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【家庭理财秘籍】
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　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

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　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭保险状况表

   搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　财务现状分析：

　　沈先生家庭的清偿比率高达1，无任何负债，说明此家庭没有合理利用其应债能力提高资产规模，其财务结构需进一步优化。月收入结余比为67.9%，从这一点可以看出平时生活支出得到了有效的控制，说明财务还是比较安全，可以考虑进行一定的负债，申请一张信用卡，在还款期内进行还款操作，既可以提高信用等级又可以保证现金流的安全。

　　理财规划方案：

　　1、 现金规划：从沈先生的年龄和能力来看，职业前景十分看好，有很大的升职加薪的空间，家庭收入比较稳定，但不久的将来面临生育费用，建议另准备每月2000元的超额支出，建议将现金流动比保持在4倍左右为宜，即5875×4=23500元，将5500元资金存入银行活期或者持有现金，另外的18000元不建议存银行，建议购买货币市场基金。

　　2、 消费支出规划：目前欧洲旅游的费用15000元/人，两人一共30000元，明年夏天实现欧洲旅游，应该对这部分费用进行规划，从10万资产中拿出15000元进行1年期定存，每月再投资1250元即可，到旅游时一次性支取。

　　3、 子女养育和教育金规划：小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总收入的比重越来越大。目前国内本科教育每年一个大学生的学杂费一般在10000元左右，生活费和其他费用10000元，4年共计80000元。假定通货膨胀率为3.3%，大学学费增长率为5%，18年后小孩上大学需准备的教育金为168000元，因教育金时间上没有弹性，应该采用稳健型的投资组合方案，预期投资收益率为5%，则每月应投入481元购买债券型基金。

　　4、 风险保障规划：沈先生家庭现在除了基本的社保之外无任何商业保险，作为家庭经济支柱的沈先生几乎没有任何的保险保障，其在人寿保险，健康保险，意外伤害保险各方面均为空白。根据保险的双十原则沈先生家庭年结余是98500元，则每年可用于购买保险的金额是9850元。由于沈先生现在占家庭收入的绝大部分，所以应当作为首要的保障对象，家庭成员之间的配备比例大致为7：3。在选择保险品种方面，因沈先生面临各种商业应酬，建议沈先生购买一定数量的重大疾病保险，在配备适量的医疗保险，意外险以及养老保险。沈太太已有基本养老保险，补充一些意外杀害保险和增加一点养老保险。

　　5、 退休养老规划：根据沈先生欲在50岁退休，还有20年的时间可以规划养老问题，为了使沈先生夫妻俩在将来有一个独立的，有尊严的，高品质的生活，从现在开始实施退休养老规划。退休30年后保证每个月有现值4000元的家庭支出，按目前年平均通胀率3.3%计算，20年后的每月支出7657元，预计退休后夫妻双方可领取的基本社保在2400元左右，退休金缺口为5267元，假设退休前的投资报酬率为8%，退休后投资报酬率为3.3%,到退休时应该准备275万的退休金。将现有资金的6万作为启动资金，每月还需投资4205元。这个投资组合中建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP）邱玉光

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