[原创]2年赚30万却没存款 月光族另类理财法

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　　我家的理财法很简单，总结起来就是月光光，到现在一点存款都没有，没有基金债券，老公投了几万块股票，在这次股灾中跌得跟打水漂了一样。

有套现在市价70多万的房子，贷款还了一半，还剩下20多万。我家的理财法比较冒险，欢迎大家来拍！>>>进我家理财社区逛逛吧！！

　　先来说说收入

　　老公每月固定4300，没有公积金，年终奖金不定，去年公司效益好，拿了将近5万效益奖。今年公司投资股市也套进去了，不求奖金，别倒闭就可以。

　　我每月到手3800，公积金大约600，每年各种奖金加起来能有3万，今年不受影响。

　　除固定薪水外，有时候我和老公会接些外面的工作，每次能拿到500-1000块不等，去年加起来有9600，今年目前为止已经突破了10000。

　　刚刚算了一下，我们结婚2年大约共赚了30万，以前没算过，一算吓了一跳。

　　欠债情况：

　　房子贷款40万，连本带利大概还有20多万没还，因为几次提前还贷，也搞不清具体还剩多少。

　　首付+装修+结婚共花了将近40万，大约20万是我和老公自己婚前赚的，我个人的存款+基金差不多8万，剩下都是老公的存款和股票里抽出来的。双方父母各赞助10万，说是不用还，但我们还完贷款后会把钱还给他们。

　　投资情况：

　　结婚买房后，我和老公的存款清零，度蜜月回来之后的那个月我账户里只有200块，他只有600多。我结婚前理财主要是基金，现在还是零。老公理财主要是股票，结婚后只剩下一支股票，最高时值2万多，后来他在相对高位断断续续又添了大约2万进股市，现在缩水到已经有很久不敢看了。

　　我对老公买股票的看法是，纯粹投机。他不懂经济，也不懂股票，就是跟着瞎买，市场好当然就跟着别人一起涨，市场不好的时候他就是想逃都逃不出来的那个。股票的钱就当买彩票了，运气好就大赚一笔彻底解决问题，运气不好就不去想它，从来没有把股票里的钱列入生活计划。因为没指望股票收益，投股票的钱也是老公自己从自己的零花钱里攒，没有专门的这笔支出！

　　我们没有记账的习惯，也没有每个月算钱的习惯，所以用了很懒人的办法。老公本来花销就少，有钱就扔股市里看潮起潮落。结婚的时候为了投资方向的事情我们激烈沟通了好几次，最后老公败北。男人都是野心很大的梦想家，看着什么股神股王的极个别案例就梦想着自己也能在股市里一步登天，女人会更实际些。结婚后，老公的理财思路是，继续玩命押股票，股市特别红火的时候还动过用房子拿二次贷款的念头。整天跟我说投20万，翻一番就能还清所有贷款。我不爱一块一块的算账，但跟他分析了一下。他工作时间比我长，赚得比我多，花的比我少，所有钱都拿去投股票了，可为什么结婚要用钱的时候他能拿出的比我没多几万呢？如果按照我们的工作年限和花销比例，他应该能拿出我的3倍，差不多该有25万，可事实上连一半都不到，说明他这么多年投资股票的结果连定存都不如！他自己没在意，光看着当时涨，没想到他之前一直不知不觉亏了多少。如果你真的有机会翻几番，用几万块去翻，然后再翻，如果情况真像他想的那么乐观，当时股市里的4万块只要多翻几次也能把贷款还清，没必要借钱去炒。因为我态度更坚定，老公就只好屈服了。现在一看真是太明智了，如果在老公非常激动的那个点借钱杀进去，我们俩现在可能就找棵树一块吊着去了。

　　来说说老公的任务，为了扼杀他对中国股市的奉献精神，家里还贷的任务都给了他，每个月薪水还贷后剩下的他就自己零用，如果他要投股票，那就从自己的零用钱里攒。老公花销很少，还贷后大约能剩下八九百，交通和他上班时的伙食每个月大约400，其他每月固定花销就是买书什么的，大约每个月100块。如果应酬费用超过300会和我申请部分补贴，但情况很少，目前为止只有2次。我没查过他每个月能剩多少钱，反正结婚后他往股市又投了差不多2万块，都是他自己零用钱和一些零零散散的补贴里攒出来的，这些补贴我没算入收入，因为太少了，每个月多的时候30-40，少的时候就10几块，我还是很佩服他的攒钱能力的。

　　我这边的开销就很零碎，但因为我懒，用的都是懒办法来控制，所以基本都是分成几大块。

　　管理费水电上网煤气电话电视，加起来每月有300多，我全办了自动转帐，用一个存折。一开始没掌握规律，总怕里头没钱付账，每个周末都去补登存折，2个月后就基本掌握了，现在每两个月去补登一次，不管里头剩多少钱都补足到1000。来帐单的时候就看一眼有没有问题，没问题就丢一边不管，自己扣去。

