金融危机快给资产上"保险":重分红 防“断供”

　　金融危机的影响仍在蔓延。

　　一段时间以来，股市、汇市、期市、楼市、原油等多个市场都爆发了剧烈波动，打乱了许多人原本的理财规划，越来越大的投资亏损缺口正一步步击溃投资者的信心；另一方面，金融动荡对实体经济的影响也逐步显现，百姓生活也在不知不觉中受到影响——通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等问题接踵而来，未雨绸缪、准备“过冬”，眼下几乎成了普通百姓的共识。

　　在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。或许能在金融风暴中寻找到新的财富之路。

　　先保值才能增值

　　太平人寿保险理财规划师黄宜平指出，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。他也表示，不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，“没人能计算个体对应于某一风险的几率”。

　　人一生所遭遇的危机中既有“外因”，又有“内因”。全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的“外因”，一般来说遭遇了就只能积极应对，却是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”，一般可以根据投保相应的保险，把危险造成的损失转嫁给保险公司，这是规避风险的一种有效手段。保险另一方面也是通过强制储蓄的手段，让投保人自发地为将来储存一笔积蓄，到了关键时刻可以安然应对财务危机。

　　对于理财步骤，黄宜平表示，第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，第二步就可以将大部分躺在银行“睡觉”、没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品，并且理财计划应当随着客观情况的变化而有所调整。

　　此外，保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。

　　保障产品以分红型为主

　　市面上林林总总的保险种类有不少，每个种类又有不同设计的产品若干款，让人眼花缭乱。如果金融危机的影响越来越大，投保人该如何挑选出最实惠、最急需的产品保障财务状况和生活质量？而不少投保人也想看一看，保险专家们自己又会买一些什么样的保险产品。

　　记者向一些业内人士了解情况，发现他们将需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而各人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。

　　1.寿险

　　海尔纽约人寿营业处经理曹一平指出，一般可供选择的寿险种类主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但保费各有高低，投保人需要综合保障功能和自己愿意承受的保费支出来考虑投保项目。他表示，在比较保费之后可以看出，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济，定期寿险不仅保费低、保障高,且在三年之内可根据自身的状况转为终生险和两全保险。

　　定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，受益人可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。在选择上可以着重看一些费率低廉、同时保险责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残的产品。

　　2.健康险

　　主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。

　　对任何一个家庭来说，家庭成员一旦突发重大疾病，往往给家庭带来沉重打击，不但收入可能中断，还需要支付昂贵的医疗费用。随着医疗费用越来越高，想要避免健康危机造成的财务危机，及早投保健康险是上策，一来有备无患，二来趁身体好时投保，保费低还不易被拒保。投保时，重大疾病保险应该是主选，而普通的小毛小病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。

　　商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限；津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。

　　保险专家建议，有医保的人可考虑购买津贴型互补，而没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。但目前市场上存在两种不同的费用型住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。

　　3.意外险

　　中意人寿上海分公司保险专家表示，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万元的意外事故赔偿。投保人购买的意外险额度不需要太高，可以参考自己已经购买其他险种产品的额度来制定，只要起到补充提高作用即可。

　　但意外险的赔付条件相对“苛刻”且不易被投保人理解：意外伤害险一般对被保险人因为意外事故而引起的“身故、残疾、烧伤等”进行理赔，一般受伤并不赔付；意外医疗险则是对被保险人因为意外事故而导致的诊疗费用进行理赔。事故缘由要符合保险中“意外”的定义。

　　至于返还型、投资型的保险产品，由于其保障功能相对较弱，一般除非家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些锦上添花，如果需要应急且资金有限的情况下可以先不考虑。有心购买养老保险的人士可以随着收入的增加，一点一点地逐步完善自己的保障计划，或者选择在相对年轻的时候购买，以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。

　　如何化解“断供”危机

　　由于金融危机的影响是多层次的，投保人还可能面临一些特定的问题，比如失业导致的收入短缺可能造成部分人的保费“断供”，基本保障不能实现。对此，保险专家建议有几种方法可以化解尴尬。

　　短期周转困难

　　对于短时间内经济问题严重的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年，超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能。

　　这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。

　　为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。缺点是：由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

　　长期财务困境

　　如果财务周转困难持续时间较长，上述方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

　　具体操作是在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益，即享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少。可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

　　同样适用于这种状况的方式是办理展期保险，这种方式不必减少保额，却需要相应缩短保险期间。投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险，保险期间减掉多长，要视投保人所拥有的现金价值的多少而定。虽然此种方式可以更好地满足出险后的理赔需要，赔付金额更能达到投保人的需求，但因为保险期间变短，能享受的保障时间未必理想。因而投保人应当权衡好保险金额与保险时间的重要性，选择适合的办法办理。

　　此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样，作为经济支柱的家庭成员一旦发生保险责任内的风险时，除了自身可以得到理赔外，还可以豁免家庭成员的保险费，极大地减轻家庭经济压力。

　　突发财务危机

　　如果投保人面临意想不到的紧急财务危机，导致短期经济周转不灵，寿险保单还有另一种用途帮助化解危机——质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。

　　只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。通常来说，一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。

　　如此看来，保单质押贷款的功能在一定程度上盘活资金，但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(亦即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。