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    今年同为24岁的饶鸿和文丽丽，是令周围的同学颇为羡慕的一对。

    工作8个月即购房

    饶鸿和文丽丽同毕业于广州某知名高校新闻系。自大三、大四起，就在广州某大型报业集团实习。 2008年3月，由于工作能力突出，还未领取毕业证的饶鸿和文丽丽就一同拿到了东莞某大型报社的聘书，饶鸿任摄影记者，文丽丽任时政记者，两人平均每个月的税后收入相加可达到15000元，且有完整的“五险一金”，两人每年的各项补贴相加将近2万元。两人自大二期间开始谈恋爱，工作之后，两人考虑到以后的婚姻，决定在工作地东莞购买房子。

    2008年11月，饶鸿和女朋友通过公积金贷款在东莞南城选购了一套70平方米的二室一厅，每平方米4200元，总价30余万元。饶鸿的父母帮忙支付了9万多元的首付，饶鸿与文丽丽支付了10万元用于装修和购置简单的家具，另外两人共同承担了每月2130元的还贷。

    积蓄不多负担不重

    仅工作一年多的饶鸿和文丽丽并没有多少积蓄，目前除了有一张5万元的定期存款外，饶鸿去年还有3万多元投资在股市上，随着上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5万元，经过8月的震荡，股票市值仅剩4万元。另外两人工资卡上总共有6万多元的流动资金。

    两人单位的福利待遇较好，交通费、通讯费以及伙食费都是由报社实报实销，因此饶鸿与文丽丽的日常生活消费开支实际并不高，每个月2000元即可。但是考虑到媒体的工作性质以及工作压力，饶鸿小两口决定每年年假都安排一次国内长途旅行，预计消费1万元。

    鉴于工作压力，饶鸿给自己上了一份寿险，每年缴纳保费6000元，给文丽丽购买了一份储蓄分红型的重大疾病险种，保险额度为10万元，每年缴费约2800元，保期为30年。

    饶鸿是家中的独生子，父母年纪不大，均有稳定的工作和不菲的收入，不需要饶鸿在金钱上给他们付出。但是，家乡在山区的文丽丽是家中的长女，父母年纪不大，有一些收入，但文丽丽还有一个正在上大二的弟弟和上高三的妹妹，弟妹的学费均需要文丽丽负担，每年总计需要18000元。此外，逢年过节文丽丽会给家中长辈一些钱表达孝心，这笔消费约为5000元。

    四项理财目标

    饶鸿和文丽丽感情恋爱多年，感情稳定，结婚对于他们来说，不过是一个证件而已，对此两人并不着急。当前，他们考虑更多的是如何通过现有财务打理，以期更快更好地提高生活质量，实现以下几大理财目标。今年9月，文丽丽的妹妹将上大学，届时家里将有两个大学生的消费，两年内每年所需资金估计要增加到22000元。作为新闻摄影记者，饶鸿急切地需要购买一部车，价格预算在10万元左右，他打算选择一次性付清，争取两年内买上。两人打算3年后结婚，婚礼以及度蜜月等消费估计在12万元左右。保险方面一直都是文丽丽担心的问题。饶鸿的父母有单位购买的常规保险以及自购的一些商业保险，但是没有正式工作单位的文丽丽双亲，一直没有保险保障，随着年纪增大，毛病也逐渐增多，以后的医疗花费估计也是一笔不小的开支。文丽丽请教理财师，两边的双亲是否应该购买保险，买多少的保险额度合适？除此之外，家里是否还需要增加其他种类的保险品种？