　　我自己交通费每月不超过100，也是习惯每月差不多时候把车卡补足到100块，接下来就闭着眼睛刷好了，不管余额。我单位有自己的食堂，午饭免费，早饭每天不超过2块钱，也是月初不管剩多少都把饭票补足到40块，接下来一个月就只管花。

　　平时晚饭是在婆家吃，想给他们饭钱，家婆心疼我们不肯要，我就去外头每个月换300块的超市购物卡，然后说是单位发的，给家婆去买菜，她就收了，到现在都不知道这是我自己还的，拿着卡就高唱‘社会主义好’，要我好好珍惜这个单位。

　　周末我们会出去腐败或者在家里腐败，我和老公都有点小资的臭脾气，又懒，在家里做饭也不是很省，喜欢像电视里那样搞很多个小菜，家婆说我们俩吃饭每次都七个碟子八个碗的。每次都是周六的时候去超市采购两天的菜和日用品，如果不需要补充米和油，每次大约是70块，如果买米或者买油就是120左右。周末除早餐外有4顿饭，一般是2顿在家2顿在外。在外头吃饭的时候会顺便逛逛街，买点衣服和书，每周末花销加起来都在200-300左右。

　　买衣服的钱已经算进周末花销了，如果单总结这一块，我们俩每年买衣服鞋子的钱大约在2000-3000之间。我们喜欢穿的漂亮，但不喜欢买正价东西，不管原价多少，打折后超过150的我们就没兴趣。他的衣服和鞋更新频率低，男装名牌打完折也比较贵，衬衫基本是折后100，西裤一般是折后150，鞋子一般买折后两三百的，不过2年之内他才买过4件新衬衫2条新裤子和1双鞋（一双凉鞋），以前的衣服已经很多了。我买衣服鞋子比较多，但一般价格也都更低，就算是冬装折后也都不会超过150块，一般都是买折后七八十的，经常还会跟人拼抢原价200左右的一两折衣服。

　　去街上血拼购物的时候花的都是我的钱，我不喜欢用现金，也不会去菜市场和路边摊买东西，几乎都是刷信用卡，每个月还款都在1500左右，如果某个月帐单超过了1500，我就会警觉，看看是不是最近开始腐败了，然后下个月开始控制。

　　加上其他那些杂七杂八的，我每个月开支不会超过2500块。我没有提前把钱强制定存或投资的习惯，有钱就剩在里头，每过几个月就会剩出一个相对整数。

　　以上都是我和老公的固定收入，老公那里月光光，我这里会剩一些，但是每次发了奖金就会连我都变成贫农一个。因为钱一到手我就会把我自己帐户里剩下的钱划拉划拉凑个整数拿去提前还贷。如果手里的钱加起来是35000，就凑上限，不够的管父母借，接下来几个月内我还清。如果手里的钱零头是一两千，就不勉强了，一两千留下来等下次。

　　总结来说，我们家的理财方案就是，竭尽全力还贷款。原因很简单，因为贷款收的利率太高了！！无论哪一种相对安全的理财方式回报率都不会超过贷款，我们贷了40万，连本带利竟然要还五六十万，每次看到工行收益多好多好的新闻时我就觉得心里淌血，里头有我们的钱啊！

　　如果我们家真的有个什么股神基神，拿钱去做高风险投资值，可我想来想去能接受的投资方式就是买银行的理财产品或者定存，不用担心辛辛苦苦30年一夜回到解放前。这种相对安全的理财方式回报率跟贷款利率相差都很多，没必要一边交着高昂的贷款利息一边算计怎么能多赚点定存利息。

　　再说说我家为什么连应急存款都没有。

　　曾经我也考虑过在手里留几万应急存款，但分析了一下之后觉得没必要。我们的父母手里都有二三十万的应急存款，有必要三个家庭都沉淀着这么大一笔钱吗？老人家和我们不一样，他们手里没定存就睡不着，那就由他们做应急储备，我们还是趁年轻采取比较激进式的积累方式。现在转帐取钱都很方便，我们住的和父母也近，假如出现突发事件需要用钱，我们就管父母借，日后再还。如果需要用到很多钱，可以把房子卖了，贷款还的越多卖房能拿到的钱也越多，房子也是相对安全的投资，只不过变现需要一定时间。

　　虽然今年要生bb，花销大了些，还贷速度慢下来了，但保守估计3年内肯定能还清，接着用最多2年时间还清父母那边的欠款。

　　5年之后，我们的月光还贷理财方法就到头了，现在还没去考虑5年后的收入要怎么打理。也许再投资商品房，继续拼命还。也许自己去创业。也许三十多岁也会开始没定存睡不着，开始喜欢看存折上的定存数字不断增加。

