月入8000 单亲妈妈如何理出养老及儿子教育金

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　　基本资料：刘丽，41岁，女，广东外企职员，本科学历。

儿子14岁正在上初中。身体都比较健康。公司有五险一金，还额外给上了医疗保险（包括门诊和急诊）以及50万元的意外险，自己投保了一份养老险，包括12万的意外和8万元重疾险。有一套价值50万元的住房，现金及存款25万元，投资金融类资产总额7万元，没有负债。每月收入8000元，支出3500元，理财目标：因为我是单亲妈妈，理财主要考虑孩子的教育金和自己以后的养老，目前主要的消费是孩子读书，三年高中和四年大学。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　理财建议：单亲家庭，孩子是最大的精神支柱和未来的希望。从现在家庭的消费总体来看，支出主要是孩子的学费，母爱是多么的无私啊。我们愿意尽最大的努力来帮助你！首先分析一下保险情况，刘女士公司有5险一金，还额外给上了医疗保险（包括门诊和急诊）以及50万元的意外险，自己投保了一份养老险，包括12万的意外和8万元重疾险。可以说是相当完善的，你的保障可以有效的减轻和缓解风险给家庭带来的担忧和恐惧，但是孩子现在没有任何的保险，建议给他购买当地的城镇合作医疗保险。

　　教育规划：今年孩子已经14岁，马上就要升入高中，所以教育金的准备时间比较紧张。按照目前的高中和大学学费计算，假设学费每年增长5%，等到孩子上大学的时候最少要准备15万元教育金。这部分自己可以采取两个方式来完成：一是从现金中直接划转，采取购买货币型基金+债券型基金的方式来持有。另外一个方式就是准备部分启动资金，余下的采取每月结余储蓄的方式来完成。从现金中划转10万元，然后开通零存整取帐户，每月存入1500元，3年后即可完成目标。

　　养老方案：刘女士拥有基本养老保险，自己还投保了商业养老保险，但是这些或许不能保证你退休之后，维持现有的生活水平。刘女士打算在55岁退休，还有14年的准备时间。应该采取稳健的投资策略来积累养老金。目前刘女士投资类资产余额7万元，分析可能没有太多的收益，建议仔细评价继续持有，有必要的话进行适当的调整。如果教育规划采用第二种方案的话，那么养老金的来源为15万元现金+7万元投资+每月结余3000元，3年后的结余资金增加到4500元，这部分资产的配置方式以基金为主，基金是理想的退休养老规划工具，具体的配置结构推荐50%债券型基金+30%混合型基金+20股票型基金，等到了55岁设定的退休年龄，就会拥有社保，商业养老险和自己构建的利用投资组合，三者相加，能够较好的帮助你保障退休后的生活品质。

　　聚富理财咨询有限公司 理财规划师 刘景明 董书生

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