低利率时代无疑加速催化了这波楼市的火热程度，面对各式各样的优惠银行房贷产品，不乏有消费者一时冲动，多贷了“几十万元”。

　　但随着二手房贷收紧的风声渐紧，理财师提醒普通消费者，贷款须慎重。普通消费者要量入为出，综合考虑家庭负担，以防一旦利率上调影响正常的生活质量，成为真正的“房奴”。

　　多首付还是多贷款？

　　北京的林女士是一位70后的“准妈妈”。眼看牛宝宝马上要出生，林女士动起了改善住房的念头。经过三个多月的看房，林女士看中了一套130平方米精装修的新房，房价180万元。

　　林女士现在自住一套小一居，估计约65万元，贷款已还清。家庭收入一年税后约为30万元，现在能拿出购房款60万元。

　　林女士现在犯起愁了。如果按照三成的首付，林女士的60万元积蓄刚刚够首付和交房，需要贷款120万元。贷款数目过大，并且手上几乎无现金流。如果考虑到卖掉小一居，多交部分首付，会缓解一下现在的压力。但一方面林女士觉得房价还能上涨，一方面她想把小房子留着以后父母养老用，她有点不太舍得卖自己的小一居。

　　不同算法按揭多付28万

　　林女士算了一笔账。120万元的房贷，贷款20年，采用等额本息还款法，按照2008年12月23日利率下限（7折），即5年起以上4.16%的利率计算，每月还款7373元，还款总额约177万元。但按基准利率5.94%计算，每月还款8555元，还款总额约为205万元。而要是按照2008年11月27日基准利率6.12%计算，每月还款8680元，还款总额约为208万元。

　　120万元20年按揭，若没有7折优惠，还款总额就多出28万元，无论是改善型的自住买家还是投资客，这都是一笔需要掂量考虑的费用。更何况现在是低利率时代，要是按照2007年12月21日后基准利率7.83%计算，120万元的房贷更是一笔天文数字。

　　更糟糕的是，虽然之前林女士的第一套房贷款已还清，但新房贷款有的银行仍按照第二套房界定。这意味着林女士将执行四成首付，1.1倍利率。首付即达到72万元，这是林女士目前无法负担的。

　　事实上，二手房收紧的传言也正让火热的楼市面临“寒流来袭”的迹象。先是央视在一个月之内两度播出暗访节目，指各大银行集体违规为二套房贷松绑；随后银监会发出《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》，明确指出，要严格执行第二套房贷的相关政策不动摇。进入7月以来，杭州、北京、上海、大连、广州等地纷纷传来二手房收紧风声。

　　改善住房须量入为出

　　思索了许久，林女士最终选择了卖掉目前住的一居，以小换大，改善住房。

　　受益于高涨的楼市，林女士的小一居卖了70万元，高于自己的预期。她用手上的130万元付了80万元首付，剩下的50万元留作购买家具家电，和宝宝出生所需。

　　接下来，林女士寻访了多家商业银行，终于找到一家银行承诺按照首套住房为其办理贷款。这样，贷款100万元的新房，7折后每月还贷6144元，相对于其家庭月收入2.5万元来说，这个还款额度林女士觉得没什么压力。

　　“有多少钱办多少事吧。作为普普通通的务工者，在北京奋斗10年，能在北京有一套大房子住，就可以了。现在经济形势也不知道好不好，何况马上就要有孩子，手里拿着现金感觉还是安全一点。”昨日，林女士不无感慨地对CBN记者说。