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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　网友案例：

　　苏先生，38岁，从事房地产技术管理工作，工作地上海，身体健康，本科学历，月收入15200元，家庭月支出4500元，其中衣食支出占3000元，爱人无收入，每年800元的寿险附加意外，已缴10年，女儿刚上小学，苏先生有商业寿险每年交费3040元，已缴12年。

　　理财目标：

　　1，完善养老保障和医疗保障，

　　2，孩子未来的教育基金准备。

    搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　对于生活在大城市的苏先生来说，目前的个人收入基本符合当地收入水平，家庭消费比例占经常性收入不到三分之一，控制的不错。从现有财务状况看，短期没有压力，但是爱人不工作导致家庭收入降低许多，从资产结构看，虽然总资产目前市值达190万，但是真正现金类资产较少，仅仅35万。从保障看，10年前的寿险保单和目前的收入结构也不配比，保障额度有些低。理财目标看，苏先生也意识到保障和孩子的未来教育问题，只是没有一个细化的具体数字概念。根据以上情况，我们制定建议如下，供参考。。　　

    1， 保障规划。医疗和养老是每个人现在和未来都必须面对的问题。尤其是医疗保障，会随着年龄的增大支出会越来越多。资料没有显示苏先生和爱人是否具备社保医疗保障和养老保障，作为一种广覆盖、低保障的社保保障制度，社会医疗和养老保证只能给人以最基本的生活保障，更好更高的保障范围，需要通过商业保障来实现，或者说通过基金和商业险来实现这个目标。资料显示苏先生有商业寿险，从保费看我们估计保额在10万左右。苏先生爱人的商业保障更低，所以，我们建议苏先生个人加大意外和重疾险的保障额度，把意外险保额提高到100万以上，重疾险以费用型为主，爱人可以以女性重疾险为首选，家庭保费控制在2万以内。

    养老方面，我们假设苏先生及家人具备社保，从你现有的财务资料看，现有定期存款建议拿出6万结合现有的金融资产构建一真正适合你风险承受的投资组合，由于投资期限较长，金融资产投资组合可以以相对中性的混合基金为主要配置对象，适当搭配一些股票基金或者指数基金。剩余活期1万和2万定期作为应急资金使用。日常收入结余部分在1万以上，建议拿出一部分用于基金定投，选择指数基金作为投资首选，通过长期投资来实现未来养老金的进一步补充。建议定投比例在收入结余的30%左右，保持一个相对固定的金额。如果按照10年以上的投资期间假设，10年后本利合计估计在60万以上。

　　2， 教育规划。孩子接受良好的教育是每个父母的心愿，古代有孟母三迁，现在很多孩子家长为了孩子找个好的学校，不惜巨资在好学校附近购买房屋，用心良苦。从苏先生孩子刚上小学看，我们估计年龄在7岁左右，以12年为投资期限的投资策略，筹集教育费用，可以选择风险较高的指数基金作为首选，通过时间换空间，每月定投金额在现有结余资金的40%即可（保持不低于4000元），选择2只标的指数不一样的指数基金作为投资标的，10年以后估计本利80万元左右。高中和出国费用应该基本够用。多余部分可以进一步作为养老金使用储备。

　　苏先生目标比较单一，实际生活中可能不会像假设的因素一样顺利，比如未来几年有购房打算或者购车计划等，都会涉及到现金需求，这部分资金根据数额适当调整方案，按照以上方案，年终奖每年仍然会有大概3万元左右的剩余。日常收入结余部分大概有30%左右闲置，这部分资金对于假设购房还贷是一个备用支出，平时可以以存款或者货币基金或者每年积累到一定金额在追加投资即可。

　　聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明

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