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保险篇
今年以来,股市的暴跌不仅让基金伤心,作为股市另一个重要的资金参与者,保险也历经了暴风骤雨的洗礼。
买保险,别把赚钱放首位
“退保风潮又来了!”近日有媒体报,投连险退保风潮已经在天津、山东等地蔓延。保监会相关负责人则表态称,个别公司出现投连险退保,原因包括在销售时没有将投连险产品特点、收益的不确定性向消费者解释清楚。
去年的销售冠军,如今却成了一块儿最烫手的山芋。据世德贝投资咨询公司发布的投连险第三季度分析报告,三季度投连险偏股型账户平均跌幅达到了 14.97%,最小跌幅为9.24%,最大跌幅则达到25.30%。保监会相关负责人表示,投连险应当注重长期投资。消费者应根据自身具体情况,不要因一时涨跌而盲目跟风,避免不必要的退保损失。消费者也可根据投连险具有多个投资账户的特点,将资金转入债券型等相对稳健的账户,以规避投资风险。
相比起投连险的损失惨重,分红险和万能险的处境则好很多。分红险和万能险具有保底收益,相比投连险,对消费者来说这两种产品不会有本金损失的风险。但是,分红险伴随存款利率的下调,有分析人士预测,如果未来两年内资本市场的弱市格局仍难以改观,再加上降息周期的影响,万能险结算利率下调的幅度可能更大。
那么,投资型保险是否仍能继续购买呢?专家表示,可以购买投资型保险,但一定要有理性的心态,更不能把赚钱放在首位。购买时关键还要看投资者的风险偏好。传统保险产品的保障风险相对较低,适合风险偏好较低的人。投资型保险则适合风险偏好较高的一些消费者。这三个险种中,分红险有很大的保障功能,同时也有部分投资功能,万能险、投连险的投资功能则更多。
据介绍,欧美发达国家的投资型保险业务均占较高比例,如美国占寿险市场的50%、英国占近60%,而我国仅约为30%,发展空间还较大。
购买前三注意
“既有保险保障,又能投资赚钱,当然选择投资型保险啦!”很多投保人在购买投资型保险时,都抱着这样的观点。其实,投资型保险是重在投资,风险保障则是其附加部分。而且,牛市中有着高额回报率的投资型保险并非稳赚不赔。
1.提前退保带来损失:很多购买投资型保险的投保人,遇到急用钱时,面临的却是提前退保所带来的损失。多数情况下,提前退保,保险公司都要收取大量手续费,如此会白白损失钱财,非常不合算。
2.收益和保障不可兼得:投资型保险的收益和保障是有侧重面的,主要表现在分红和收益上,而在风险保障上,投资型险种起到的作用非常有限,一般情况下,这类保险所提供的都是意外险保障,且保险金额非常低。
3.收益不能得到保证:保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用,理论上说,投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内,都是通过对出险率的预期而设定保险费率。并且,投资的风险不属于纯粹风险,并不在保险公司承保范畴内,因此,即使保险公司再做出怎样的保险收益承诺都是不准确的。
财智链接 投资型保险的分类与不同
投资型保险,是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种,通常由分红险、万能保险、投资连结保险3类组成。
投资收益:
分红险:在投资收益上设有最低保证利率,有无分红看公司的经营状况。
万能险:设有最低收益保障,实际收益与保险公司投资账户收益相关。
投连险:投连险的实际收益与客户选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,客户承担全部投资风险。
客户选择
分红险:适合风险承受能力低、投资需求不高、以保障为主的客户。
万能险:适合风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的客户。
投连险:适合具有理性的投资理念、追求高资产收益,同时又具有较高风险承受能力的客户。投连险通常附有最低死亡给付保证,并可依投资效益增加而增加给付。
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