综合理财年收益8% “夹心族”轻松过品质生活

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  为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　客户基本资料：

　　任先生，38岁，江西南昌人，硕士研究生，国企管理人员，身体健康；妻子36岁，大专学历，长期歇岗在家里做全职太太，目前没有收入。

夫妇两人有一个可爱的12岁的女儿，现在正在上中学 。任先生参加了社会基本保险，并且投保了AIA，缴费10年，每年6000元，已缴4年，妻子参加了社保，女儿教育险，缴费10年，每年2500元，已缴2年。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　财务状况：

　　现金及存款50000元，投资类金融资产总额500000元，非房、车类非金融资产总额40000元，现有房产3处，其中自用房产价值800000元，投资房产两处总价值500000元，房产均是全额购买，没有任何房屋贷款。目前有负债150000元。

　　任先生是家庭的主要收入来源，年税后收入180000元，妻子收入5000元，除此之外没有别的收入。支出情况日常生活支出每年30000元，交通费用1800元，医疗费用支出600元，娱乐费用每年2400元，交际费用每年2400元。家庭年税后收入总计185000元，年支出37200元，年结余147800元。

　　家庭理财目标:

　　1、50岁时欲在郊区买一套联排别墅。

　　2、两年内购15万元车一台。

　　3、退休后每年去国外旅游一次，只要身体允许。

　　4、6年后女儿上大学，10年后出国留学2年，教育金需50万元（按目前价格水平）。

　　5、父母年均年过七旬，目前身体健康，但医疗等费用需考虑，即大病准备金10万元。

　　搜狐理财频道特约聚富理财团队建议如下：

　　通过对于任先生家庭情况综合分析，目前您正处于事业的黄金时期，属于公司的骨干，预计收如将来会有较大的增长，由于您的家庭是单薪家庭，您的收入是家庭主要经济来源，您的人身风险及工作变动所导致的家庭收入的减少是家庭的主要风险，您和妻子有基本的社会保险，并且您投保了友邦的商业险，每年保费支出大约是6000元，但是这些并不能足够保障一个家庭在遭受意外时的所面临的损失，因此建议夫妻二人可在社会基本保险的基础上增加一些商业保险：如意外险、综合大病保险、养老保险。投保对象以任先生为主，根据生命价值法计算，保额大约为家庭年总收入的10倍，大约为200万元左右。女儿购买了教育险，虽然目前教育险的收益率较低，但是这些主险还可以配搭保费较低的医疗附加险，因此可以给孩子提供比较全面的保障。整个家庭的保障规划可以将年度保费支出控制在家庭年收入的10％以内即可。

　　对于您想在两年之内购买15万元的汽车来改善出行条件的想法，我们做如下计算，目前家庭的年结余约为14.78万元，两年总计29.56万元，因为需要准备父母的大病准备金10万元，以及每年增加的保费支出大约2万元，考虑到还有负债15万元，短时间内现金流比较紧张，加之购车后每年养车支出也是一笔不小的费用，所以建议购车计划应该暂缓。

　　家庭净资产174万元，其中房产总值130万元，约占74%，占了家庭资产的绝大部分，但是其中投资的房产并没有为家庭带来现金流，从现在的家庭收入比例可以看出来。应该对于投资的房产进行调整，可以考虑将房产出租，努力增加固定收入。50岁想在郊外购买一套联排别墅，可以从现在开始着手准备，一种是将投资房产出售，用所得款项进行稳健投资，一种是不改变现有资产结构，利用结余资金采取每月定投指数型基金的方式，不过可能更加突出了房产占总资产比重过大的缺陷。您有50万元的投资类金融资产，可是收益几乎很少，或许还有可能处于亏损状态，虽说投资市场环境整体较差，但是也从另一个方面看出，您的投资风格过于激进，没有合理的利用资产配置的策略来实现分散风险。投资渠道过于单一，对于投资经验比较少的您来说，购买房产进行投资或许是一个不错的选择。

　　对于女儿教育费用，应该立即从现在开始准备，任先生可以设立一个基金定投帐户，用于女儿的教育经费，可以每月定投指数型基金1500元，以平均8%的年收益进行计算，10年后大约27.6万元。每年结余资金固定购买债券型基金或者是国债3万元，基本上可以实现准备10年后50万元教育金的目标。

　　父母大病准备金10万元可以从现在开始准备，利用3年的时间完成，每年3.3万元。这部分钱要随时备用，所以最重要的是注意流动性，能够做到随时用随时取。由于社保仅能满足基本的生活保障，应该开始利用结余资金为夫妻二人的养老金做准备，如果每月坚持定投基金5000元，那么以年均8%的投资收益计算，15年以后这笔资金大约有175万元，可以用于养老。

　　3年后可以考虑购车目标，因为根据目标的先后顺序，那时候大多数的紧急目标已经差不多完成了，可以考虑购车改善出行条件。>>>进来为网友献计献策吧！

　　聚富理财 理财规划师团队 董书生 刘景明

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