月度性收支状况：单位（元）

专家建议一：资产配置建议

一、家庭财务状况分析收支情况分析

    这是一个比较特殊的“家庭”，我们姑且先把他们的收入与资产并在一起来计算。但由于“家庭”的不稳定性，我们会单独列出一条资产建议。

    饶鸿和文丽丽年度的收入总计达到了20万元，我们可以明显看到的一点是所有的收入均来自于工资性收入，包括薪金和年终奖，对于一对年轻人来说，这样的收入水平已经算是不错的。但是收入来源比较单一，被动性收入为0。可见迫切需要改善的一点是，提高被动性收入的比例，主要通过改善投资状况来实现。两人的支出状况为年度支出共计91360~95360元左右，主要为偿还房贷的支出和支持女方家庭弟妹读书的支出，自身消费性支出只有24000元，比例比较小。基本上说，年度结余比例达到了50%多点，这在同龄人盛行“月光”和“年清”的现象中还是不多见的，支出比例控制得比较理想。

    家庭资产情况分析

    饶鸿和文丽丽家庭总资产45万元，其中投资资产4万元，房产30万元，定期储蓄5万元，活期储蓄6万元。同样的，通过计算投资资产的比重可以看到，其投资性资产占家庭总资产比重仅为8.89%。投资资产比重不高。家庭负债为20万元，资产负债比例=20/45=44%，稍低于50%的安全线，负债比例基本合适。从他们的收入状况来看，每月收入为15000元，月均还款为2130元，现有负债并未对生活造成太大的影响。

     理财目标分析

    按照目前饶鸿和文丽丽的规划，主要面对的理财生活计划和目标有：购置一部车价为10万元的家庭用车；为文丽丽弟弟和妹妹提供学费支持，时间为两年，每年的花费在22000元；三年内完婚，婚礼及蜜月的费用在12万元左右。从目前饶鸿和文丽丽的资产状况来看，他们拥有的储蓄为11万元左右，同时完成上述目标还有一定的难度，但是他们目前的收入水平还不错，且处于职场刚刚起步的阶段，还有很大的上升潜力，因此需要将现在与未来的资金进行运筹帷幄。

    作为一位来自山区的学生，文丽丽承担起了家庭中的经济重担，这一点难能可贵。不过对于这样一个年轻的家庭来说，承担弟弟和妹妹的学费是一项不小的负担，而且学费还可能需要一次性支付。我们的建议是，文丽丽可以帮助弟弟、妹妹申请学校的国家助学贷款，一方面国家助学贷款可以享受到多重的政策优惠，如利息补贴等等；另一方面也可以减轻自己的负担，不会对目前和将来的生活造成太大的影响。也许，这种观念不一定能为很多人接受，事实上，“会借钱”是一门学问，合适的融资对于打理资产有着很大的帮助，对于弟弟、妹妹今后的成长也有着很大的帮助。文丽丽现在的收入和结余状况都不错，可以按月补贴给弟弟、妹妹一些生活费用，同样也减轻了父母的负担。

    饶鸿有买车的计划，从他们目前的资产状况来看，一下子拿出买车的钱是可能的，但会耗尽目前所有的储蓄，因此建议他可以在明年下半年再来实施这一计划。目前他们的储蓄有11万元，以目前每年积累10万元的速度，明年下半年的储蓄可以达到21万元左右，明年年底的话大约可以累积到25万余元。购置一部车价为10万元的汽车，加上购置税、保险和其它费用，总体的花销在12万元左右，在预算时需要留一定余地。三年内结婚，从资金安排上也基本可行。需要提醒的是，由于要为文丽丽的弟弟、妹妹提供一定的生活补助，大约为800元/月，买车之后养车的花销有所上升，每月至少需要1500元的费用，因此他们的结余会有所下降。以目前的收入水平、花销状况，加上买车以及上述增加的花销，后年年末他们可支配的资金（买车后）大约可以达到15万元，完成12万元的婚礼预算不成问题。

