我是全家的"顶梁柱" 退休后如何做到财务无忧？-理财频道

　　理财总有自己的招数

　　文/本刊记者李江南

　　在杂志的读者中，有人说，现在的规划是不到位的，还需要细化，还需要更具有指导性。

但是作为记者，很想和众多读者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步的形成自己独特的理财套路，我们不能给予什么评判，只希望可以给您带来一定的参考价值。

　　案例二：解先生家庭介绍

　　·解先生 48岁私营企业主月收入9千元，年底分红2万

　　·解太太 46岁全职太太

　　·居住地：上海

　　·资产负债状况

　　资产（单位：万元）425

　　1.现金类资产小计：25

　　现金： 0.3 一年期存款： 18 外币存款： 1万美元

　　2.房产资产自住+投资房产：280

　　3.金融资产：基金+股票+海外基金=120万

　　初见解先生，他准点出现在咖啡厅，正如记者所想象的那样，一身休闲装，温文尔雅，他说下午看盘后本来是有空的，可是今天非常不巧，因为爱人去医院看病，而钟点工又来家里帮忙，所以才匆忙赶到这里。

　　他开始聊起了他的家庭，母亲近80岁了，因为身体欠佳不能住在自己的两室一厅的房子，解先生把母亲的房产出租，每月租金3500元，又帮助她租住在一楼的一居室，自己不时地去看望母亲，每月给母亲赡养费1000元。

　　自己没有孩子，和爱人十多年的婚姻，家庭基本还很稳定，所以也没有赡养孩子的费用。

　　以前养老是无忧的！

　　当记者问解先生：在08年10月份我们交流时，您期望是做养老方面的规划，为什么以前没有考虑呢？解先生说，其实这个问题现在一直都在考虑，以前有时太注重眼前的生活了，没有想那么长远。

　　的确，他们夫妻两人一共有两套房产，现在的房价在07年的时候该是有个350万元了，再加上投资的基金、股票也有上百万等等，正如解先生说的“想想就些资产足够我们基本的养老生活了。”但是谁也没想到，原来150万元的房产，从08年到现在一路下跌，现在可能连120万元也不到了，而股票和基金的投资，从最开始的230万元，到现在也只有一半了。无论是固定资产还是金融资产都在缩水，解先生还是很为自己的未来生活有所忧虑。原来解先生想的是可以提前退休，可以开始休闲的生活方式，但是现在看看这些资产的变化的确让人心痛，也让人很不安，解先生的焦虑不免邹上了眉头。

　　据解先生说，目前家庭的月开销是1万元，而工资收入和房租收入也不过一万多，每月生活没有什么结余。既没有原来的高资产，现在又没有结余，未来的养老的确是很现实的问题。就算是未来生活标准可以降低，只要每月6千元的水准，但是考虑到收入降低，还真是不堪设想呀！

　　我们对未来要思考的是：

　　1. 你的未来养老金是什么东西，解先生的养老金是房产和现在的金融资产；

　　2. 你的未来养老金大致是要花现在的多少钱，解先生的未来生活标准可以降低，只要每月6千元的水准；

　　3. 如果你的收入降低了，你用什么去补充这部分开销。解先生也在思考这个问题。

　　现在的投资瓶颈

　　解先生说起在07年投资高峰时，想起自己的生活是非常潇洒的，每到周末就出去旅游，在节假日和朋友家人去国外旅游，那时的消费真是可以用随心所欲来形容，但是到了08年基本就没有到国外去旅游过。记者开玩笑地说，现在其实倒是旅游的好时节，要响应国家的扩大内需的政策。解先生无奈地说，我们也想跟着国家的政策走，但是没有把握这种经济形势的变化，投资弄得很失败，没有余钱去扩大消费的。

　　解先生也找了专业理财公司为自己做理财规划，但是发现最后的结果是：被套牢的资产一概无人问津，倒是对于现金类资产和房产处置，给的建议倒是五花八门的。他非常郁闷的是，被套资金却又在自己的家庭资产中占有主要部分，这些所谓的“不良资产”没有好的解决方案，怎么可以开始新的理财方案呢？于是解先生现在开始了自己的解救战术。

