你不理财财不理你 2009年把钱投向哪里最划算？

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　　俗话说“你不理财，财不理你”。

但即使理财了，缺少科学的投资方法，也未必能够成功。尤其是在全球经济和金融动荡的背景下，投资中的风险更值得关注。回首过去一年，股票市场缩水70％左右，楼价下跌，基金跌入“2毛”时代，黄金爆仓，商品期货牛熊逆转……大部分投资者的财富大大缩水。一时间，市场风险厌恶情绪弥漫，更多的人开始抱着“现金为王”的想法。不过，面对市场更加不确定的2009年，有人想寻找机会找点“快钱”，有人想捂紧钱袋子保守投资赚点小钱。无论如何，金融危机下的2009年，投资更应成为热点话题。

　　小叶是一家公关公司的中层管理人员，今年28岁，月收入8000元，3000元日常消费，月结余在4000元左右。小叶现有银行存款6万元，美元存款1万元，没有任何投资资产，全部储蓄用于银行存款。

　　指数基金半仓操作

　　理财师林丽萍认为，即使对于小叶这样的激进型投资者，在投资选择上也不宜太过激进，建议采用三分投资策略。即1/3投资于高风险渠道搏取可能的高收益1/3投资于稳健的投资渠道，1/3保持流动性，以便随机应变，除股票或股票基金外，还可每月拿出2000元做基金定投，建议选择指数型基金，投资期限选择3年。

　　民生银行理财师朱坤鹏表示，对于激进型投资者来说，可根据自己的资金情况，适当配置超跌大盘蓝筹股，或优质的股票型和指数型基金，购买基金需要注意合理的买入点，在大盘指数在1500～1800点区间徘徊时，可分批购买。对于明年股市的判断，市场普遍认为不确定性较大，因此注意半仓操作。

　　新手指南

　　指数型基金主要看涨大盘指数，如果预期市场会上升，可关注指数型基金。选择基金产品，首先要看其投资取向，不同投资取向代表了基金未来的风险和收益程度；其次，选择过往业绩较好的产品，可关注晨星等专业第三方评级机构的排名。

　　外汇资产短线炒汇

　　外汇市场较A股市场风险相对较低。近期，汇率市场有大幅波动，市场预期澳元、英镑已经接近底部区域。由于明年市场前景未明，外汇分析师建议以短线操作为主，而长线的风险较大。对于有一些外汇资产和外汇知识的人来说，可通过银行外汇实盘交易，把握市场波动行情。

　　新手指南

　　目前，中行、交行等提供可供外汇实盘交易的币种，包括美元、欧元、英镑、日元、瑞士法郎、加拿大元、港元等。外汇实盘交易主要从汇率差额中获取利润，与外汇保证金相比，无杠杆交易，风险较小。在银行外汇保证金被银监会叫停后，风险偏好型的投资者应拒绝地下炒汇交易。目前许多炒汇公司涉嫌对赌，给投资者带来的风险极大。

　　黄女士在政府机关做公务员，今年32岁，月工资5000元；丈夫也是政府机关干部，月工资为6000元。近期，黄女士刚刚怀孕，明年将有小宝宝。目前黄女士的投资主要是股票和基金，6万元股票处于深度套牢。

　　基金定投平滑资本

　　目前黄女士6万元股票处于深度套牢，割肉已无必要，只能静待股市反弹。未来家庭财务压力加大，因此不妨从基金定投做起，只须每月结余2000元强制投资即可。基金定投如果是3年期，满期后可赎回作为宝宝上幼儿园的教育费用。基金定投可以避免选时的难题。基金业内人士认为，通过每个月投入一笔资金，可利用时间来平滑资本，无须考虑投资时点。但是，如果能在市场底部区域开始定投，相同资金可以买更多份额。

　　新手指南

　　基金定投可到银行或券商代销机构，也可以直接到基金公司柜台或在网上交易，网上交易申购费率更低。理财师林丽萍建议选择指数型基金投资。

　　实物黄金避险

　　据了解，虽然任何地区性的股票市场都有可能被人操纵，但黄金市场却不会出现这种情况，因为黄金市场属于全球性的投资市场，现实中还没有哪一个财团或国家具有操控金市的实力。因而黄金市场更加“透明”，投资者投资黄金也更有保障。金顶黄金投资公司总裁陶行逸认为，在一个好的投资组合配置中，比起股票和债券来，黄金起到的避险作用大有不同，虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性。而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人配置一定数量的黄金，比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。

　　新手指南

　　投资性实物黄金是统一了规格（重量、纯度等）的金条和金币，国内市场上可以选择的实物黄金投资品种有银行代理的金交所个人实物黄金，以及一些有实力以及资质的民营金商。陶行逸提醒投资者，传统金店的饰品金溢价很高，且回购渠道不畅通，只能按旧金折价回收，因此并非真正意义上的黄金投资。

　　张姨今年刚刚退休，退休工资每月1600多元，儿子已经参加工作两年，打算两年后结婚。尽管已经买了新房，张姨盘算操办婚事还要花上两三万，她希望这两年能搞点投资。但是，明年市场仍面临较大的不确定性，对于张姨这样的保守型投资者来说，由于风险承受能力差，稳健的投资方式更为适合。

　　银行储蓄分批存入

　　民生银行理财师关艳表示，尽管目前一年定存的利率在2.52％，且明年预测还会有100个基点的降息空间，但由于取消了5％的利息税，且CPI 在回落，存款仍具有一定的吸引力。但在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1～2年期限为宜，注意应分批存入银行。

　　票据债券风险较低

　　明年股市扭转言之尚早，投资股票市场的理财产品以及投资海外的QDⅡ产品仍应规避。民生银行理财师关艳说，降息使得债券票据类产品收益率下降，11月底发行的期限在三个月的保本类的票据债券型产品平均收益率已经降至约3.2％，但由于风险较低，且收益高出银行同期存款，保守型投资者仍可参与配置。

　　新手指南

　　信贷类产品是银行将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款。从历史上看，一般都能达到预期收益，投资此类产品关键是对企业的选择，企业信用评级越高，投资风险越低；债券类产品主要投资对象为货币和债券市场以及同业间拆借市场，收益率受市场利率调整影响。

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