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【家庭理财秘籍】
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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

　　二、家庭资产负债表

　　三、家庭年度税后收支表

　　四、家庭保险状况表

　　最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。

　　我与老公已参加社保，想保意外险；儿子四岁，参加居民医保；投资持稳健态度；想通过理财让自己的财富能够稳健增长，不喜欢冒太大的风险。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

   搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　一，家庭财务分析：

　　吴女士家庭处于家庭事业成长期，是经济收入和支出都同时增加的阶段，伴随着孩子成长，家庭经济的压力会有所增加。

　　二．家庭理财规划：

　　1.现金规划：

　　吴女士家庭现有活期存款32000元，定期存款22000元。年收入为7万元，年支出为24000元，平均月支出为2000元。相对活期存款的32000元，吴女士家庭的流动性资产所占的比例较高，这样收益性就会有些损失，因为资产的流动性和收益性是此消彼长的。我们一般建议客户保留月支出的3—6倍的流动性资产作为家庭紧急备用金应付日常备用即可，通过活期或货币市场基金等较活的储蓄方式规划这部分资金，其余资金可以去寻求更高的收益。所以吴女士保留7000元左右在活期账户就好。

　　2.消费规划：

　　吴女士家庭现有20万的自住房，没有购房或换房计划，也没有房租房贷方面的支出，属于无压力型。近期也没有买车或大额消费的计划，实际来看消费支出控制在较合理的范围水平内。

　　3.子女教育规划：

　　吴女士的儿子现在4岁，还有2年即将迈入正式教育期。随着当前人们对受教育程度的要求越来越高，教育费用也逐年递增，并且子女教育金是没有时间弹性和费用弹性的理财目标，特别是费用较大的高等教育（比如本科），所以最好提前准备。一般孩子18岁上大学，吴女士的儿子离大学期还有14年，按照国内现在的学费标准，估算一下大学四年的总花费大约8万，那么若按照一般4%的学费增长率，14年后将需要13.8534万，如果要留学深造，那更是一笔不小的费用。所以吴女士可以利用现在没有太大财务压力，资金比较宽裕，分配出每月的结余做一些低风险定期投资，届时就不用担心子女的教育金问题了。若每月规划800元节余（平均月收入5833.33元，月支出2000元，平均月结余3833.33元）作为教育金投资到风险较低的债券型基金定投，按照3.5%的年收益计算，那么14年后可积累17.3116万元，足以覆盖孩子国内的高等教育金。

　　4.保险规划：

　　吴女士夫妇都有最基本的社保保障，儿子有居民医保。除此之外，吴女士想配置保意外险，说明吴女士有较强的保险意识。风险无处不在，类似于意外伤害这种低保费的纯消费型的保险对于吴女士夫妇来讲也是比较合适。夫妻二人都是家庭的经济支柱，配置意外伤害险也是保障另一方若遭遇不幸后生活不会有较大的影响。吴女士可以考虑单独购买意外伤害保险，被保险人为其爱人，也可以考虑通过购买带有意外伤害赔付的万能型保险。万能型的保险带有储蓄性质，在合同有效期，从投资的角度来看可以享受与银行利息相当的利率。万能型保险的保费支付可以根据每年的结余情况投入，我们建议分配年收入的10%，投入7000元左右比较合适。

　　5.退休养老规划：

　　吴女士28岁，离退休还是较长时间。虽然购有社保，但按照现阶段吴女士的支出情况看，要想保持现在的生活质量，养老金还有一定缺口，需要自己补足。一般我们按照70%的替代率计算养老所需费用，这里简单估算一下。吴女士家庭现在月支出2000元，一年则为24000元，那么我们假设退休后吴女士家庭每年需要16800元。按照退休生活25年计算，通货膨胀率取3%，那么共需292541元左右。那么若现在每月投入600元到较保守的年收益为3.5%的产品比如债券型基金定投，那么到吴女士退休时候则能积累约30万元的账户以覆盖养老金支出。（这里没有计算社保每月能提供的养老金）

　　6，投资规划：

　　鉴于吴女士的风险偏好中立，不宜配置较多的高风险品种。吴女士家庭月节余3833..33元中，若800元分配至子女教育金，800元左右用于保险积累年缴保费，600元用于积累养老金账户，那么剩余的1600元可以投资到偏股型的基金定投中。定期账户中的22000元可以继续保留，活期中剩余的25000元可以作为启动资金，搭配风险较小些且与偏股型基金相关性不大的债券基金中，或是分散投资到平衡型基金定投中。