也得到不断完善。数据显示，2011年共有58家机构获准从事预付卡发行与受理业务，预付卡市场进入了重要发展阶段。上海盛付通电子商务有限公司副总经理洪晓霁介绍说，预付卡在替代小额零星现金以及本身的折扣优惠方面有着银行卡无可比拟的优势，同时，不断完善的实名制购卡让预付卡的使用更加安全和便捷。

　　与此同时，预付卡业务模式与盈利方式的单一化，再加上单纯的价格竞争等都可能导致一些规模小的企业出现较大的经营风险，这种不稳定性不利于预付卡行业长远发展。此外，目前消费领域碎片化浪费、细分化成本高企、高端服务业稀缺等现状也驱动预付卡行业的转型。

　　研讨会上，央行支付结算司副司长樊爽文表示，国内预付卡产品的单一性和同质化问题实际上一直是预付卡市场发展面临的主要问题，特别是价格竞争。他说，要解决这个问题只能通过业务创新来完成，包括在预付卡产品、管理和服务方面来进行一系列创新。“预付卡企业要通过转型使预付卡发展成为一种小额、便利、优惠、安全的支付工具。”北京商务通网络科技有限公司董事长王吉绯这样预判预付卡企业未来的转型方向。还有与会专家建议，作为预付卡行业，转型是必然的，未来预付卡以往的代币功能、大额支付功能将转向更加专项、便民、小额支付的功能。

　　实现监管与创新的兼容

　　壹卡会消费服务机构董事长冯军在发言中表示，“后牌照”时代，在国家一系列监管政策出台后，预付卡行业将逐步走向规范化、市场化、透明化。与此同时，行业自律体系逐步形成和健全，因而预付卡需要转型来适应新的监管要求和市场需求。

　　为规范预付卡市场秩序，严肃财经纪律，防范金融风险，促进反腐倡廉，央行于今年2月公布了《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》，对商业银行发行磁条预付卡和电子现金事项进行规范。2011年10月底，央行发布了《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》，对多用途预付卡的发行、受理、使用、充值、监督管理等方面进行了规范。此次参会的预付卡行业专家认为，央行相关政策的出台和后续措施的逐步落实，预示着中国预付卡行业正从无序走向规范。

　　在央行和市场参与主体的积极推动下，中国支付清算协会于2011年5月成立，随后又成立了中国支付清算协会预付卡工作委员会。这标志着预付卡行业自律体系初步建成，有利于预付卡行业在协会的引领下加强行业自律和内部协调，依靠行业协商机制引导市场规范、健康发展。

　　合作是未来发展的主旋律

　　央行副行长刘士余曾在中国支付清算协会银行卡基支付、网络支付应用、预付卡工作委员会成立大会上表示，预付卡领域企业要充分竞争，并尽快实现业务转型。他说，预付卡领域未来主要靠竞争、重组优化行业发展。

　　在谈及未来预付卡企业转型方向时，冯军建议说，各家企业应按照各自的资源和能力找好和做好预付卡产业链上的节点，并在这些节点上谋求差异化经营，在差异化经营中实现规模化。未来预付卡行业应由单一服务向主动进行跨界学习、利用、整合转变，为客户提供行动关联领域的方便，提供“一站式”和“通用式”便利服务；大力开拓个人用户、提供消费优惠服务，创新支付服务形式，并与互联网支付、移动支付等创新服务趋势融合，实现预付卡市场和产业的升级。

　　与会专家还表示，任何形式的“单打独斗”都将使预付卡企业错过快速发展的良机，合作将成为未来第三方支付的主旋律。对于多用途预付卡企业，合作对象主要包括商业银行、商户、POS运营商和其他第三方支付机构。

　　中国支付清算协会常务副会长蔡洪波总结说，预付卡企业通过加强行业自律，精诚合作，推进业务创新和服务转型，积极应用于便民、利民的领域，严格执行监管机构制定的法律法规，必将为人民群众提供更便利的支付手段和更好的支付服务。预付卡行业创新发展一定会蓬勃向前，中国非现金电子化支付事业一定会良性运行。