股市暴跌、基民伤心风暴来袭钱放哪里更保本？-理财频道

股市暴跌、基民伤心风暴来袭钱放哪里更保本？

2008年10月29日07:27 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：文章摘自“精品购物指南” 作者：赵媛曹莹

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　　保险篇

　　今年以来，股市的暴跌不仅让基金伤心，作为股市另一个重要的资金参与者，保险也历经了暴风骤雨的洗礼。

前两年在牛市中红得发紫的分红险、万能险、投连险这类投资型保险，如今也备受冷落。同时，越来越多的投保人尝到了“保险不保”的尴尬滋味。于是，从保险公司到投保人，都更多地把保险从“投资”的副业回归到“保障”的主业。

　　买保险，别把赚钱放首位

　　“退保风潮又来了！”近日有媒体报，投连险退保风潮已经在天津、山东等地蔓延。保监会相关负责人则表态称，个别公司出现投连险退保，原因包括在销售时没有将投连险产品特点、收益的不确定性向消费者解释清楚。

　　去年的销售冠军，如今却成了一块儿最烫手的山芋。据世德贝投资咨询公司发布的投连险第三季度分析报告，三季度投连险偏股型账户平均跌幅达到了 14.97%，最小跌幅为9.24%，最大跌幅则达到25.30%。保监会相关负责人表示，投连险应当注重长期投资。消费者应根据自身具体情况，不要因一时涨跌而盲目跟风，避免不必要的退保损失。消费者也可根据投连险具有多个投资账户的特点，将资金转入债券型等相对稳健的账户，以规避投资风险。

　　相比起投连险的损失惨重，分红险和万能险的处境则好很多。分红险和万能险具有保底收益，相比投连险，对消费者来说这两种产品不会有本金损失的风险。但是，分红险伴随存款利率的下调，有分析人士预测，如果未来两年内资本市场的弱市格局仍难以改观，再加上降息周期的影响，万能险结算利率下调的幅度可能更大。

　　那么，投资型保险是否仍能继续购买呢？专家表示，可以购买投资型保险，但一定要有理性的心态，更不能把赚钱放在首位。购买时关键还要看投资者的风险偏好。传统保险产品的保障风险相对较低，适合风险偏好较低的人。投资型保险则适合风险偏好较高的一些消费者。这三个险种中，分红险有很大的保障功能，同时也有部分投资功能，万能险、投连险的投资功能则更多。

　　据介绍，欧美发达国家的投资型保险业务均占较高比例，如美国占寿险市场的50％、英国占近60％，而我国仅约为30％，发展空间还较大。

　　购买前三注意

　　“既有保险保障，又能投资赚钱，当然选择投资型保险啦！”很多投保人在购买投资型保险时，都抱着这样的观点。其实，投资型保险是重在投资，风险保障则是其附加部分。而且，牛市中有着高额回报率的投资型保险并非稳赚不赔。

　　1.提前退保带来损失：很多购买投资型保险的投保人，遇到急用钱时，面临的却是提前退保所带来的损失。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。

　　2.收益和保障不可兼得：投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限，一般情况下，这类保险所提供的都是意外险保障，且保险金额非常低。

　　3.收益不能得到保证：保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。并且，投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再做出怎样的保险收益承诺都是不准确的。

　　财智链接　投资型保险的分类与不同

　　投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险、投资连结保险3类组成。

　　投资收益：

　　分红险：在投资收益上设有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况。

　　万能险：设有最低收益保障，实际收益与保险公司投资账户收益相关。

　　投连险：投连险的实际收益与客户选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。