降息施压高利率产品 平安一款分红险被迫停售

　　近日，福州市平安寿险客户林小姐收到该公司发出的短信——“2月12日，平安人寿公司的“富贵人生”就要停售了。”这是央行大降息后，首款宣布要停售的高利率保险产品。

　　因为该产品的年利率远远高于去年11月27日大降息后银行一年期固定存款利率。

　　据记者了解，平安寿险即将停售的这块保险是一款储蓄返还分红型险种，生生有息的利率是4.5%。由于去年11月27日的大降息后，银行一年定期利率仅2.25%，如果不停售，意味着该险种要大亏本。砍头的生意有人做，亏本的生意没人肯。

　　说来，平安也很无奈。据记者了解，“富贵人生”的前生是 “财富一生” 〔两全保险(分红型)〕，是平安人寿保险公司在2006年份推出，年收益为3.5%。当初非常热卖。

　　可是好景不长，随着2008年之前的不断加息，“财富一生” 3.5%的年收益被银行一年期固定存款的年利率远远地抛在了后面。为了重新与市场接轨，2007年，平安对“财富一生”进行了升级换代并停售，于是就有了“富贵人生”，用4.5%的生生有息利率取代了原来的3.5%，与市场接近了。

　　去年的降息，狠狠地灼伤了保险公司。嘉禾人寿福建省分公司保险规划师杨翠表示，如果长期处于低利率阶段，寿险公司的固定投资收益率将处于下降通道中。不仅仅是平安，其他首先公司之前针对加息推出的高利率产品，肯定也会扛不住被迫停售。

　　“保险产品停售，压力来自于央行大降息。而主要罪魁祸首还是蔓延全球的金融危机。”平安寿险福建分公司销售主任雷女士这样说。

　　专家建议

　　金融风暴中保险消费以保障为主

　　受金融危机的影响，有的人保费支出出现困难，该怎么办？退保吗？有些人想购买保险，该怎么选？对此，我省保险业内人士指出，在金融危机走势还不明朗的情况下，保险消费要以保障为主要目的，老保户不可盲目退保；要购买保险的，选择保障型险种可以有效地规避风险。

　　老保户：短期周转困难启动保单效力暂时中止功能

　　嘉禾人寿杨翠表示，对于短时间内经济问题严重的人士，可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。 需要注意的是，一般复效的有效时间为两年，超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能。

　　这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。 但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。 这就需要投保人冒一定风险。

　　如果财务周转困难持续时间较长，她认为上述方式就不适用了。出现这种状况，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

　　新保户：金融风暴中建议买分红险万能险

　　福建省保险行业协会有关专家预计，在金融危机影响下，投资型险种的收益必然要受影响。当前保险市场对保障本质的回归趋势已经能够说明问题。目前有新投保需求的投保人如果是出于规避风险等理财考虑，宜选择分红险、万能险等相对收益稳健的保险产品，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。而不宜再选择投连险这类要面临较高收益风险的产品。 ( 东南快报 记者 林海)