家庭负债为零 高收入家庭如何改变"零投资"现状

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　　今年35岁的王先生目前有一个稳定的工作，收入虽然固定但很有限，同时在工作之余，自己还在做点生意，这部分收入有时候一个月能够达到10万元，少的时候就是3万元左右。

　　【号脉问诊】

　　王先生夫妇属于高收入的家庭，家庭负债几乎为零，清偿比率也非常高，偿债能力较强，财务状况比较好。但是该家庭的资产结构不太合理，没有任何的资产投资。夫妇二人已经有一个孩子，从现在开始，就需要为孩子准备未来的教育金。王先生夫妇的保险资产比例过低。王先生夫妻二人现在也应该着手准备养老规划。

　 【对症下药】

　　投资规划：由于王先生夫妇没有任何负债，但是也没有进行任何投资，所以建议王先生拿出10万-15万元进行一些优质的股票投资，以博取更高的收益。同时建议王先生可适当地投资房地产。同时，因为王先生的生意带来的无限责任风险可以通过设立信托隔离部分财产的方式得到很大程度的缓解，王先生可以拿出30万元的活期存款作为信托资金来源。

　　教育规划：对王先生夫妇而言，现在的孩子和未来出生的孩子的教育费用是很大的一笔开支，大概是在160万左右，对这部分支出，可以以两种方式来进行规划。第一可为其孩子投保教育年金，主要用于孩子今后上大学的费用支出。其次，可以从现有的储蓄中拿出50万元进行风险适中的平衡型基金组合投资，预计收益率在8%左右。

　　保险规划：王先生夫妇的保险资产比例过低，可以考虑投保寿险、健康险和意外险；同时也要为孩子投保健康险和意外险。

　　养老规划：因为两人家庭条件还不错，所以可以从存款中拿出一部分作为退休养老的启动资金。不足的每年以定投的方式从年节余中提取。这部分资金可以用来投资风险适中的平衡型基金，预计收益率也在8%左右。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）韩莹采写整理本报记者高晨　

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