产品与制度缺失制约私人银行发展

　　近两年，私人银行业务成为各家银行追逐的热点，多家中外资银行相继推出私人银行业务。在前不久召开的“2008银行理财产品创新与风险管理论坛”上，私人银行的发展现状、问题以及未来，成为各家银行参会者热议的焦点。

　　私人银行开展非偶然

　　目前，我国财富增长非常迅速，国内富裕人群金融理财意识增强，以及良好的政策导向都为私人银行在我国发展提供了生存的土壤。

　　据全球知名金融机构美林和凯捷公司共同发布的2007年度《亚太区财富报告》显示，目前中国百万美元以上富翁达34.5万人，居亚太区第二，仅次于日本，财富总值达到了1.73万亿美元，人均拥有资产达500万美元。调查还发现,中国富豪年轻化的趋势比较明显，50岁以下的人口占了将近80%。众多年轻而数量可观的富人阶层的出现，使得私人银行这一原本仅属于金字塔尖阶层的财富“定制化”管理业务风生水起。

　　私人银行的发展还有一个非常重要的因素，那就是理财需求基础的扩大。根据新生代市场监测机构对2008年的新富调查数据，在家庭收入10万元以上的新富群体中，26%的消费者过去一年中使用过投资理财业务，29%的用户计划未来一年使用投资理财业务，也就是说，超过一半以上的年收入在10万元以上的家庭有投资理财的需求。而目前我国年收入在10万元以上的家庭相当可观，这无疑是私人理财业务的坚强基石。

　　另外，相关政策也在鼓励富裕人群不断扩大。在十七大报告中，“要创造条件，让更多的群众拥有财产性收入，鼓励居民通过多渠道增加财富”，这给私人银行业务发展奠定了基础。

　　发展初期差距何在

　　目前，国内各家银行的私人银行业务还刚刚起步，与成熟的私人银行业务相比还有一定差距。现在各家银行的私人银行基础设施都比较豪华，但相比之下，服务与咨询水平还不是很高。

　　中国银行个人金融总部私人银行业务总监何明认为，我国私人银行还没有展现出一个成熟的私人银行业务应有的水平，这主要体现在以下几个方面。目前，我国私人银行从服务内容上来看，主要以产品销售为核心，投资咨询类服务还停留在充当理财顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版。像遗产的筹划、信托、艺术品、奢侈品投资类的顾问还没有提供。产品基本没有差异化，同质化比较严重，不能满足客户的需求。

　　从品牌上来看，私人银行的专有产品与大众产品差异不大。整体上缺乏个性化、量身订做的专属产品，目前主要提供的储蓄信贷产品还是银行的传统业务。

　　从客户角度来看，国内新兴的富裕阶层受传统观念影响比较忌讳露富，不信任专业的理财机构，同时又热衷于财富的快速增长，对于私人银行的认识和投资理念还有待于培育。尽管私人银行对很多人来说比较遥远，却并不陌生，但事实上，大多数人对私人银行的理解是有偏差的。私人银行是一种差异化的私人理财服务，比较偏向的是服务，而不是产品。很多人认为私人银行是一种高级的存款，还有人认为选择私人银行，就等于可以拿到高额的回报，这些误区都影响了私人银行在我国的发展。

　　除了银行自身在私人银行业务方面经验不足之外，相应制度的缺乏也制约了其业务的发展。中信银行(601998,股吧)私人银行中心总经理张秋林就表示，尽管这两年有多家私人银行开业，但是目前关于私人银行业务的监管制度还是一片空白。

　　目前，我国还没有私人银行的监管制度。原有的《商业银行理财产品管理办法》已经不再适用于私人银行业务。私人银行所服务的客户和大众理财所服务的客户有很多不同，他们大多数都是私营企业家，认知、理解、承受风险的能力不同于大众客户。所以私人银行客户要求私密性很强，个性化很强的金融产品。这都需要有相应的监管手段去维护其私密性，相关的政策辅助个性化产品的开发。

　　金融危机加强本土化优势

　　2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作，正式在北京、上海等城市开设私人银行，私人银行业务在中国正式登陆。随后，建设银行、工商银行、交通银行、招商银行等均在北京、上海等大城市设立私人银行业务中心。随着中国银行业全面开放，外资银行全面进军中国私人银行业务。目前，花旗银行、渣打银行、汇丰银行已在北京和上海开展私人银行业务。私人银行在国外已经发展的比较成熟，近几年，多家外资银行也加快了在我国私人银行业务的布局。面对如此有实力的竞争者，本土银行用什么优势去应战呢？

　　雄厚的客户基础无疑是本土银行最大优势。在当前国内私人银行业务，银行之间争夺客户的筹码，往往不是基于产品是否丰富，服务是否更具竞争力，更多的是基于客户与银行之间良好的信用关系。在这方面，本土的私人银行与外资银行相比，具有一定的优势。本土银行有比较丰富的高级客户资源，也更为熟悉国内市场和客户的特性，并且与客户间形成了比较稳定的客户关系。

　　另外，这次全球金融危机的爆发，可以说给了本土银行一个较好的机会。尽管此次金融危机使人们对银行的信任度下降，资产大幅度缩水，似乎预示了我国刚刚起步的私人银行业务即将进入“瓶颈”，但却也应该看到危机中潜藏的机会，这都是在特定的历史背景下本土银行在私人银行业务方面的优势。

　　由于金融危机的爆发，许多蜚声国际的金融机构宣布破产，这使国内客户在对外资银行美誉度不断下降的同时，无形中提升了对本土银行的信任度。另外，此次金融危机也使更多的客户认识到个人资产时时面临风险，因此开始寻求更加规范、合理的配置，以及专业人士的指导和建议。面对这些细微的心理变化，相关机构应当及时关注，这样才能发挥本土化人缘、地缘的真正优势。