买保险也要踏点位 投连险亏损退保不如转换账户

　　不退，没准亏的更多。退了，拿回那点钱还不够交各种费的。这是眼下购买投连险的投保人面临的两难选择。虽然很多人选择了退保，但专家认为，这并非明智之举。

　　退保损失几何？

　　面对账户净值缩水，再选择退保，损失不言而喻。

以投保10万元的银保投连险为例，一般第一年先要扣除3%的手续费；有的险种还要再扣除2%的买卖差价，其余的钱才进入投资账户。退保的手续费根据不同公司险种有不同规定，一般在1至3年内退保，按照当时账户价值还要扣除1%的手续费。

　　本刊特约理财师提醒投资者，投连险是一种长期理财产品，在初期退保会扣除较多的初始费用，短期的收益也可能比不上基金或其他理财产品，因此在购买之前一定要确定自己是否有耐心和足够的经济实力支撑做长线，如果购买后一两年就要退保将得不偿失。

　　而且，市场收益低迷，许多公司投连险账户价值都是负增长，此时选择退保必然面临较大损失，建议客户可以考虑转换账户来平衡收益。如在市场风险高的时刻将资金转入债券型等相对稳健的账户，以规避投资风险。

　　市场专家表示，与其盲目跟风退保，不如适当调整账户。投连险的一大特点就是客户可以在自己的账户之间做灵活的转换，以达到规避风险的目的。再次根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在账户之间进行理财分配和转换。

　　比如，在股票基金走强时，投保者可以将稳健型账户资金适度转换至增长型账户进而充分享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时则转换至稳健型账户，以保证资金安全。

　　但需要提醒投保人的是，投连险账户调整并非“随心所欲”。一般来说，目前各家保险公司对于投保一年内调整账户的次数没有限制，并且完全免费；到了第二年以后，多数保险公司开始限定调整账户的次数，超过规定后将加收少量的管理费。

　　不过，目前也有少数保险公司推出了针对高端用户的投连险产品，此类产品对于投保次数完全没有限制且全部免费，不过，保费相对要贵一些。

　　买保险也要踏点位

　　年复一年，投资者反复为投连险所累，首先需要清楚地认识到购买保险也要踏对点。

　　本刊特约理财师分析说，在银行利率高的时候买固定利率的保险产品以锁定收入，因为银行利率不会总是那么高，当银行利率下降时，由于购买的保险产品已经锁定了预定利率，投保人照样可获得超额利润。利率低的时候则不适合买固定利率的保险产品，应买分红型或投资连结型保险产品，这样可以通过分红或投资收益获得更多的利益，尤其是在资本市场处于低位的时候，更应该买投连险，因为随着资本市场好转可以获得超额利润。

　　相反，现实中客户却往往反向操作，资本市场持续走强、处于高位的时候买投连险，而在资本市场处于低位的时候不敢买投连险了。持续走强让我们相信还会走强，连续走低让我们害怕继续走低，这都是害人至深的误区。持续走强后一定会进入调整，连续走熊后也一定会走牛。目前，国内资本市场已进行了深度调整，虽然不能说调整已结束，但在已经进行了较大的调整后，退保并不是明智之举。

　　除了短意险，保险产品总的来说属于长线产品。买保险一是要保障，二是要投资。但不管是保障，还是投资，都应长线考虑，而无法短线投机。投连险就是典型的长线投资产品。所以，购买投连险要对风险有足够的认识并且有一定的风险承受力。

　　保险专家指出，投连险相对股票投资，不需要每天关注，且因为由专业机构操作，安全性也相对较高。但由于其没有保底收益，一般来说，比较适合保障充足、有一定经济能力但无暇顾及理财的人士可优先考虑。

　　另外，选择投连险时，要选择一家有实力的保险公司。实力雄厚的大公司在投资方面具有丰富的经验，风险控制能力和投资能力都较强，收益一般也比较可观。

　　同时，不同类型账户的投资收益率也会有相当大的差异。这就需要事先衡量好自己的经济实力和风险偏好。根据自己的年龄和目前不同的经济状况，选择合适的投连险账户类别。