理财目标：明年要小孩，希望为宝宝准备一笔抚养费和教育基金；同时希望可以在工作所在地（西安）买一80平方左右的房子。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

一． 家庭状况分析

　　身为工程师的姜先生是典型的脑力劳动者，相关的福利待遇较为优越，除了国家统一的社会保险外，还有每月1000元的租房补贴金，在所属城市西安来看，工资收入处于较高水平，可支配收入比较充裕，作为家庭唯一的收入来源，应确保生活质量不会因不确定性下降。从家庭的资产负债状况来看，家庭资产由现金及活期存款3万元及企业债、基金及股票6万元构成，尚无任何负债，收入支出情况反映了家庭月度支出占收入60%的比例，年底另有5万元年终奖收入，储蓄能力为60%，较为乐观，只要做到合理的理财规划，可以配合家庭各项理财目标的实现。

二． 理财建议

　　1.现金规划

　　从姜先生的家庭资产负债表的现金以及活期存款的的金额和比例可知，姜先生的流动性资产（包括现金和活期存款）的是每月支出的5倍。姜先生身为工程师，工作较稳定，收入比较有保障，所以可以适当降低流动性资产的比例，比如可以考虑转移一万元投入收益更高并且也较安全的比如公司债券，或是基金产品等等的项目。

　　2，消费规划

　　根据姜先生的目标，希望在西安买一套80平米的住房。按照西安一般地段的房价，大约在5000到8000左右，所以姜先生需要花费大约40万到60万在买房，加上装修和购买则需准备大约50万至70万。首付按照30%的比例，现在至少花费12万左右，按目前的状况来看，还需要为首付做一些准备。如果姜先生在近期没有买房计划，则相对来说生活压力会小一些。不过我们建议在退休之前能付清贷款，这样以保证无忧的退休生活，而且恰好那时刚好的是小孩上大学的时候，教育花费会有比较大的增幅，所以理财师建议姜先生尽早做好买房计划，这样可以有将近20年还贷款，每月压力会小一些。假设姜先生今年买房，贷款48万，贷款18年，按照贷款利率5.94%计算计算，每月应还款3623.00元，对于现在的姜先生来说能勉强承受（现在每月的结余是4000），生小孩以后则应注意开源节流，在条件允许的情况下开展兼职工作是家庭加大创收的有效途径。

　　3.教育规划

　　姜先生明年打算要小孩，希望为孩子准备一些抚养金和教育基金。因为目前距离孩子受高等教育的时间（一般为18岁）还有比较长的时间，所以还有比较充裕的时间可以积累高等教育金，相对来说压力比较小。姜先生只需要每月拿出家庭收入的15%-20%左右比例进行教育储蓄，投资品种可以选择教育保险或者子女教育信托或者买一些共同基金即可。但是产前准妈妈的营养补充（如：蛋白质、叶酸、钙片、维生素等）短期内的需求以及孩子生产和新生儿涉及的各项医院所要交的费用会骤涨，这部分费用姜先生要提前做好准备，理财师建议从现在起，每月拿出一部分结余或是闲置的现金投资于安全性较高的基金类产品或是货币市场基金专款专用。

　　4.投资规划

　　从姜先生的理财风险承受能力测试表可以看出，姜先生的大部分的投资都放到了股票上，投资所占的比例占总资产的比例超过了67%，说明姜先生的风险偏好属于轻度进取型。从测试中可以看出，姜先生对投资的了解有限，同时他需要供养3人以上的家庭成员，而且还准备要小孩，投资应该向稳定一些的产品偏重。股票属于一种收益率较高，但安全性比较差的投资工具，所以我们建议姜先生把投资股票的资金转移3万到安全性高一些的比如，公司债券或者债券基金，或者基于现在经济形势会慢慢好转，买一些指数型基金也是不错的选择。

　　5.保险规划

　　姜先生除了有购买社保没有购买任何商业保险，我们推测家庭成员也尚未购买任何保险。不过做为工程师的姜先生可能是家庭的完全收入来源，而且工程师的人身安全相比一般的办公人员有更多的出差或调研，所以理财师建议考虑购买一些人身意外或是大病的商业保险来保障不会因为姜先生的个人不幸影响整个家庭的稳定。购买保险可以遵循双十原则，即;保额为家庭年收入的10倍，保费支出为年收入的1/10，还可以按照“遗属需求”法来规划，简单的说，就是一旦姜先生出现了不幸，保险公司所赔偿的保险金额至少能够覆盖家庭的债务余额偿还。理财师建议购买一份定期寿险，缴费期大约20年，保额以覆盖家庭负债余额且控制在年收入的10倍为宜，被保险人为姜先生，受益人为其家人。

　　6.退休养老规划

　　姜先生今年42岁，离退休还有大约20年，明年打算要孩子，大约孩子开始读大学的时候就可以享受退休生活了。这样来看，家庭的压力会随着孩子的成长而增加，所以如果现在就开始进行养老的储蓄准备，退休后的生活就不会因为孩子大学的教育费用的大增而降低。姜先生仅参加了社会保险，不过家庭的其他成员情况不知，如果家庭的其他成员还没有养老保障，建议姜先生自行建立养老型年金基金账户，可以投资到平衡型或指数型基金产品，待到退休时可在一定程度上解决退休养老金不足的问题。

　　结论：

　　姜先生作为家庭的主要经济支柱，而且收入来源相对单一，如果要完全实现理财目标，最好最大限度地做到开源节流，孩子和购房都是家庭花费的最大2个项目，做好这2方面的准备则可以享受无忧晚年。虽然姜先生也较追求投资的收益性，不过安全性是姜先生要最先考虑的，这样，游刃有余，才不会因为市场的变动而有沉重的经济压力。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP）史慧　　

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