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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

    家庭资产负债表 >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
    1、家主信息（如果成员数量超过4人，请自行复制表格填写即可）

    成员1

    成员2

    成员3

    二、家庭资产负债表

    房产1（没有涉及的项目，空置即可）

    房产2

    房产3

    机动车辆1（没有涉及的项目空置即可）

    机动车辆2

    机动车辆3

    三、家庭年度税后收支表

    五、家庭保险状况表

    家庭理财目标：

    家庭理财建议

    家庭状况分析

    王磊先生的家庭现阶段正处于俗称的“夹心层”。上有老下有小的时期正是人生阶段的重压期，女儿出生不久，刚满1岁，即将着手子女教育的早期筹划，从家庭的投资产品选择中不难看出王先生热衷于房产投资，占有家庭资产的绝大比例，1处为自住用房，其余两处为投资用途，在这里，理财师温馨提醒：房产投资固然是抵御通货膨胀，能较好的起到资产保值增值的投资工具，但其流动性弱，变现能力差的，受地理位置、交通情况、周边环境、配套设施等因素影响严重，也别是商用的门脸房产，与是否处于繁华商业圈、客流量及客源构成息息相关，这些条件直接决定房产的增值空间。从长期的投资角度来看，可以为家庭的退休养老金作为储备来源。

    家庭财务状况分析

    从该家庭的资产负债状况来看，金融投资类资产包括了现金及存款20万、股票投资60万，其余均为房屋资产，现在价值共计565万，还有15万元的轿车一辆，考虑到使用年限的折旧问题，列入耐用消费品范畴，负债状况良好，仅有自住房每月的月供支出，每月还款7600元，占家庭月收入的16.3%，在30%的正常范围内。家庭的现金流量表反应出（收入与支出），王磊先生本人的收入不菲，为家庭收入的主要贡献者，除了夫妻双方的工资收入外还有房屋出租的租金收入20万/年，支出项目和金额较为固定约为156000元/年，初步计算，家庭的年结余为604000元。理财师认为，家庭的理财筹划空间较大，依据王磊先生的意愿，几项家庭理财目标可以尝试以“目标并进法”的原则来实现。

    家庭保险状况分析

    王磊先生本人购买了总计81.6万，其中给孩子购买了一份子女教育保险10万，身故受益人为王先生；另外，妻子有一份10万保额的重大疾病保险，为正处于重大疾病多发期的女性建立了相对牢固的防御底线，但家庭主要经济来源的支柱人员保险保障还是不够充足，应对突发事件给家庭造成重大创伤的能力有限，建议在今后的家庭保障安排上进行相应调整，除了可遵循保险进本的双十原则，即;保额为家庭年收入的10倍，保费支出为年收入的1/10，还可以按照“遗属需求”法来规划，简单的说，一旦王先生出现了不幸，保险公司所赔偿的保险金额至少能够覆盖家庭的债务余额偿还。

    家庭理财目标

    2010年底准备投入35万元装修房屋

    2013年偿还清房屋贷款

    55岁退休时拥有现金350万

    50岁时拥有100万子女教育资金。

    家庭理财规划

    依据王先生的家庭理财目标来执行

     以下运用目标并进法进行演示

     首先在一切理财目标达成之前，需要留足家庭6个月的消费支出额为家庭备用金，为78000元，保存在现金及活期存款账户里即可。

     1）2010年底准备投入35万元装修房屋

     现在距离2010年底还有1.5年的时间，此项理财目标属于短期内达成的目标计划。在较短时间内局限了资产的增值空间，理财师建议从当年（2009年）家庭结余中提取，将35万元购买银行1年期的保本型理财产品即可，收益有限，在2.5%左右，一年后到期取出专款专用。

     2）2013年偿还清房屋贷款

     自住房屋的贷款由商业贷款和公积金贷款两部分构成，现在商业贷款余额为34万，剩余交费期数为120个月，每月还款3200元，以等额本息的方式偿还。另一部分为公积金贷款，贷款余额为60万，剩余交费期数为180个月，每月还款4400元，同样以等额本息的方式偿还。由以上数据推算出商业贷款利率为2.47%，公积金贷款利率为3.87%，欲要在2013年还清剩余贷款，那么：

     商业贷款部分：PV=34万，FV=0，N=4，I=2.47，PMT=？，PMT=90313

     公积金贷款部分：PV=60万，FV=0，N=4，I=3.87，PMT=？，PMT=164788

     总计：90313+164788=255101元

     则，每年必须还款255101元方能实现在2013年偿清贷款。需要每年新增加房贷支出额=255101-（3200+4400）*12=163901元，

     由家庭目前年度结余60.4万元的状况来看此项目标可以顺利达成。

     3）55岁退休时拥有现金350万

     王先生现年36岁，距离55岁退休时点还有19年，假设通货膨胀率平均值为3.5%，若要达到19年后积累350万元的目标，那么：PV=0，FV=350万，N=19，I=3.5，PMT=？，PMT=132791元，说明每年进行养老金强制储蓄132791元投资到平均年化收益与通胀率持平的金融产品中即可确保王先生要求的退休金需求。建议选择定投基金产品，基金类型偏于稳健即可。

     4）50岁时拥有100万子女教育资金

      当王先生50岁时，孩子将年满15岁，此时正是子女教育的关键阶段，相应地各项费用支出也到达了高峰，届时以王先生的预算筹备100万子女教育金可以满足孩子接受较高水平的教育，假设学费成长率为4%，那么：PV=0，FV=100万，N=14，I=4，PMT=？，PMT=5.47万元。每年拿出5.47万元进行教育金储备，可以投资到子女教育信托基金中，只要保证平均收益不低于4%，该项目标可顺利达成，考虑到到购买的一份子女教育保险10万，通常提供子女在不同受教育阶段的费用支持，但水平不会很高，用来进行教育的补充。

     综上，中长期理财目标2）+3）+4）=16.39万+13.28万+5.47万=35.14万，小于60.4万年结余。

     结论：以家庭现阶段情况推断，各项理财目标可以同时达成。

     作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 史慧

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