首付款证明须提供转账账单 严防做高房价、伪造收据蒙混过关

　　李强实习生杨沁

　　2009.07.24 A43版：赢家·财经 稿件来源:新闻晨报

　　□回暖，活跃，急涨，争购……两年前似曾相识的一幕，在上半年的楼市再度上演。

　　□晨报记者 李 强实习生 杨 沁

　　一家国企的中高层管理者邱先生，最近买了一套300万元的房子，当他拿着上家手写的首付款收据到银行申请房贷时，却被告知首付证明仅凭上家的收据还不够，邱先生必须提供一份银行开具的首付款转账流水单，以此证明他确实将足额的首付款打到了上家的账上。就在7月之前，上海的购房者只须提供上家的手写收据即可。然而，就在最近几日，沪上银行在房贷审批环节明显从严，零首付、假按揭等成了各家银行重点严防的对象。

　　监管警示：谨防中国发生次贷危机

　　据一位不愿具名的银行零售条线的员工透露，连续几个月的楼市火爆，让不少投资客重新入场，他们往往通过做高房价并伪造首付款收据等手段，达到实际上零首付的目的。前段时间，由于银行贷款审批较为宽松，不排除部分人蒙混过关的可能。而眼下，监管部门态度明确，必须封堵这样的零首付问题，所以，各家银行都开始采取措施严防此类问题再度出现。

　　事实上，诸如零首付等问题最近已被监管部门频频强调。银监会主席刘明康、上海银监局先后强调，“各银行要严格贷前审查和按揭贷款发放标准，有效防范‘假按揭’、‘假首付’和‘假房价’现象的发生。”

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授认为，零首付对银行信贷风险的影响极恶劣。美国之所以爆发次贷危机，最初便是由零首付引发的银行环节问题。零首付相当于先住到房子里，然后再支付房款，一旦蔓延，就意味着银行风险进一步的增大，毕竟借款人的工作与收入都存在着不确定性。此外，零首付的出现极可能纵容一些投机行为与炒房行为，使房地产市场走向畸形化的方向。

　　晨报调查：银行对放贷资质日趋苛刻

　　晨报连日的调查发现，沪上银行已开始从多个环节收紧房贷审批，除了首付款证明必须提供银行转账账单外，对每个自称自住购房的客户，银行都会要求其写下贷款系为购买唯一一套住房的声明书，一旦事后银行发现借款人不诚信，则保留追究权利。

　　在对借款人资质的审核上，银行也明显严格不少。一位在事业单位工作的李先生，就是因为征信系统有一笔信用卡年费欠缴的记录，而被一家股份制银行拒贷。某股份制银行支行行长告诉记者：“以前办贷款如果发现有一两笔的还款逾期记录，银行总会睁一眼、闭一眼，但现在审批严格了，过去的还款逾期记录，基本意味着‘一票否决’。”

　　调查还发现，银行在“二套房”的贷款审批上也再难有通融的余地。“如果证明不了第一套房的人均居住面积少于32平方米，那么首付必然要4成以上。”某国有银行房贷部负责人如是说。

　　据一位股份制银行房贷部负责人介绍，该行已要求所有人必须紧张起来，不得以任何手段变相降低首付款的标准，对二套以上投资性购房，按4成以上首付比、利率上浮的政策规定执行，同时，信贷经理要与借款人100%“面谈”、“面签”。

　　政策预期：房贷资源向优质客户倾斜

　　在政策收紧、银行风险意识增强的背景下，下半年的房贷申请难度恐怕会更大。“上半年，很多银行已完成了个贷投放计划，下半年应该不急着做规模了。而近期监管部门重申严格执行二套房政策，银行也会考虑房地产市场风险加大的因素。”上述国有银行房贷部负责人预计，下半年，沪上银行房贷投放速度会显著放慢，审核也将趋紧。

　　然而，面对量价齐升的楼市，银行想完全拒绝房贷业务也是不现实的。一位银行人士坦言，信贷政策从紧对抑制投资性购房行为将有一定作用，但是，眼下个贷市场竞争仍然激烈，银行对优质客户的抢夺力度丝毫未减，所以，下一步银行房贷政策可能出现分化，资源将向优质客户倾斜。