□仅靠养老金很难保证老年生活质量 毕传国/CFP

　　□晨报记者 张佳昺

　　农历九月初九重阳节。重阳节不仅仅是登高是吃重阳糕，尊老敬老更是我们优良的传统美德。在尊老敬老之余，每一个年轻人也当清楚的意识到，总有一点自己也会老去，而能够过上幸福的晚年，退休规划养老规划至关重要。

　　“老龄化”趋势不容轻视

　　“人口红利”，是这几年我们常常听到的一个词汇。所谓人口红利，就是指适龄劳动力比较多，老年人比例相对较低，是比较有利于经济增长的一个人口结构。而过去这十几年中国高速发展，充分的劳动力保障亦是不可获取的重要因素。

　　但是，“人口红利”并不会永久存在。“老龄化”已经成为越来越多国家不得不面对的问题，根据汇丰人寿的预测，到 2030年，中国需要养老支持的65岁以上人群数量将首次超过14岁以下的青少年/儿童的数量。但到2050年，50岁以上的人口比例已快速膨胀，成为数量最大的人群。这就预示着，未来老年人口数量将远远大于现在，预计届时将有5亿中国人处于退休阶段。

　　从一方面来看，我国和一些发达国家，甚至新兴经济体相比，这一时间点来得较晚，令中国可以享受一个较长“人口红利”期，有更多的时间来为养老问题作规划。但从另一方面来看，2050年时，恰好是如今二三十岁的年轻人进入老年时代，在一个老龄化的社会如何面对自身的养老问题，无疑任重道远。

　　养老资金更要靠自身

　　养老，是要用钱的。钱从何处来？一般来说，国家、企业和个人自身是养老资金最主要的三大来源。在那个吃大锅饭的年代，大多数人习惯的是退休后靠退休金过日子，把养老资金的主要来源依托在国家和企业上。但是伴随社会经济制度和社会福利制度的变化，如今已经有越来越多人意识到提前储蓄养老的重要性，于是诸如基金、投连险、万能险、分红险等带有投资性质的理财产品才会在这几年中大行其道。

　　不过，汇丰人寿的调查显示，中国的受访者对于依靠个人储蓄应付养老资金的准备仍有所不足。一方面，调查显示中国受访者虽然已开始认同自己需要为退休养老进行资金储备，但与许多人口结构目前尚属年轻的国家一样，为孩子储蓄（41%）的动力要远大于为自己退休储蓄（14%）的动力。另一方面，为了增加养老资金储备，最多中国受访者选择的解决方法是强制性员工养老金（34%），排名第二的解决方法是通过增加税收来扩充国家养老金资产。这两个选择都反映出，多数中国人认为在应对老龄化人口的养老资金问题上政府需要承担关键角色；尽管他们意识到需要为退休养老作资金储备，但并不愿意由自己来承担责任。

　　退休准备必须充分

　　为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如果规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如果兼顾风险和收益的平衡，绝不是一件容易的事情。

　　汇丰人寿的调查显示，有59%的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90%的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉，很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38%的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况，而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28%，不过这一认识水平还略高于全球平均水平。

　　除此以外，“财商”的欠缺同样不容忽视。汇丰人寿的调查显示，有近19%受访者表示他们从未接触过任何普通的理财教育；同时有39%的人表示自己从未接触任何形式的专业财务规划指导。尽管中国受访者获得理财教育的比例较全球平均水平来说略高，但那些表示获得过理财教育的受访者，他们的知识也往往来自家庭成员或者互联网等途径，而这些非正规渠道显然难以帮助他们对自己的财务状况和包括退休保障在内的长期财务需求有一个充分了解——有的时候，错误或者不合适的理财规划对于养老的负面影响甚至比不规划还要大。