白领夫妇综合理财计划

　　【案例描述】

　　许女士26岁，本人有社保、医保，事业单位，年收入3.7万元。丈夫29岁，公务员，有社保、医保，年收入4.5万元。夫妻现有银行存款23万元，打算存5年定期，有房子现价80万元，未装修，有购房时借的外债25万元。

　　【理财目标】

　　筹集明年装修房子的钱，两年内准备生孩子，5年左右买车。

　　【理财建议】

　　许女士夫妇工作稳定，安全性较高，建议许女士可提取4个月生活费1万元左右做为家庭应急准备金，用于家人生病或其他特殊紧急情况的现金需求。对这部分资金，应在取用之后立即补齐。1万元资金可分为两部分，7000元投资货币型基金，3000元存为活期存款，这样既满足流动性，又兼顾收益性。

　　考虑到许女士的实际财务状况，建议许女士先把欠款还掉。还欠款需要25万元，可以用存款提取应急准备金后的22万元加上第一年末节余资金中的3万元共计25万元来偿还。

　　偿还掉欠款后，再适度压缩生活支出，但不需要压缩过多，以免生活质量大幅下降。

　　每年的节余资金要扣除保险8000元、第二年起1万元的育儿费用支出、第三年起的孩子教育储备投资6000元，剩余资金投入股票型基金。第三年末实现买车目标后，第四年起主要为养老储备做投资。

　　许女士夫妻都有社保和医保，工作稳定，福利相对较好，建议许女士对夫妻二人进行重大疾病、意外事故等的保障投入，这样可以保障老人小孩在突发重大事故时的生活。

　　（专业支持：建设银行理财师 张哲） （记者 王晓）