进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>
【家庭理财秘籍】
    月入两万“王老五” 如何储备足额的养老费用 
    没有千万元资产也能养老 筹划养老金避免走极端 

    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

本期客户资料：

>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

家庭规划数据：
家庭资产负债表

家庭月度税后收支表

家庭保险状况表

　　搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　月结余比率是通过衡量每月现金流状况来细致反映家庭的财务状况，吴先生家庭的月结余比率=(7166.67-3250)/7166.67=54.65%,这部分可以用于投资或者储蓄，是增加家庭净资产规模的主要来源；投资与净资产比率反映家庭通过投资提高净资产规模的能力，吴先生家庭的投资与净资产比率=50000/(435000-70000)=13.70%,虽然资产比较安全，但收益水平不能保证，资产增值能力不强；清偿比率能够反映家庭的综合偿债能力的高低，吴先生家庭的清偿比率=(435000-70000)/435000=83.91%,说明总资产中净资产所占比例较高，有足够的能力通过变现资产来偿还债务，其财务结构需进一步优化；流动性比率反映家庭支出能力的强弱，吴先生家庭的流动性比率=42000/3250=12.92,该家庭的流动性过高，拥有较高的流动性资产，而收益往往欠佳；综上所述，吴先生家庭的财务状况总体较好，从科学的理财方面综合考虑来看，流动性比率，投资与净资产比率和清偿比率有待于进一步的优化，达到家庭的财务安全和财务自由。

　　家庭理财目标：

　　目前吴先生的家庭处于家庭与事业的成长期，虽近期无重大的支出和消费，但为了给与后代良好的教育，需进行子女教育规划，对于家庭成员应给与必要的保障，需作风险管理规划，还应考虑夫妻双方退休后养老的资金等。对现有资产进行合理有效的投资，获得稳定的收益，做到资产的保值增值。

　　家庭理财规划建议：

　　理财方案

　　1、现金规划：从吴先生的年龄和能力来看，职业前景十分看好，家庭收入比较稳定，但吴先生供养的家人较多，建议将现金流动比保持在6倍左右为宜，即3250×6=19500元，将4500元资金存入银行活期或者持有现金，另外的15000元不建议存银行，建议购买货币市场基金。

　　2、教育规划：随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总收入的比重越来越大，应提早规划。目前国内本科教育每年一个大学生的学杂费一般在10000元左右，生活费和其他费用5000元，4年共计60000元。假定大学学费增长率和通货膨胀率均为5%，5年后小孩上大学需准备的教育金为76576.89元，因教育金时间上没有弹性，应该采用稳健型的投资组合方案，预期投资收益率为4%，则每月应投入1155.02元购买债券型基金。

　　3、 风险保障规划：吴先生目前除了基本的保险之外无任何商业保险，而其他家庭成员无任何的保障，应重新进行保险的分配。吴先生家庭年结余是47000元，根据保险的双十原则每年可用于购买保险的金额是4700元，保额在470000，每月需拿出391.67元用于购买商业保险。根据吴先生家庭的各成员之间收入比率关系进行分配，夫妻双方的商业保险应适当的加重，其他成员给与配备适量的医疗保险，意外险。吴先生的妻子保险出来基本的医疗保险，意外险等，之外还应重点考虑养老保险。

　　4、 退休养老规划：若吴先生在55岁退休，还有19年的时间可以规划养老问题，为了使吴先生夫妻俩在将来有一个独立的，有尊严的，高品质的生活，从现在开始实施退休养老规划。退休30年后保证每个月有现值3250元的家庭支出，按目前年平均通胀率3.3%计算，20年后的每月支出6022.68元，预计退休后夫妻双方可领取的基本社保在2000元左右，退休金缺口为4022.68元，假设退休前的投资报酬率为8%，退休后投资报酬率为3.3%,到退休时应该准备1448164.80元的退休金。将现有资金的100000元作为启动资金，每月还需投资1865.65元。这个投资组合中建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。

　　作者：东方华尔 理财规划师 邱玉光

房奴的理财生活 ·女主外与男主内的幸福中产生活！ ·金价高涨 实物黄金是赎回还是持有 ·我是70后，来晒晒家产，鄙视80后小屁孩 ·[四版征文]教师节,你要准备多少预算来送礼? ·[四版征文]细说中秋六十年大变迁，共庆佳节 ·百味人生：创业路上的酸甜苦辣 >> 更多