用好公积金要有真功夫

　　作者：张佳

　　“理财这事情没什么花头，搞来搞去就是股票债券配置一下，顶多再加上买点保险”，常听身边有朋友对理财持如此不屑一顾的态度。

　　当然，理财绝不如此简单，之所以让不少人有所错觉，其实还是环境所限。

　　是的，看一些国外发达国家理财师的理财案例，不得不为许多巧妙的设计而叹为观止。

　　但是，我们也别忘了，许多国外理财师叹为观止的设计，是建立在当地法律针对投资理财极其复杂极其细致的规则之上的。是的，如美国这样的国家，针对投资的资本利得和股息利得有不同的税率，针对投资亏损有不同的扣税原则，针对遗产要征收遗产税，针对财产让渡既有免税额又有超出的税率，正是如此繁琐的规定，使得普通个人根本不可能把握，更不可能从中找出窍门、“合理避税”。而理财师之所以有用武之地，之所以有很多的精彩的案例出现，也正是建立在如此多规定构成的无数种可能性之上的。

　　与此相比，中国目前针对家庭理财这块，显然法律尤其是涉及到税收的法律很是简单，近乎千人一面的规定，使得相关理财事宜毫无复杂性可言，很多普通个人都能胜任，理财师的代劳似乎显得毫无技术含量。

　　但是，这绝不等于中国的理财师在相关领域就毫无作为可言。事实上，对于住房公积金的处理，就是一块很好的试金石。虽然我们总体处于一个相对宽松的理财环境下，但是以住房公积金为代表的“四金”其实就是这宽松环境下的一种不宽忪。毕竟，四金是按照规定必须缴纳的——而补充公积金的存在，则又使得住房公积金这个不宽松多了很多变数。

　　当然，四金尤其是住房公积金，其对于理财的挑战不仅在于这种不宽忪，更在于其在整体简单的理财大环境下的复杂性。相信很多人都深有体会，买房并办理按揭，是人生中第一复杂的理财大事，而公积金相比商业贷款，则是复杂中的复杂。一方面，公积金具有专款专用的特性，缴纳的公积金只能用于买房等相关事宜；另一方面，公积金不断缴纳，属于一笔几乎整个工作周期中都需要特殊考虑的现金流，再加上公积金的贷款规模、利率、还贷期长短等与商业贷款不同，加上贷款人家庭收入结构的不同，更使得如何用足、用好公积金，成为一个需要细细思量的问题。

　　很经典的案例，一个看空楼市也没有任何迫切购房需求的人却买了一套小户型——如此看似不理性的行为却可以因为公积金的存在而变成高超的理财技巧。利用买房便可实现持续性的公积金套现，而房产的出租更是成为一个稳定持续的现金流来源。仅仅这么一个案例，我们便已经可以看出因为公积金的存在，我们的理财规划可以变得更复杂、更丰富、更精彩。

　　没错，理财这事，仅有规划还真不算一回事，“光说不练那是假把式”。要说“练”，那就且从用好公积金下手。