四奴翻身解放实录：月薪4K 脱去枷锁快意生活

　　鉴于云姐姐家庭实际状况给出以下建议：

　　一、养老规划建议

　　1为了保持生活质量不变，建议云姐姐建立一个养老金账户。因为准备时间较长，市场会随时间呈向上状态，日积月累。选择投资工具时可以适当投资于风险、收益都相对较高的项目上。

　　2建议云姐姐采用定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等的投资组合，为规避风险，成长型股票占投资总额的比例应小于1/3。

　　二、家庭保险方面建议

　　1.云姐姐只有社会保险，并且云姐姐的先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险，云姐姐主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。

　　2．购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10％，保额做到家庭年税后收入的10倍。以防若云姐姐及家人发生不测时，家庭生活质量严重下降。

　　3．同时，在保额分配方面，建议云姐姐家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。云姐姐先生配置保险保额占家庭总保额的6成，云姐姐占3成，由于父母是孩子最大的保障，所以女儿占一成即可。

　　三、子女教育方面建议

　　子女教育金筹集为家庭理财目标规划中最为重要的项目之一，规划原则及注意事项：

　　1．子女教育规划的原则：目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资。

　　2．子女教育规划注意事项：在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，不能仅从收益率方面考虑，首先要考虑安全性，其次再考虑收益性，作为长期投资，在相对安全的前提下，能够有一个稳定的高收益，孩子将来的教育将会得到有力的经济支持。可以扩大投资范围，例如云姐姐可以选择定投风险适中的基金来积累教育基金。

　　四、投资理财方面建议

　　1. 现金规划：家庭资产的流动性通常保留相当于3到6个月支出的现金及现金等价物即可。由于云姐姐收入较为稳定，那么流动性资产留足月支出的3倍，其余的定期活期存款可以投资于收益更高的理财产品。这样不仅可以保持资金的流动性，还可以提高总体收益。

　　2. 投资规划：从材料中我们可以看出，云姐姐没有投资意识，像云姐姐的情况，需要完善家庭投资结构，构建一个合理的投资组合，投资标的可以以股票型基金为主。需要在有一定收益的前提下，兼顾风险。所以可以配置50％-70％的成长性产品，30％-50％的定息产品。

　　点评人：东方华尔国家高级理财规划师、北京吉磊创业投资有限公司 理财规划五部经理 杨志

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