去年9月15日，雷曼兄弟破产，被认为是全球金融危机的爆发点，转眼间一年就要过去，美国银行业爆发出的问题却也在深层次地影响其它国家的金融体系。我们在庆幸国内的银行业由于监管较严，很多产业没有放开之时，却发现市民与银行间也爆发出不少矛盾：遭遇信用卡强行兜售、理财产品跳票、买银行股被套……等等问题。大家发现，银行也有“忽悠”人的时候，银行有时也不能全信。

　　[聚焦]

　　银行到底肩负哪些责任

　　存钱、代客投资、代销基金保险等理财产品、一条龙金融服务……这些都是比较常见的银行服务，但值得注意的是，银行业不仅为社会和公众提供金融工具和金融服务，为客户和社区传递和增加价值，更由于其在配置与调控资源上的独特作用，银行业已成为现代经济的核心和枢纽，但近来各大商业银行却爆发出不少问题——

　　问题一：强行兜售信用卡

　　无论在地铁站、大卖场门口还是电影院，总能时不时地看到各大银行的信用卡营销点，不过除了这些三五个工作人员组成的零售点，越来越多的银行信用卡开始跟企业挂钩——

　　白领罗小姐本来就有了一张信用卡，当单位又集体为每个员工申请了某银行的信用卡后，罗小姐收到银行卡没有开卡就进行了剪卡。没想到，一年以后却收到了该银行发来的年费150元的结算单。罗小姐气恼地跟银行交涉，得到的答复是：“我们再给你寄一张，你消费一次，就可以免掉年费。”而进行账户查询的时候，罗小姐发现信用卡的默认密码并不是银行方面说的自己身份证的后6位，经过反复查询才被告知“大概是单位提供的材料有误”。

　　问题二：理财产品也会“跳票”

　　陈先生则向记者讲述了今年6月29日自己的理财产品不能赎回的遭遇。“我的灵通快线连续两天都不能办理赎回，但按照银行的说法，是可以随时赎回的，当时也就是因为这点才放心把资金放进去的。”陈先生向银行投诉时，银行方面则给出产品说明书：“出现巨额赎回时，银行有权根据本产品当时的资产组合状况决定接受全额赎回或部分赎回”。

　　陈先生就错过了打新机会，他气愤地表示：“就是因为手里有部分闲置资金，但又怕随时会用到，听说银行这种超短期理财产品可以随时用随时赎回，收益率又比活期存款高出不少，才去买的，关键时候却不能取。买的时候银行为什么不把"巨额赎回"条件说清楚！”

　　问题三：买银行股被套牢

　　剥离银行交叉次级债、提高银行资本充足率，短短两周时间内，各种因素引发银行股集体大跌，也让不少长期看好中国银行业的投资者高位挨套。随着14家上市银行半年报全部披露完毕，对银行上半年业绩也进入了“盘点期”。据WIND数据统计，14家上市银行上半年共实现净利润2254.22亿元，同比下降3.17%。这样的业绩再加上监管的从严自然让银行缺乏投资吸引力。

　　老股民黄先生就为自己的操作“失误”后悔不迭：“我选的还是业内口碑很好的浦发银行呢，这不，24块进现在20块都不到了。所以不能看他们说的怎么好听。”陈先生决定，亏抛自己手上所有的金融股票，改投医药、百货板块。

　　问题四：代销保险产品惹纠纷

　　“在银行买的产品银行就一定要负责”这是今年55岁的王太太一贯的想法，殊不知银行会代销一些保险、基金、券商理财产品。如果在这些代销金融产品上发生问题，银行作为代销方并不承担责任。王太太就是在银行工作人员的劝说下把自己3万元的银行存折变成了“收益高于同期定存”的理财产品。

　　9月初，王太太临时要急用资金，去银行取钱才发现自己买的是一款保险产品，而这个销售点已经从银行撤离了。银行方面让王太太自己去找保险公司，并强调自己只是代销产品，不承担任何责任。王太太连呼上当：“本来以为银行最可靠，不会骗人的，没想到现在成这样了。”

　　 [观点]

　　业内高管自泼“冷水”

　　银行业黄金时代已过

　　“经济的衰退势必引起银行业作为服务业的萎缩，全球经济不会回到原来的轨道，实体经济的变化也将给整个银行业带来巨大的影响。银行业的黄金时代过去了，全球的银行业正在面临一个根本性的结构性的调整，虽然我自己也是做银行的。但这也是没有办法，毫无疑问，这个世界不需要18倍大于它的金融服务业。”这是中行副行长朱民在最近银行家高管论坛上的发言。

　　朱民指出，与此同时，全球银行业依然面临着大规模和漫长的去杠杆化过程：“现在去杠杆化才刚刚开始，随着去杠杆化，银行规模将不可避免的缩小。”

