"准夫妻"存款9k 一年咋理出15W婚礼经费又买车-理财频道

"准夫妻"存款9k 一年咋理出15W婚礼经费又买车

2009年03月05日16:03 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财

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   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　1、杨先生有自住房一套，市值142万，商业贷款余额20万，期限20年，利率4.158%，每月需还房贷1228.68元；公积金贷款余额30万，期限28年，利率为3.87%，每月还房贷1463.62，则杨先生每月需还贷款2692.3元。

　　2、杨先生存款9000+基金5000+分红保险26000+50000债券+30000公积金=12万。

　　3、杨先生家庭年收入为17.4万，年开支为6.7万，则每年结余为10.7万。

　　4、通过杨先生购买的投资品种可以发现，他是个风险厌恶者，投资的选择都集中在分红保险、企业债券上，故在给杨先生做建议书时应充分考虑到这点。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　理财目标

　　1、计划明年3月装修新房和结婚，这笔费用大概是15万。

　　2、同年底要购买一辆带牌照的家庭轿车，预计费用13万。

　　3、提前还贷

搜狐理财频道特约北京东方华尔理财团队韩莹答复如下：

　　理财方案

　　1、现金规划

　　张先生有现金及活期存款9000元，一般家庭预留出可以应付三到六个月家庭支出的现金或现金等价物即可，比如存款、货币市场基金等，以防备突发事件及风险。杨先生目前的情况这笔存款全部存成货币市场基金，来应对突发情况。

　　2、风险管理和保险规划

　　杨先生目前家庭收入结构较好，但因为抗风险能力较弱，一旦一方发生风险（尤其是做为家庭主要收入者的张先生本人），造成收入中断，将给家庭经济造成重大打击。虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够，还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。未来购买房子之后就要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置，做为转移风险的手段。

　　建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。

　　3、消费支出规划

　　杨先生打算在明年10月份买一辆13万的轿车，近年来国际油价不断攀升，国内油价也不断上涨，如果做为家庭自用车，建议购买经济型轿车。购车时要恪守量入为出原则，购置新车时还要考虑到要支出和今后支出的费用有：购置附加费、牌照费、养路费、车船税、验车费、装饰费用、保险费、日常维修保养、油费、停车费、违章罚款等。所以建议买车可以再等等，或者买车的费用降低到10万以下。根据目前杨先生的家庭收入来看，还不是买车的好时机。

　　明年3月的装修和结婚计划，可以用公积金和家庭的储蓄来进行，没有其他更可行的方式。提前还贷的目标建议等到家庭收入充足的时候再进行。

　　4、投资规划

　　从杨先生目前的投资产品来看，其风险承受能力较弱，故其目前的投资规划不用改变太多，每年的结余可以哪出一定比例来购买债券型基金或者国债即可。

　　5、子女教育规划

　　虽然杨先生没有把子女教育规划列于本次理财目标之内，但这是家庭规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。现在杨先生夫妇还没有孩子，故孩子的教育基金储备时间还比较丰富，现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议一是采用基金定投，买债券型基金可兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。二是购买教育保险产品，定期定存，专款专用。而且有的教育金保险附带保费豁免条款，就是无论这份保险交了几年，如果一旦投保人发生不幸，可以豁免以后的保费，不用再交，但是领取时还是按照购买时的约定，按时支付教育金，不会影响孩子的学业。　　