生活篇 日常开支六七百万元

　　（文前提要）扣除购房、育儿、养老、医疗等大项开支，城市中产阶层刘先生一家三口的日常生活基本费用支出为710万元（不买车）或860万元（夫妻一人买车用）。

　　我们在开篇提到的刘先生，今年30岁，在外企做人力资源管理，月薪8000元，年终奖2万元。 外企行政部工作的妻子与他同龄，月薪有5000元，年终奖1万元；两人年末合计还有3万元的年终奖。他们的女儿今年2岁，这一家三口算是典型的中产阶层。日子也过得还算舒坦。

　　那么像刘先生这样的中产家庭，一生究竟要花多少钱呢？让我们来做个粗略的计算吧。先来算一下最基本的日常生活开支。

　　生活是琐碎的，当然，维持日常生活的各项开支也是琐碎的。人一生中总离不开衣食住行这4大类支出，而这也构成了普通家庭最基本的生活支出。我们从刘先生22岁大学毕业开始，并计算到60岁前，然后60岁以后我们将另文计算一下养老费用。

　　衣食费用200万元

　　刘先生自22岁大学毕业后，就开始了独立生活。当时，他还是单身，所以经常在外面吃饭，每月在吃的方面花费约1000元，服装的费用并不高，算下来每年在衣食方面的支出大约为15000元。

　　5年的单身生活，刘先生花在吃饭和衣物上的费用为75000元。而刘太太在那五年内，作为女孩，服装费用要花费多一些，一年10000元左右，吃饭一年8000元左右。两人在结婚前，一年3.5万元左右，五年花掉17万元。

　　5年后，27岁的刘先生和女朋友结婚了，两人每月饮食方面的支出大概为1500元，衣服方面500元，一年共约24000元。看来结婚的“资产组合”效应体现出来了，两人的基本生活成本骤然“合算起来”。

　　28岁时，刘先生的女儿诞生了，由于女儿的成长和教育所有费用我们另文计算，因此28岁~30岁期间，刘先生夫妇在衣食开支变化不大。

　　但考虑到食品的价格会缓慢上涨，服装由于毛利较高，涨价的空间不大，但随着收入的增加，刘先生夫妇在服装方面的开销也会有所增加，因此我们对刘先生夫妇婚后的衣食费用给出一个5%的年增长率，那么他们从28岁~60岁，33年内，衣食方面要花掉192万元左右（2.4+2.4*1.05+2.4*1.05^2+2.4*1.05^3+……+2.4*1.05^32）。

　　加上5年单身时代的17万元支出，刘先生夫妇要为衣食付出200万元以上。

　　长期租房要用150万元

　　再看居住费用。“衣食住行”中的“住”，也是人生最主要的支出之一。刘先生结婚前一直是租房居住的，房租为每月1200元，5年的时间一共支付了72000元房租。刘太太那时还和父母住在一起，没有住房费用支出。

　　如果陶先生夫妇婚后选择的是长期租房，而不买房，那么他们在进入二人世界或三人是节后，那么他们差不多要租3000元左右的房子才够用，如果房租按照3%的年均增长率计算，那么33年间，租房费用为109万元，加上刘先生之前付出的五年7.2万元，那么居住费用总计120万元左右。如果40岁以后他们选择更贵一些的房子来租者用，那么总的居住成本要超过150万元。

　　如果婚后，两人选择购买住房。要计算他们在自己产权房中的使用成本，也就是物业费，而购房时的一次性支出，则另文在算。我们把物业费则计算在日常生活费用中。刘先生家庭住房的建筑面积约90平方米，物业管理费为每月每平方米2.2元，算下来每月要支付200元物业管理费，一年为2400元。假设物业管理费今后每年按平均增长3%计算，33年的时间花在物业管理上的费用大约为11.8万元。加上前面5年的租房费用7.2万元，不计购房和装修费用，刘先生的小项目居住成本为18万元左右。

　　交通费用：加上买车要200万元

　　衣食住行的“行”，也是一笔不小的开支。

　　如果一直不买车，夫妻俩采用公共交通上下班，偶尔打的，两人每月平均费用在800元左右，一年又是9600元。33年一共要花掉53万元。加上刘先生两人婚前5年30000元，一共是50多万元。

　　如果买车了，一人用车，一个公共交通。当然一旦买车后，公共交通费用会有所下降，我们假设买车之后两人的公共交通费用会下降一个人的费用，也就是400元/月，每年4800元。而公共交通的费用存在着较大的涨价压力，按每年增加3%计算，那么一个人26万元。加上买车的费用、成本等178万元左右，一共要200万元左右。

　　公用事业费用要48万元

　　水、电、煤气等公用事业费也是生活中必不可少的。按照刘先生一家目前的消费情况，每月在这方面的开支大约为300元，一年大约是3600元。而这样的开支显然并不高，今后有进一步提升的可能。考虑到公用事业费涨价的因素，今后每年在这方面的花费至少要增加5%，33年下来累计需要支出20万元(刘先生毕业5年内的这部分开支算在房租里)。