　　而影响全球银行业结构调整的第三重力量则来自监管的改革，“这次危机毫无疑问的证明了美国混业监管模式的失败，宣布了欧洲、主要是法国和意大利的功能性监管模式的失败，也指出像英国这样的统一监管，仍然存在不可避免的弱点。

　　同时，这次危机也表明，中国这样的机构性监管仍然不够，所以全球在寻找未来监管的时候，就会影响到银行未来的服务模式。”朱民表示，“全球银行业正在进入新的一个战国时期，谁是未来的赢家，谁是未来的输者，到今天还不能下判断，所以这对银行业的从业人员来说，既是一个痛苦的消息，也是一个愉快的消息，因为我们都会在未来的混战当中找出自己的定位。”

　　根据朱民的预计，未来三到五年内，全球银行资产将下跌20%，股票市值缩水30%，债券市场规模下跌25%，金融衍生产品规模更将减少50%。此外，贸易规模缩小将造成资本流动规模下降，2009年全球资本流动规模预计仅为2007年水平的25%。

　　建行董事长郭树清则表示：“其实金融业并不是一个高工资的行业，而是一个低工资。银行的人大部分是柜台人员。美国的情况也是一样的，其实金融业是一个劳动密集型行业，在就业方面和产出方面，它的比例并不高。”

　　[视窗]

　　美国银行监管模式宣告失败

　　随着美林、贝尔斯登的相继破产，在美国原本意义的投资银行已经不存在，其中的业态也发生着巨大的变化。在金融危机之后，银行业普遍的贷款并证券化的营利模式重新让位给表内借贷模型。

　　虽然近日召开的G20峰会传来暖意：经济正在复苏，危机正在消散，但是随之带来的金融制度变革何去何从仍是问号。

　　在金融危机初期，美国政府主要是间接进行救助；在金融危机之后，直接变成实体经济的救助。“向各大金融机构直接注资，直接在金融市场买如有毒资产。美国政府突破了自由经济守业人的角色，对部分的金融机构进行国有化。”资深财经媒体人胡舒立表示。

　　“此次金融危机的后果宣告美国的监管模式是失败的，英国的也是失败的，欧盟也是失败的。他们在金融危机之后都提出了改革方案，我们把他们三个方案总结起来的话，对全球银行业的模式改变是巨大的。”中行副行长朱民近日指出。不可避免的，银行的国际业务会大规模减少——从地域上来说，欧洲的银行会受到非常大的影响，他们的净利润将大幅度下降；同时，银行业的区域结构在变化，在2008年全世界的银行业只有亚洲的银行业有利润1641亿美金；银行个体的竞争也在不断的加强，以美国银行的股价来看，花旗和美国银行的股价下跌之后，再没有回来很多，苏格兰皇家银行的股价非常可怜地仍处底部。

　　记者手记

　　不平等条约

　　记者在庞启帆的博客上，看到一个颇有意味的故事——银行的信贷部来了一位老印第安人，想向银行贷款500美元。信贷部的经理问老人有什么东西作为抵押品，在得知老人只有一辆极老的车和一匹掉了牙齿的马后，经理耸耸肩，但他最终还是决定贷500美元给老印第安人。

　　几周后，老印第安人再次来到银行，他拿出一捆钞票，从中点了500美元给经理，还清了他的贷款。经理问老人打算如何处置余下的钱？老人回答：“当然是放在家里了。”“你为什么不把它们存入我们的银行呢？”“我可以这样做吗？”“当然，你把钱放在我们银行里，由我们来保管，我们还付给你利息。你需要的时候，再把它取出来。”这时，老印第安人把身体往椅背一靠，问道：“你们拿什么来作抵押？”

　　一直以来，国人都习惯了无条件信任银行并且接受银行的资格审查，银行向我们的长辈一样强势。一直到金融危机的爆发，我们才惊叹：原来美国的银行也会破产，银行也有信用危机。

　　但也就在这经济危机爆发的一年里，国内银行业也引起了不少争议：从理财产品零收益、到忽悠客户把存单变保单，再到房贷利率的出尔反尔、朝令夕改……其中暴露出的一系列问题也让不少客户的态度由信任转向了抱怨。放眼未来的中国银行业，道路的确不好走——全球金融产品削减规模的浪潮势必也会卷入内地，而国内监管机制的趋严，也让上半年已经面临资本充足率问题的银行业再度受考，可谓隐忧重重。

　　所以，老百姓也要改变对银行无条件信任的态度，这并不是说不要去银行办理业务了，而是要重新审视银行，更谨慎地处理自己的资产，而银行也必须改变“朝南坐”的强势，不然受到挑战的不仅仅是利润率，而是生存。(崔烨) (来源：新闻晚报)