保护消费者权益：保险行业风险防范要义所在

　　作为我国金融行业中最早对外开放的行业，保险业新年伊始就已感受到了来自国际金融危机和国内经济下行的双重压力。而在这样一个特殊的年份里如何继续引领行业健康平稳发展，成为包含保险监管机构在内的整个保险业普遍关注的焦点问题。

　　警惕“信心危机”

　　国际金融危机极大影响了社会公众对金融业的信心，而这种趋势如果传导到国内金融市场，将有可能影响消费者对我国保险业的信心，产生保险需求下降、退保增加等问题。而在国内，由于我国经济下行压力加大，部分企业经营困难加重，就业形势严峻，居民收入增长放缓，这也可能会使一些企业、居民购买保险产品的意愿和支付能力下降。

　　对于保险业可能面临的巨大压力，陕西保监局局长邓良鲜表示，无论是在什么样的市场环境下，保障行业又好又快发展都要坚持审慎监管和市场导向，做好监管工作要始终把保护消费者利益摆在突出位置。

　　邓良鲜认为，在市场大环境不容乐观的情况下，消费者的信心将是行业得以持续健康发展的重要支撑。

　　力争“软着陆”

　　近年来，我国保险业务较快增长，风险得到有效防范，功能作用逐步发挥，呈现出行业发展与服务大局相统一、保险监管与市场发展相促进的良好局面。但与此同时，保险业的结构性矛盾却一直较为突出，财险业务过于依赖车险和传统企财险业务，人身险则过于偏重投资型产品发展。

　　“虽然业务规模大幅增加，但企业内含价值没有得到相应提高。”邓良鲜告诉记者，防范行业大起大落风险，就要努力实现寿险业的软着陆。

　　据了解，从2008年8月的全国寿险工作会议后，陕西保监局就要求全行业充分认识国际金融动荡对保险业的影响和业务结构调整的重要意义，集中精力加快业务结构调整，压低趸缴业务规模，发展期缴业务和内含价值高的业务。随着调整力度的加大，结构调整的成效也初步显现出来。据统计，自2008年9月以来，陕西寿险业务增速逐月回落，银邮代理渠道11月保费累计增速较8月下降了38个百分点，银行代理业务新单趸缴保费10月份环比下降23.19％，11月份环比下降22.94%。

　　以“服务”带发展

　　“监管工作不仅要为市场主体的发展营造良好的市场环境，确保市场的平稳运行，更要切实提高行业的服务水平，满足好人民群众的保险需求，维护和实现好人民群众的保险利益。”

　　邓良鲜告诉记者，陕西保险业近年来发展很快，目前业务规模已突破200亿元。但随着市场竞争的日趋激烈，各种违规问题层出不穷，严重影响了保险业的信誉。“要想解决市场存在的突出问题，仅仅依靠监管机关的力量是不够的，必须多管齐下，综合运用各种手段加以治理，让消费者切实感受到监管机构‘寓监管与服务当中’，保险公司‘以服务打造核心竞争力’，从而带动整个行业的平稳健康较快发展。”

　　据了解，为了掌握第一手材料，加强监管的针对性和有效性，陕西保监局从2008年5月份开始实施了包括银行业务暗访等措施在内的规范综合治理。并针对暗访发现的问题与人民银行西安分行、陕西银监局联合下发了《关于加强银行代理保险业务有关问题的通知》，进一步强调并明确了银行代理保险业务的规范要求。与此同时，陕西保监局还将暗访发现的销售误导、投保资料审核不严、发送保单不及时、保单要素不全、回访不到位、投保容易退保难等问题进行了通报，并有针对性地开展了现场检查，督促公司规范银行代理业务经营和管理。

　　“为了通过完善制度防范销售误导行为，我们还在全辖推行人身保险投保提示制度，要求各公司销售一年期以上个人人身保险产品时必须以书面形式向投保人告知《陕西保监局人身保险投保提示》，要求各公司将经投保人签字确认的《人身保险投保提示》与投保单等业务档案一同存档并备查。在加大销售误导信访投诉核查力度方面，我们正在探索人身保险销售误导调查举证责任倒置制度，着力解决保险消费者举证能力弱的问题，治理一直难以根除的销售误导问题。”邓良鲜如是说。