打工生活“双保险”:先保障，再投资

　　读者来信

　　理财一周报编辑部:

　　我想咨询一下，像我目前的状况，该怎么通过保险来进行合理的理财。

　　我目前单身，26岁，计划在两三年内结婚。2006年在湖南买了套商品房(四室二厅共170平方米)，目前还有8万元左右的房贷款未还。

每月除还房贷1150元，无其他欠款，但也没有剩余的存款。我现在每个月的开支可以控制在1000元左右。每月可以节余5000元。此外想买点高收益的基金或国债之类。目前我每月税后工资是6000元，公司仅给我办理过一个上海外来人口综合保险,没有交其他的保险费。

　　我家里还有爷爷、奶奶、父母和一个弟弟。爷爷有退休金，父母有固定的工资。他们三个人每月的收入总共有4000元左右。弟弟今年24岁，也在上班。

　　请问按我目前的情况来看可以配备什么保险理财规划？希望能请专家为我解答。

　　谢谢! (读者 周先生)

　　方案1 完善健康类保险

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 寿险顾问 陈燕

　　周先生十分年轻，进入工作领域不长,目前没有太大的经济及生活压力。鉴于其保障仅有一份外来人口综合保险，首先应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障；其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，还能更有效地积累更多的财富。

　　保险建议

　　首先，周先生要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为现有综合保险只有基本医疗保障，商业保险可弥补自付段部分。

　　其次，已有的基本医疗保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用风险。所以建议周先生考虑10万元左右保额的健康大病保险及10万元意外险。

　　现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。为能使小钱发挥更大效用，健康大病保险可考虑将定期寿险与定期重疾险相结合。这样不仅能缓解身患重大疾病时，给自己和父母造成的巨大的经济压力，同时万一不幸身故也可给家人留以经济保障。

　　第三，周先生计划两三年内结婚，但目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故可再考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，也可使个人账户收益稳定，降低高收益基金带来的风险，并提前为养老作准备。个人账户可以随时部分领取，这样一来可以以备不时之需。在拥有了一份高保障的同时又可以有一份稳定的投资收益。

　　方案说明

　　周先生的这份保险计划每年支出是4741元，月支出395元。在保障期间内拥有30万元保额的身故保障（疾病身故）。重大疾病保额10万元，在保障期间，被保险人若丧失劳动能力或因重大疾病丧失劳动能力，可不用支付余下（定期寿险或重疾）的保险费用，仍可享有公司的保障至保障期满。如果被保险人在保障期间内发生意外事故而身故，可得到10万～30万元不等的保险金额；若意外残疾可得到10万元（根据残疾等级按比例赔付）。在保障期内，无论发生疾病或意外导致住院产生的费用，在保障期内给付3000元的最高赔付，同时给付50元/天的住院补贴；在保障期内，如果被保险人发生意外事故而引起的门、急诊可报销3000元（每次最高报销3000元，无累计限额，100%报销）。

　　险种 缴费年限 保障年限 保额 年缴保费

　　安馨定期寿险 30年 30年 10万元 382元

　　定期重大疾病长期健康保险 30年 30年 10万元 858元

　　（以上二项均为豁免保费型失能收入损失保险）

　　无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年 10万元 260元

　　每日住院补贴医疗保险B款 1年 1年 50元/天 75元

　　住院费用医疗保险B款 1年 1年 3000元 124元

　　意外伤害医疗保险 1年 1年 3000元/次 42元

　　财溢人生终身寿险B款（万能型） 终身 终身 10万元 3000元

　　合计年付保费 4741元

　　方案2 首选消费型或还本型保险

　　◎方案提供：恒安标准人寿 理财规划师 田文锋

　　周先生财务状况良好，在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同，他的消费习惯有着良好的计划性，并有着非常强的自控能力。“计划两三年内结婚、已购置房产以及目前准备做一些高收益的基金或国债”等，都说明他无论在生活还是在理财上都有着较为清晰的目标。

