年入14W存3W 夹心族咋买二套房又存260W养老金-理财频道

年入14W存3W 夹心族咋买二套房又存260W养老金

2009年03月26日05:09 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财作者：刘景明董书生

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户资料：

　　1、家庭成员状况：男方35岁，教师，老婆32岁，护士，儿子5岁，父母70岁，退休，岳父母68岁，退休，生活在苏南中等城市；

　　2、收入：夫妻工作收入合计14万元/年，其余收入不定；

　　3、支出：年度固定支出：给父母、岳父母各3000元；我保险支出2000元/年,老婆保险3000元/年；物业费和小区停车费2100元；通讯、宽带、有线电视、水电煤7000元；儿子学费7000元；老婆学费3500元；养车12000元；基金定投14400元；还车贷26160元；小计83160元。

　　每月生活支出：一般支出1700元/月，一年20400元。（包括伙食、日用品、衣服等）

　　不固定支出：10000元（用于人情、购买家具、电器和国内短途休闲旅游等）

　　合计：110733元，现金结余大概30000元。

　　4、资产：产权房1套（市区自住，价值65万元），汽车1辆（现价10万），现金存款5万元，投资股票7万元（本金，目前缩水45％），基金10万元（本金，目前缩水10％），基金定投每月1200元。

　　5、保险状况：夫妻单位均有基本医疗、基本养老、住房公积金，双方老人有退休金＆医疗保险；

　　6、贷款：目前有车贷，还余52320元，两年，月还款2180元。

　　7、其它：父母退休,都有退休金和医疗保险,有固定收入5000元/月，有1套自住产权房价值40万元；岳父母退休,都有退休金和医疗保险,有固定收入2000元/月，有1套自住产权房。

　　8、理财目标：

　　1）2009年5月想购一套90-100平米左右的房子，房价大约55万，采用贷款（估计首付12万），住房公积金冲贷的方式（预计2年中无需额外支出还贷），用于改善父母居住条件，考虑把现有父母住房出租；

　　2）拟在儿子大学或大学以后供其出国深造；

　　3）想在退休后有较好的生活保障（资产500万）。把目标3建议到260万以上。

　　财务分析：目前家庭年收入14万元，支出11万元，结余大约在3万元左右。属于有房有车的中产家庭，现在的经济状况是非常不错的，而且家庭理财目标也是非常简单明确，通过合理的规划，相信在一定时间后，以上目标都能够按照设想的那样顺利的实现。建议通过资产综合配置，适当的提高投资资产的比例，增加家庭的理财收入，有效的改善家庭现金流，实现自由自主的安逸生活。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　1、购房计划。2009年5月想购一套90-100平米左右的房子，房价大约55万。采用贷款（估计首付12万），住房公积金冲贷的方式（预计2年中无需额外支出还贷）。现在主要考虑两个方面，一是首付资金的来源，一是在两年后还贷支出对于家庭生活的影响。由于想要购买的这套房产是用于给父母改善居住条件，并且房子购买之后再考虑将父母的房子出租，也就是说房子的首付款需要立即准备。从家庭资产构成看，只有现金存款5万元可以灵活的动用，首付缺口7万元需要变现部分投资资产，股票和基金目前都处于亏损状态，所以需要割肉抛出，建议通过逢高分批卖出的方式来变现资金。预计公积金可以冲抵两年的房贷支出，所以两年内不用考虑这部分费用增加对于家庭财务状况的影响，但是需要考虑两年后的还贷影响，按照现行房贷利率计算，贷款20年，采取组合贷款的方式，每月需要还月供2600元，年还款大约31200元。考虑到两年后的车贷已经基本还完，正好用车贷那部分支出来偿还房屋月供，这样每年的结余将会相应的减少大约5000元，但是如果将来把父母的房子出租的话，租金收入可以和增加的支出相抵，相信对于家庭正常生活不会产生太大的影响。

　　2、教育规划。按照正常情况，每月收入除去日常开支，大约可以结余2500元，可以通过每月基金定投1300元的方式来准备教育金，加上已有的每月定投1200元，总计每月定投2500元，那么以年均8%的投资收益计算，13年以后这笔资金大约有68多万元，可以用于儿子将来的大学教育资金。

　　3、退休规划。我们来做一下最简单的计算，如果保持现有的生活水平不降低，按照60岁退休，退休后的投资收益和通货膨胀率相等的话，退休时候大约需要有养老金330万元。由于数额比较大，所以应该从现在开始准备，假设投资收益率在8%，每月需要投入3470元，每年需要41640元，可是现在每年的结余只有30000元左右，资金缺口11640元。可以通过以下几种办法来解决这个问题，一是节约开支，每月需要增加结余970元，占到目前支出的11%。二是增加收入，也就是通过合理的途径要在现有基础上每年增加11640元收入。三是利用现有的部分金融资产作为启动资金，一次性投入进去，通过复利效应来实现目标。四是可以考虑将父母的房产出售，作为家庭养老准备金，现在用于父母的养老，等到将来再作为自己的养老金。