开销渐增收入不涨 零负债家庭咋投资不让钱贬值

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　  为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

表一 家庭资产负债表

表二 家庭月度税后收支表

　　目前刚还完房贷，有小额积蓄。育有1岁半小儿。丈夫念博士，需3年。我的工作稳定想问该如何投资，一则为孩子的成长和教育，二则不让存款贬值。谢谢回复。

    一、财务状况分析

　　刘女士家目前主要靠一个人的收入，但收入足以支付日常开支外，月度结余比例高达76%，说明生活比较节俭，收支结余是实现资产增值的重要来源。从资产来看，自住房占资产的91.8%，流动资金很少，这与刘女士刚把房贷还清有很大关系。

　　总体来说，刘女士家的资产状况比较简单，流动资金较多，资金没有得到很好的利用。

　　从理财风险承受能力测试表来看，刘女士的风险承受能力适中，能承担一定的投资风险。

　　财务状况预测，随着孩子上幼儿园，费用会有较大增加，而收入在3年内不会有较大增加>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　二、理财建议

　　1、保留2万元的备用金。

　　刘女士工作较稳定，备用金可以少一些，但考虑到目前主要是单薪而且孩子较小，多留一些备用金以应付不时之需。这2万元除了存银行之外，还可以购买货币市场基金。

　　2、为自己和家人购买商业保险。

　　虽然刘女士单位有五险一金，但社保的保障程度有限，而且目前主要靠刘女士一人的收入来满足家庭生活的需要，流动资金有限，家庭抗风险能力较低。建议刘女士为自己和家人购买商业保险作为补充，主要是健康保险和意外保险，防范人生风险。保费控制在一年1.5万元左右，通过终身保障和定期保障相结合来提高保额。

　　3、稳健投资准备孩子成长费用。

　　刘女士的孩子将在1年左右的时间上幼儿园，不同幼儿园花费不同，有的可能会有赞助费，要先把这笔钱准备出来。可以用3万元购买债券或者债券型基金，来获得略高于银行存款的收益。

　　4、提早准备高等教育费用

　　以刘女士的情况，将来送孩子出国留学是有可能的。仅是大学阶段，目前需要50-80万元，假设学费增长率4%，17年后大约需要100—160万元，这笔钱要提早准备。建议刘女士每个月用家庭结余的3000元采用定投方式购买平衡型基金，这样长期坚持下去，可以在承担较低投资风险的情况下积累资金，使资产保值增值。

　　5、每月结余稳健投资。鉴于目前经济波动较大，建议刘女士将每月剩余的结余购买债券或者债券型基金。这笔钱有两个用途，一是作为家庭中低风险的投资，二是作为长期投资准备金，在经济转暖后投向股票型基金等风险稍大的金融工具。

　　6、待先生毕业后及时检视理财方案。理财方案不可能一劳永逸，在刘女士的先生博士毕业后，家庭的收支状况会发生较大改变，需要及时调整理财方案，以适合家庭新的财务状况。>>>我来为网友献计献策！

　　东方华尔 陈林

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