假保单泛滥原因之一：航意险系统对接漏洞

　　恶性竞争、管理混乱等问题一直是航意险市场的痼疾。尽管在监管部门不遗余力的推动之下，手工出单现象基本得到杜绝，但在电脑联网、实时管理这两个关键环节上，依然有违规经营的火苗在滋生，尤其是在航意险替代产品这个销售领域。

　　记者通过对航意险（及其替代产品，下同）市场的一轮调查发现，目前“埋单”、“净费入账”现象越来越少，然而，仍有个别保险公司在销售航意险时存在没有与保险代理机构实现电脑联网、系统对接。旅客购买保单后，代理机构却没有将保单的信息及时、如实反馈给保险公司。由此造成的风险是：旅客一旦发生事故，保单信息可能无从查证。

　　保监会2007年9月发布了《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》。通知称，各保险公司销售航意险必须实现内部电脑联网、电脑出单和实时管理，确保客户信息资料能完整及时地记录在业务管理系统。

　　上述人士对记者说，“电脑出单、电脑联网和实时管理”必须达到两个要求：一是航意险出单信息必须实时进入保险公司控制、管理且物理存储在保险公司的数据库；二是航意险原始保单信息必须于“当天”进入保险公司的核心业务系统和财务系统。

　　对于“当天”的理解，保险公司则有不同的理解。据另一知情人士透露称，事实上，全国范围内不少航意险（及其替代产品）的信息通常在业务完成后的“一段时间”才由代理点向保险公司系统传输。而“这一段时间”，短则几天，长则十几天，或许当保单信息被采集到保险公司时，保单甚至已经过了有效期。

　　有消费者反映说，其在个别地区的代理机构购买了一份交通工具意外伤害保险，当其以身份证号码及被保险人姓名的方式打电话咨询保单事项时，却被告知查无保单。“后来去证实后才知道，原来并非假保单，而是代理机构没有及时将保单信息资料完整准确导入保险公司相关业务和财务管理系统，也就是代理机构与保险公司之间没有实现电脑联网、系统对接。”

　　业内人士分析说，不实现百分之百联网很容易发生保单遗漏，如果空难发生，就需要根据旅客实际购票时间，对全国所有代理航意险销售点的保单存根进行清点，这在技术和操作上都很困难，从而也就有可能直接损害被保险人的索赔权益。

　　对于没有与代理机构等外部系统实行系统对接的原因，一家保险公司意外险部负责人向记者透露，除成本支出的考虑之外，对于系统对接所产生的安全性问题才是首要考虑。

　　他说，“对于一些保险公司来说，系统对接对公司IT技术能力的要求较高，并非所有的保险公司都能做到这点。在网络黑客日趋增多的情况下，保险公司的主核心系统一旦与外部系统进行对接，就可能面临被倾入的风险。”尤其对于一些航意险份额占比不大的保险公司来说，更不会为了一点市场份额而冒这个风险。