大危机下的“小理财” 用保险储备过冬的粮食

　　始于美国次级房贷的危机已经演化成了一场波及全球的金融海啸，而且还可能进一步恶化为全球性的经济危机，包括前美联储主席格林斯潘在内的西方舆论普遍认为其级别为“百年一遇”，二战之后之仅见。就在一年前，我们还在为一路高升的牛市而欢呼，转眼之间一切繁华尽遭风吹雨打，金融风暴已经携裹着滔天巨浪来到了我们面前，荡涤冲击着每个人的生活。

其对我国的影响也逐步显现，股市暴跌，汇市、楼市、黄金、原油等多个市场都出现了罕见的剧烈波动，不仅仅是普通投资者，就是一些专业人士在这场危机中都遭遇了前所未有的损失。

　　这次席卷全球的金融危机，打乱了许多人原本的理财规划，越来越大的投资亏损缺口正一步步击溃投资者的信心；另一方面，金融动荡对实体经济的影响也逐步显现，百姓生活也在不知不觉中受到影响——通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等问题接踵而来，未雨绸缪、准备“过冬”，眼下几乎成了普通百姓的共识。

　　而在“稳健、保值”的理念主导下，个人投资者想要调整自己的投资策略，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。或许能在金融风暴中寻找到新的财富之路。

　　如何用保险为自己储备好“过冬”的粮食呢？

　　以王先生一家为例：

　　王先生，35岁，自由职业者，年收入约30万元；王太太，33岁，在一家公司任职，税后年薪5万元；儿子王欣，今年8岁。双方老人都有退休金，目前暂不需要赡养费用。

    资产情况：有房产一处，私家车一辆，无贷款。银行存款50万元，无其他投资。

　　保障情况：王太太有社保，无其他商业保险；王先生目前没有任何保障。

　　王先生一家的财务及风险特点包括：

　　1. 资产较为优质，已购买了房产，另有50万元存款。　

　　2. 缺少适当的家庭理财方法，确保家庭资产的保值和增值。　

　　3. 作为家庭收入的绝对支柱（收入占家庭总收入的85.7%），王先生没有任何保障。若王先生发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响。　

　　4. 为了确保退休后的生活质量，建议王先生和太太开始着手养老金的积累和准备。　

　　5. 小王欣已经8岁，需尽早积累孩子大学等学习阶段的教育金。　

　　基于对王先生一家财务状况及需求的分析，建议王先生一家从以下几个角度完善家庭财务结构：（见下表）

　　(1)保障型保险为家庭经济支柱减轻后顾之忧

　　建议王先生为自己购买20万元的重大疾病保险和60万元的意外险。目前的基本保障为80万元，基本可以解决他的后顾之忧。

　　（2）对社保进行有效补充，构建完善保障网

　　考虑到太太已有社会保险，故可为太太购买10万元的大病险种作为健康医疗方面的补充。　

　　（3）巧妙投资，教育、养老问题轻松解决

　　建议王先生以宝宝的名义购买恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）。分5年期投入，年存46629元，五年共存233145元作为夫妻两人的养老和孩子的教育补充。这个产品的特色就是保本增值、短期投入、长期享有；双重分红、三代人受益；活得越久，领的越多。　

　　保险利益：每隔一年按有效保额的9%领取生存金，双重分红保额逐年递增，返还速度快，同步满足人生各阶段的理财需求。

　　①10-25岁，作为孩子的教育补充金，共领7.5万元；

　　②26-60岁，作为夫妻两人的养老补充金，共领取44万元；

　　③61-70岁，作为孩子的旅游金，共领40万元；

　　④71-98岁，作为孩子的养老金，共领436万元；

　　⑤99岁，更大惊喜，可一次性领取148万元，祝寿延年金！

　　合计：可领取1009.1万元（加终了红利）。　　

　　若想在80岁时中止保单，此时账户价值约为166万元，即共可领取315万元。　　

　　以上分红保险，均按中等红利水平（5%）演示，纯属描述性，不可理解为对未来的预期。　　

　　作为家庭理财不可或缺的金融工具之一，保险正逐步被人们认可和接受。无论在任何经济环境下，保险的保障功能，均可有效转嫁家庭的财务风险、保证家庭财务的安全性，在风险来临时才不会影响到家庭生活的品质。