    二 具体理财建议：增加金融投资。

    目前这对年轻人主要的投资方式是储蓄+股票，但我们的建议是可以稍做调整。一方面降低活期存款的比例，6万元的活期存款对于他们来说没有充分发挥资金的作用，可以考虑将活期存款保持在25000元的水平，大约是6个月的月度花销。其余的资金加上活期储蓄可以考虑以1：1的比例分别投资于债券基金和股票型基金中。对于年轻的家庭来说，可以在自己能够承受的范围内冒一些投资的风险。目前两人的月结余超过1万元，主要是以储蓄的方式进行管理。可以考虑适当投入一些资金，参加一些基金定投的计划，以提高投资资产的比例。这个家庭比较特殊的一点是它的“不稳定性”，尽管饶鸿和文丽丽说：“结婚对于他们来说，不过是一个证件而已”，但事实上，证件的存在与否，对于两人的资产属性将有着截然不同的两种定性。在同居生活中，不可忽视的是以适当的方式来保护自己的资产，这是热恋中的男女必须考虑的实际问题。或者建议他们俩可以先去领取结婚证，先在法律上给双方加上一个“稳定器”，然后过两年再举办婚礼、度蜜月等，这样一来既不影响他们的资金安排和各项理财计划的进行，也能在很大程度上保护双方的利益。

国家理财规划师 本刊金融工作室 尹娟

    专家建议二：保险建议

    饶鸿和文丽丽凭借自身的能力，在参加工作一年半内便有了不错的职业、可观的收入，同时买房、投保、购车等理财规划正在逐步实现，的确使人刮目相看。以下就保险方面对饶鸿和文丽丽作一些分析和建议。在理财金字塔中，保险始终处于基石的关键位置，也就是说饶鸿和文丽丽的理财顺序应该是：先避险、后理财。

    无论是购车、还是结婚，或是文丽丽弟妹的读书援助，首要前提是他们两人的人身安全有所保障。因为在生活中，人人面临着很多的风险，生老病死可能使理财的目的无法达到，所以投保可以确保无论发生什么风险，都能使家庭理财目标得以实现，在理财的过程中，给人力资本加上一个保护伞，保护理财计划顺利进行。在家庭成员保障重点方面，一定要突出将家庭经济支柱列在首位，也就是说将饶鸿和文丽丽都列为保障的重点对象，其次才是文丽丽父母。这是因为家庭经济支柱发生意外，中断主要收入来源，给家庭财务带来的危害是最大的。饶鸿和文丽丽已有一定的保险意识，分别投保了寿险和重大疾病保险。

    根据他们俩的资产负债表来看，保险责任尚未完整、保险额度尚有缺口，因为人生三大风险：意外、伤残和疾病，是最难预知和控制的，所以建议从“保险金三角”（意外险、寿险、健康险）入手予以完善，人身险的保额可根据各自年收入的5~10倍予以配置，饶鸿的保额还需加上房贷的额度，以及购车后的驾驶风险额度。同时，两人每年都计划一次国内长途旅行，需要旅游保险作防范。文丽丽父母的保险，可侧重于意外险和健康险，以缓解年龄上升带来的意外和医疗压力，而其它的保险产品，已不具备最佳投保年龄，所以不作重点考虑。

    在保险产品形态上，可采用消费型和返还型（含增额分红型）产品相结合的原则，意外险、医疗险、女性疾病保险和定期寿险选择消费型产品，终身寿险和重大疾病保险组合，可采用返还型（含增额分红型），以减弱因通货膨胀导致的保单贬值。整体保费的支出，要考虑到购车、结婚等理财规划大额开支的因素，尽量控制在各自年收入的10%以内。

    另外要指出，由于双方还没有登记结婚，在投保时不要成为对方的投保人、被保险人和身故受益人，以免产生法律纠纷，可以自己为自己投保，然后以父母为受益人。领取结婚证后，身故受益人可在日后做申请变更，做一个调整替换。

    保险配置表建议（含之前所投保的保额）

 保额险种 饶鸿（占其年收入的倍数） 文丽丽（占其年收入的倍数） 文丽丽父母（保额）

意外险         8倍                     8倍               10~20万/人寿险 
重大疾病保险   2倍                       2倍              女性疾病保险/ 2倍
住院津贴保险   200元/天               200元/天                   100元/天

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