　　到时候再说吧，5年之内我们就不考虑其他理财了，享受月光光的乐趣。

　　我们怀孕是有计划的，结婚的时候就开始分析，是趁着我在单位还没被重用的时候生还是等我混个人模狗样再生，各有利弊。研究了一阵，发现我单位在职工休产假的时候只发45%工资，奖金没有。我的薪水和奖金会按照工作时间增长而提高，也就是说越晚生损失越大。而且，我还打算在生孩子之后停职2-3年在家里照顾孩子，如果已经在重要岗位上，一方面单位未必愿意放羊吃草，另一方面自己也会舍不得。综合之后决定，立刻生。

　　为什么一定要自己停职在家里照顾孩子呢？也是多方面考虑。其实我父母和公婆都哭着喊着想要带孩子，我的薪水雇保姆也不成问题。停职之后只靠老公的薪水和我在家里接活，又要生活又要养孩子，一定会很紧张。不过我看了很多由老人和保姆带孩子的双职工家庭，觉得这不是我想要的。我们倒是会很轻松，把孩子全丢给父母都行，他们乐不得的。但是，父母照顾的再好，保姆再敬业，很多东西他们做不好。双方老人肯定会把孩子宠上天，保姆的素质再高也不能指望她们全心全意帮你早教。如果孩子从小生活习惯和性格没打好基础，我们是要跟着操劳一辈子的。所以我决定自己在家里照顾孩子到上幼儿园，生活习惯，性格和教育等方面都打个好底子，以后会更轻松。

　　因为这个决定，我们曾经对钱很紧张，听说怀孕生孩子要花很多钱。不过真正经历了之后又觉得，花钱多钱少其实都是自己可以控制的（只要大人孩子都健康），9月拿到奖金的时候毫不犹豫的又提前还贷了。

　　我现在怀孕8个多月，开销比较大的就是产检费用，但靠我和老公加上公婆的医疗保险帐户都解决了，其他方面都和以前一样。

　　孕妇装：还没买过，我的体重增长如教课书推荐的一样标准，早孕反应过后几乎是每周1斤，到现在除了肚子大以外其他地方都一样。以前我有很多娃娃衫式的上衣和连衣裙，肚子大起来以后就穿这些，6个月的时候觉得起码能穿到8个月，8个月的时候觉得穿到生都没问题。上衣配松紧带的裙子或运动短裤，选中长裙，把松紧带拉到肚皮上头，中裙就变短裙，长裙就变中裙。合适大肚子穿的运动短裤我有2条，是以前玩瑜伽时买的，低腰，裤腰不是松紧带也不是穿绳的，而是一种非常有弹性的布料，延展性非常好。这些衣服都是旧的，不多，加起来能有10件，但足够穿了不是吗？我是从旧衣服里头一件件试，最后才确定这些。反倒是我以前的棉T都是紧身款的，5个月之后就胀得穿不了了。天气冷的时候我就穿裙+以前冬天的厚长袜+外套。连裤袜当然不行，我有几双膝盖上的厚长袜，没觉得冷，以前秋冬也爱穿裙子。

　　不过还是准备了一些孕妇专用的东西，考虑到我生的时候气温会比现在低很多，在十一各大商场品牌疯狂打折的时候入了1条孕妇穿的厚羊毛裤袜，选了一个可以稍微露出来配靴子的，这样就可以继续穿连衣裙，到时候外面配个宽松的厚外套，解决，反正彻底入冬后没几天我就要生孩子做月子了。还买了2件哺乳内衣，选了品牌里头最便宜的纯棉款，这种使用寿命只有几个月的东西不想买太贵。

　　一条裤袜+2件内衣打折后一共花了100，还拿到50元商场返券，跑去买了2包打折的bb纱尿布，一包尿布好像有五六条，洗勤点，应该够换了。

　　孕妇营养品：都没吃，我家伙食又没那么差，书上介绍孕妇每天需要多补充的东西其实很少。朋友说不补要缺钙了，送过1罐她剩下的孕妇奶粉，没喝2天就爆发了三聚氰胺事件，我坚定的走回了自然食补路线。其实正常饮食外+每天一罐酸奶+出去多晒太阳，没那么容易缺钙。去检查医生也都说一切正常。

　　产检等费用：能省就省，医生当然会希望你能多做些项目，有些是有道理的，有些其实没什么道理。我产检一直是通过家公的医生朋友，开检查单的时候就不会很黑，有些项目会问我自己要不要做。比如要300多块的唐氏筛查，我四处看了很多资料，又征询医生的意见，最后决定不做，准确率太低了！其他检查也是能医保就医保，医保不了就再考虑（如果不是必要项目，也不会不保），杂七杂八到现在去医院自己掏的钞票应该不超过200（主要是挂号费）。

