降息之下保险保障不可少

　　　□邓超义

　　年近30的王小姐是一位单身白领，平时基本的理财手段以存款为主。近期适逢央行11年来最大降息，王小姐觉得把钱放在银行存活期不划算，但投资理念保守的她又不愿意把钱投入股市，于是，在配置了一些稳健的银行理财产品后，王小姐也想到了保险。

　　由于听说保险产品也会受到降息的影响，王小姐想请教保险专家，在降息背景下，该如何配置合适的保险产品，既做足保障，又能获取一定的收益？

　　王小姐的家庭及财务状况：年收入10万元，无负债，存款总计22万元。每月支出房租2600元，衣食等其他花销约3000元。单位有基本的社保和医保，且短期内无结婚打算。

　　大风险投保不可少

　　今年9月以来，央行已连续4次降息，且还有继续降息的可能，这对于像王小姐这样的“食息一族”而言无疑是一个沉重的打击，如何满足王小姐“既做足保障，又能获取一定的收益”的保险需求？

　　在保险配置方面，目前要遵循“两大原则”：

　　首先，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。建议王小姐从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面，因为这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，所以要着重考虑，做足做全保障。

　　其次，投资不能投风险。暂时来看，会受到降息波及的保险产品，主要是投连险、万能险等理财类保险，这类产品正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。所以在投资保险产品时，建议王小姐避开风险产品的“雷区”，投保“回报固定+浮动”、“保本增值+分红”的保险产品，或许能在银行降息中寻找到新的财富之路。

　　宜补充三类保障

　　王小姐的理财观念偏保守，并没有购买股票、投连险之类的高风险产品，这样的理财方式虽然不会有太大的损失，但是会有很大的不足。

　　首先，疾病威胁。生活环境日益恶化、工作压力大等原因造成人们的发病几率越来越大，且重大疾病已有呈年轻化的趋势。据统计，我国重疾治疗费用平均在10万元-30万元之间，随着医疗技术的发展，大病的治愈率达到50%以上。得病并不可怕，可怕的是没有钱。王小姐虽然有社保和医保，但是，报销的只是医保药而已，像一些自费药是不能报销的。所以在王小姐还年轻、有经济能力的时候，为自己准备一款大病方面的保险是很有必要的。

　　其次，养老险缺失。以王小姐目前的工资水平和当前的社保情况计算，其退休后每月大约可领1500元。这还没有算上通胀率。由此可以看出，如果要维持目前的生活状况仅靠社保是远远不够的。

　　最后，意外险补充。意外无处不在，但人都会存在一种侥幸心理，而一旦这种意外降临到某个人身上那就追悔莫及了。目前市场上的意外保障产品大都是消费性的，但中航三星独有的意外伤残两全产品在保障的同时还能返还本金。根据残疾程度赔付的金额最高可达100万元，想要拥有这份保障每月只需要存254元就可以了。