　　家庭上，他目前没有赡养老人的压力，购房负债也在合理安全的范围内，且还清房贷的时间计算下来还有不到6年，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：

　　1.风险保障规划方面：目前仅有公司为其购买的外来人口综合保险。

　　根据《外来从业人员综合保险暂行办法》第十三条规定：用人单位使用的外来从业人员，享受工伤、住院医疗和老年补贴三项待遇，但具体报销比例要根据用人单位缴费基数和缴费期限来定。一旦发生重大疾病或意外伤害风险对财务状况会造成较大破坏。但由于他目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险，保费较低，从而可以拿出更多的资金做更有效的投资，争取最短的时间完成原始积累的过程。另外，由于目前还有8万元房贷负债，可考虑补充短期8万元定期寿险作为债务规划方面考虑，即使在还贷期间有意外发生，也不会对还贷产生影响。

　　2.财务结构：建议周先生每月存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。

　　3.建议周先生每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划（纯债型基金）和长期（5年以上）投资规划（指数型、股票型基金）并采用定期定额投资的方式。

　　名称 保额 年缴保费 保险期间

　　稳健人生两全保险 8万元 632元 10年

　　稳健人生两全保险附加提前给付重大疾病保险 20万元 2680元 至60周岁

　　年年吉祥个人意外伤害保险 10万元 220元 保到60周岁

　　附加意外伤害医疗保险 1万元 50元 保到60周岁

　　年缴3582元（每月保费不到300元，保额较充足，无任何缴费压力）

　　方案3 按“金三角”原则投保

　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平

　　投保分析

　　周先生家庭成员共有6人。从家庭年度总收入来看，其本人的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒这位读者的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我们的建议是“理财规划从保障开始”。

　　首先，周先生不妨问自己几个基本问题：

　　1.自己认为人生是否存在威胁元素？如果有，那最大的威胁是什么?疾病？伤残？没有足够的钱养老？还是死亡？2.假如某种变故不幸发生，自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对？3.自己为父母做了些什么？假如变故不幸发生，自己又凭什么去感恩父母？

　　由此得出结论：周先生的责任风险在于自身的健康风险和生命风险。

　　保险建议

　　一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。二是在建立了基础保障之后，可以将大部分躺在银行“睡大觉”而没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品。

　　购买保险，因人而异，没有一个绝对的统一标准。建议周先生将年收入的10%～15%用于购买保险。在保险里，一般按照“全面保险金三角”原则投保，即意外险、健康险以及寿险，三者间常用的保费分配比例为10%、30%、60%。

　　1.用600元左右购买意外和医疗保险。建议投保太平人寿的IPA系列产品，保险责任为：意外身故（含伤残、烧烫伤）保险金20万元；意外医疗保险金5000元/次，次数不限，医保范围内100%报销；住院医疗保险金2000元/次，次数不限，医保范围内90%报销；手术医疗（含门急诊）保险金2000元/次，次数不限，医保范围内90%报销；住院津贴保险金20元/天（前三天免赔）；重症监护津贴保险金20元/天（前三天免赔）。

　　2.用500多元购买重大疾病保险。推荐“太平真爱提前给付重大疾病保险”，保额10万元，缴费至60周岁，保障至100周岁。这款产品不仅涵盖重疾新定义必保25种重疾，更扩展至常见重大心血管、呼吸道疾病，及因职业关系导致的HIB感染等5种重疾。一经确诊，大病保额即全额给付，绝不分类分项。更具有吸引力的是在于保额因分红而逐年增长。

　　3.用2932元购买寿险。其中“福禄双至终身寿险（分红型）”10万元、“太平一世终身寿险”6万元，附加20年定期寿险30万元，累计寿险保额46万元。

　　4.用1850元购买理财类保险。推荐在“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中摘得最佳寿险产品大奖的“福寿连连两全保险（分红型）”。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。

　　累计年缴保费5800元左右，保费支出控制在其年收入的10%以内，他便享有意外、医疗、重大疾病、身故、养老等全面保障，最高保额76万元。