未来理财目标多 高收入金领小两口买房不宜过急

　　【典型案例】

　　马小姐，30岁，单身，某保险公司营销代表，每月收入8000元左右。张先生(马小姐未婚夫)，33岁，中关村某科技公司软件工程师，每月收入12000元左右。马小姐每月花费为，在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右，在外就餐、娱乐费用约为2000元，交通费花销合计在600元左右，最少400元的手机通讯费。

马小姐无任何保险，张先生有五险一金。张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。

　　双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。马小姐和张先生打算一步到位在3环买套三居室新房，以每平米1.5万元、100平米推算需要150万元，首付及装修至少需要50万元。

　　【财务分析】

　　马小姐月收入8000元，但每月的开支也不少，3000＋1000＋2000＋600＋400＝7000元；相比张先生月支出比较节俭，1500＋2000＋1500＝5000元。因此家庭月结余为1000＋7000＝8000元。

　　马小姐作为保险推销员，虽因工作需要会有一定的花销，但是明显有些过多了，显得有些浪费。相对的，张先生的花费就比较节省。两人收入都比较高，所以家庭有不少的月结余。但是考虑到买房，未来家庭负债会比较多，而且作为保险这个行业，收入并不稳定，所以还贷的责任还得靠张先生。

　　【理财建议】

　　首先，如果按照20％首付款，7折商贷4.16％，30年期进行贷款，每个月需要偿还5840.22元，占家庭收入的29％，属于合理的范围。

　　其次，30万存款也不足以支撑他们所有的首付以及装修，在目前的金融环境中，也不可能短时期之内收益翻番，所以很难短期内凑够50万的首付以及装修。

　　第三，拿出全部的钱用于无法产生现金流入的住房，显然不符合理财规划的原则。毕竟这个家庭还很年轻，未来的理财目标很多，比如自己的养老，比如未来的孩子教育，比如双方父母的医疗等等，这些都是需要他们来积累的，如果把所有的钱都用于购买住房，则其他计划不得不搁浅，那对于以后的生活会造成很大的压力。

　　第四，2009年的金融市场应该是播种的年代，虽然我们经历了2008年的剧痛，经历了金融海啸的袭击，但中国经济环境并没有股市显现出来的那么糟糕。所以在2000点之下是非常好的建仓播种时期，如果张先生和马小姐二人用钱买入了房产，则会错过这个非常好的时期。

　　综上所述，张先生和马小姐不能一次性购买100平米的房子，对于两口之家，完全可以先购买小户型，再根据家庭发展情况换购大房。

　　在购买房屋的时间点上，可以考虑年底购买，毕竟从目前北京的房市来看，价格下降的趋势比较明显，而且年底到底部区域的可能性非常大。此外，每年将近10万的年结余也可以在购房时有更多的配置空间。

　　指导专家：东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师（Chfp）吴然