　　当记者问到，现在是天天下午都在看盘么？解先生说，只是今天下午要做卖单，所以得盯着股票而已，他今天是卖掉了20%。当问及为什么这么决定的时候，他和记者分享了一个道理，大盘涨了10%的时候，你的股票中有涨的就要减仓10%或者更多，这样才能保证你的现有收益率。虽然记者也不明了这种策略的正确与否，但是可以看出，解先生现在是非常用心在自己的投资上。

　　解先生还津津乐道自己的投资收获，现在使用的操盘软件发觉非常好用，以前都没有好好看过，真是白交2千元的会员费了。现在看着大的建仓单自己可以能跟上单了，就在这一月的行情中，自己也小有收获。

　　解先生正打算等美元存款在7月份到期后开始做外汇保证金，现在正寻找合适的平台，想找到合规的交易平台还真不是那么容易，他给作者介绍了FX多种外汇操作平台，也列举了种种的不合规，最为明显的就是钱虽是在其代理公司的账户中，但是在国外的代理机构还是没有自己的户头，一旦发生问题，钱的安全性就是最大的问题。要在哪个平台上交易外汇，解先生还在寻找中。

　　在和解先生交流中，他不时地说到，资产配置理论是非常有用的。在自己参与的理财论坛和多种经济课程的学习中，他总是听到“如何赚钱的方法”，人要赚到钱，有100%的回报率，其中10%要靠自己的投资功力，5%是靠发现机会的运气，但是85%是要靠资产配置。现在他自己也在尝试，但是他还在通过学习提高投资的功力。

　　对于解先生目前也很迷惑的问题是，将来自己的资产组合该如何配置，现在已套的投资该如何解决，为了不降低将来的生活水准，核心资产该是如何配置才更合理。这些问题似乎都不是可以通过理论可以得到解决，但是解先生总是不断地去学习这些新的投资方法，他说，我现在非常乐衷于投资，发现其中的乐趣，也特别想哪天不上班了天天可以看盘，收盘了和投资的朋友一起喝喝茶和聊聊投资。也许这是解先生的未来的生活梦想吧。

　　记者由解先生的投资经历想到的问题是，投资到底是什么？投资该是让人的生活更精彩，通过投资赚到更多的钱，但是投资的过程中要像解先生那样充满热情和激情，才会使人觉得投资生活更有意思，如果你是厌倦看盘、分析市场、看着股价跌宕起伏总是心理紧张，那么你可能就不适合股市，该去寻找新的投资点。

　　记者手记：

　　美国的次债危机导致全球金融危机，全球经济衰退寒流袭来，我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，而这些家庭中很多都是“男主外，女主内”生活模式，丈夫的公司收入也是家庭的唯一经济来源，家庭财务如何渡过寒冬，从宏观来说，这是国家的宏观经济发展战略问题，但对每个中小企业主们家庭来说，理财规划将面临的重大课题，需要我们不断认清现在的家庭面临的局势。

　　比如韩先生在投资于茶厂就是一个事例,隔行如隔山，转型也不太易。而同样身为一家之主的解先生也是面对自己的家庭投资资产骤然缩水之时，通过投资专业学习力求资产回本。的确如此，在全球经济衰退的之前，全球的金融市场更是跌声一片。如果中小企业主们由于自己擅长的主战场不利，把资源盲目的投入不熟习的领域。比如风险等级高的金融投资产品上。那么可能面对的风险是失去将来东山在起的基础。

　　也许韩先生做的对，在他擅长的实业中暂时离开是为了有本钱再次回来！可能解先生也做的对，毕竟自己的资产还是要靠自己多花些心思才能守住财富。其实，理财就是理人性,财富之路上的修炼,不同的人用了不同的方法,哪条路才是适合你的呢? 我们大多数人认为,能否在市场上获得理财的成功不是取决于自己,而要看经济、股市、利率、国家政策等等，但是相同的境遇，两个企业主完全相反的方法，可能财富之路仅仅是一场你和自己的游戏……那么，到底他们的理财结果谁的更好，我们都拭目以待吧。