聪明消费 看银行贷款与信用卡分期付款谁更划算

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【用卡理财】
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    今年9月，黎小姐买的新房正式交房，但令黎小姐头疼的是，前期买房花去大笔资金后，手中已经没有闲钱用来购买家电、家具，好在黎小姐每月工资收入较高，于是向某外资银行申请了个人无抵押贷款，贷款金额为3万元，期限一年，每月还款近2900元。

　　费用：信用卡分期可省更多钱

　　信用卡分期主要有两种方式，首先是在银行特约商户刷卡消费，这种消费的手续费相对比较低，消费者须到指定商户方可享受较低手续费；其次是不指定商户，消费者可在任何商户刷卡购买商品，此种分期付款的手续费一般高于前者。

　　银行分期付款手续费随着分期的长短有所不同，一般还款期限越长，费用相对较高，除分期付款手续费外，银行不收取其它费用。

　　以黎女士3万元消费额为例，如果通过第二种方式分期付款，假设一次性消费总额为3万元，使用工行牡丹信用卡分12期还款，以7.2%的手续费计算，所需费用为2160元，如果赶上优惠活动期间，手续费减半的话，所需费用1080元。

　　从黎女士目前个人无抵押贷款方式来看，贷款1年，贷款利率为7.9％，且除利息外，还须每月支付金额为贷款总额0.49%的帐户管理费，一年下来，需要支付的利息和帐户管理费之和就达到4134元。二者比较，前者明显可节省不少费用。

　　灵活性：分期付款一个电话即可申请

　　对于已经拥有信用卡的持卡人来说，申请信用卡分期付款的程序较为简单，如果到指定商户刷卡消费，只要刷卡消费前与商户工作人员提前说明消费方式为分期付款即可，不过，消费者挑选商品的余地较小，不一定能挑选到满意的商品；如果选择到不指定商户刷卡消费，采用分期付款方式还款，刷卡消费后，只须在账单日之后，到期还款日之前2~3个工作日，通过电话等方式向银行申请分期付款即可。

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