　　再看通信费用。一般中产家庭电话费用平均也在80元/月的水平，再加上夫妻双方的手机费用（有些家庭的小孩也用手机），我们保守一点计算，全家每月平均通信费用为300元，那么一年为3600元。如果把家里装的宽带费用也算进去，一年的通信费用总计为4800元。而由于电信行业是垄断行业，随着垄断逐渐被打破，通信费用会降低，但消费量会有所增加。我们按每年费用不增加计算，两人33年共计支出26.4万元。加上刘先生两人毕业后5年内每年2000元开支，那么一共28万元左右。

　　非医疗类养生费用要20万元

　　日常保健中，除了生病就医，还有一些营养保健和美容费用。

　　比如，刘太太时常去美容院，美容护肤一般150元/次。按照每月两次的标准，一年有24次，总共支出3600元。此外，每年刘先生还要花费一定的资金在保健品上，如维生素片等，全年的花费约1200元。刘太太退休之后，美容方面的费用可能有所减少，但相应地保健费用支出会大大增加，因此我们保守一点估计，每年的美容保健费用支出不变，为5000元。假设每年在这方面的花费不增长，33年的支出总共为20万元。

　　其它生活费用120万元

　　女儿出生后，在3周岁入托之前，家里都会请阿姨照看，这笔费用我们在孩子的成长账单中记入，不算在家庭日常生活费用中。

　　但女儿上幼儿园后，作为双职工，家里还是要请钟点工来帮忙料理生活。每周五天，每天两小时30元，那么一个月是800元左右，一年9600元左右。而目前钟点工的工资也在不断上涨，上涨的幅度大约为每年5%。这样累计起来，29年的费用大约为46万元。

　　还会有一些文化娱乐费用。刘先生表示，他和太太很少到外面参加娱乐活动，夫妻俩都喜欢读报，因此每年订的报纸都不少，每年订报费800元左右。加上买书、杂志的费用、唱歌费用，一年的文化娱乐费用也就是3000元左右。

　　有了孩子以后，娱乐方面的开支肯定会增加，包括上展览馆、看电影、听音乐会等，还有外出短途和长途旅行，即便一部分小的开支算入孩子的教育费用，那么家庭在这方面的日常支出每年还是要有5000~10000元左右，因为旅游和参观会多一些。刘先生夫妇粗略算下来，22岁~60岁，家庭文化娱乐开支要达到44万元。

　　还有不能忽略的两项，就是结婚费用和赡养老人的费用。结婚费用大约5~20万元。赡养老人的话，按照双方两对老人，一共孝敬25年，前15年每月孝敬500元，后10年每月孝敬1000元计算，赡养老人的费用大约24万元。两者相加大约30多万元。

　　再加上生活中的一些破坏性支出如人情、意外等，其它生活支出项目算130万元。

　　把上面的几项开支相加，扣除我们在后面文章中会一一介绍的购房、育儿、养老、医疗等大项开支，城市中产阶层刘先生一家三口的日常生活基本费用（包括车子各类费用）支出为753万元（夫妻一人买车用，长期租房而不买房）、608万元（不买车，长期租房且不买房）或621万元（一人买车用，买房住，算入物业费用不计购房和装修费用）。

    相关计算：中产家庭私家车账单，大约要花178万元

　　除了购房的费用外，很多中产家庭完全有能力也有计划购置私家车。刘先生就在2009年3月地买了一辆斯柯达明锐1.6L，购买价和保险等合计13.9万元。

　　刘先生第一次购车，加上牌照30500元，还有5000多元购置税，大约花去17.5万元。这还是他从股市里拿出来的资金。

　　一般第一辆车行驶5年后，就可以考虑换车了，因为5年以上车龄的车需要维修的几率和花费都会明显增加，换新车的费用和维修的费用相比或许还更节省一些。同时，如果5年、10年或15年以后，刘先生考虑购买更好一点的车，或是太太也要购买一辆中档车，那么我们给予50万元左右的预算。基本上，刘先生夫妇一辈子要为购买汽车和牌照付出80万元左右。

　　买了车以后就会产生大量的养车费用。

　　保险费（车险）是一项不可缺少的费用，按每年4000元计算，30年合计为12万元。

　　这部分费用的变化不会太大，因此我们没有考虑保险费涨价的因素。

　　汽油价格是驾车族最关注的一项费用，油价不停地在变化，而且每次总是涨得多、将得少，目前93号汽油价格为5.8元/升左右。或许未来汽车有更加省油的设计，但这并不一定能够完全抵消油价的上涨。尽管如此，我们善意地假设目前的价格是未来30年的平均价格，计算出一个最低的汽油费支出。以私家车每年行驶2万公里、每百公里油耗10升为例，年耗油为2000升，每年汽油费约为5.8元，每年油费11600元左右，30年至少要花费35万元。

　　停车费的开销也不小，除了小区内的停车费外，外出时的停车费也相当昂贵。在刘先生居住的小区，租车位250元/月，算上开到公司或外出时停车，每月500元绝对算是节省的，一年需要支付停车费6000元。随着车辆的增加，停车越来越成问题，停车费的上涨无可避免，按每年5%的上涨率计算，30年共需要支付停车费40万元。

　　此外，车辆每年的保养费也是一项必要的开支。目前，中档轿车的一年保养费大约为1700元，今后还会上涨，按3%的涨幅计算，30年共需要支付车辆保养费8万元。美容、贴膜费用开销不大，每辆车约为3000元，考虑通货膨胀等因素，购置6辆车共需要3万元。

　　把买车费用和用车费用相加，30年的私家车费用共计178万元。