　　目前花得最多的就是书，关于怀孕、早教、月子的书和杂志，不过很多都是从网上买的二手书，有一位妈妈30块钱卖了10本杂志和5本非常好的书给我，其中2本书都是我本来必买清单上的。还有一位妈妈20块钱卖了我5本书，我买前最感兴趣的只有一本，后来却发现还有另外2本更实用。过期杂志摊上也搜了一些10块钱三本的育儿杂志。当当上6折买过一本很多妈妈都推荐的书和一个孕妇瑜伽的DVD。现在床头柜上都是书和杂志，加起来总共花了才120左右。

　　花销是有的，但怀孕后也省了很多钱，比如衣服和鞋，肚子大了以后就没买过什么衣服，试也试不出效果，害怕生完后发现不合适。以前护肤品和化妆品上也要花钱，怀孕后什么都不涂了，只用洗面奶和儿童润肤霜，超省钱。为了bb的健康，饮食调整了，经常在家里吃地瓜玉米+水煮蔬菜+适量牛肉，不像以前动不动抱着一袋鸭脖子和软饮料跟老公一起在电视前头没完没了的啃。加上怀孕后因为房子改装暂住在公婆家，水电上网电话都省了。

　　为bb准备的花销，网上很多妈妈都说生孩子后亲戚朋友送的衣服都穿不了，考虑到我和老公人缘都不错，家里亲戚也不少，只给bb准备了3套衣服。2套连体的，1套分体的。袜子手套帽子护脐带什么的都没准备，家婆也说小bb不用穿袜子带手套，帽子只有出门的时候才用，但冬天出门一般都会用包被包起来，也没必要。买了一个包被，平时可以当被子盖。怕bb尿湿，还想再买一条，可没几天就有人心急送了一套的礼包。里头有包被，尿垫，甚至还有口水巾和我们没打算买的小帽子，决定不给bb准备太多是很明智的。一块尿垫不够，我们觉得外面卖的尿垫都太小，都说男bb会喷很远（家婆还准备了一个围裙给我，让我换尿布的时候防备着被喷）。家婆去市场花12块买了一块很大很大的防水布，把防水布和一条旧床单缝在一起，就成了一块几乎可以覆盖整个床的大尿垫。

　　奶粉没准备，我打算母乳喂养，美赞臣前阵送了一小罐奶粉，奶水充足前足够给小家伙糊口了。如果我不幸真的没奶，再说！不过看过很多书之后，我充满信心，一定会有奶的。

　　尿布打算用纱尿布和自己家用纯棉旧衬衣裤裁的尿片，省钱不是最重要的，布尿布感觉还是安全些，我自己知道天天都用什么把尿布洗干净，但天知道纸尿片的洁白到底是什么东西制造出的视觉效果。奶粉事件之后，我家坚定的走纯天然路线！多有名的牌子都信不过。

　　什么床被子枕头褥子都没准备，自己喂奶bb睡小床很不方便，就跟我一起睡，有个尿垫和包被就够了，发现有不够的再添。决心母乳，奶瓶也没给准备，书上说bb吸过奶瓶就会觉得吸奶瓶比吃奶更轻松，就不愿意吃奶了，喝水和没奶前人工哺乳打算用小勺。如果到时候发现用勺子不行，医院外头大把婴儿用品店，现买也来得及。

　　还有很多东西，什么洗浴用品，爽身粉，这个那个的，仔细研究研究就觉得都没必要提前准备，可能会有人送，也可能根本没用，需要的时候再说。另一方面，我决定是否准备这些东西之前总是会想，我奶奶和妈妈那一代有这些东西吗？没有就不是必需的，先不理。虽然看起来非常细致的商品分类让人轻松，但我觉得也是让生活越来越复杂，我不打算为bb创造多丰富的物质环境。小bb需要的就是家人的爱，吃饱睡足就够了。

　　怀孕生子过程中目前最奢侈的一笔开销就是月嫂，健康最重要。如果我月子养不好，有毛病更费钱，bb就更不用说了。虽然家婆和妈妈都很想照顾我，但老观念我受不了，而且万一她们累病了，成本更高。月嫂就是一次性投入，一个月而已，朋友介绍了一个口碑很好的，价钱贵，但我觉得该花。

　　如无意外，我打算顺产，咨询过前辈们，可能要花3000左右。

　　加起来算一算，怀孕和生育成本1万块就差不多了。虽然刚刚又清了一次存款，我生孩子的时候是年底，能拿到今年最后一笔奖金，足够应付。

　　现在最关心的就是科学的养好身体，顺利把孩子生下来，最省钱。>>>一起进来聊聊吧！

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