新婚夫妇月入8千存款3万 如何巧规划养儿又购车

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　　王先生今年28岁，结婚刚满一年，小两口家庭月收入8000元，夫妻两人办理了30万元住房按揭贷款，贷款期限选择了最长期限，月供为2100元。

　　目前王先生的太太已有喜，预产期为明年5月，夫妻两人均在婚前买过保险，家庭年缴金额为5000元，保障金额为30万元。

　　短期理财目标：

　　1.在明年5月前为宝宝出生作好资金准备，预期费用为3万元；

　　2.准备在明年11月份购置自己的第一辆轿车，预期车款总额为15万元。

　　工行大观园贵宾理财中心理财师刘炜分析：

　　从王先生的家庭收入看，每月8000元减去月供还剩5900元，目前家庭日常开支为每月2000元，小两口每月最多能盈余3900元，从今年10月到明年5月孩子出生可积累31200元，基本可以满足宝宝出生的各种生活需要。但宝宝出生后家庭费用每月还要增加1500元，每月盈余将下降到2400元，这样明年11月购车时月度盈余加上已有的存款为4.52万元左右。

　　4.52万元虽已基本够汽车首付款(15万元的30%为4.5万元)，但如果剩余金额采用等额本金还款方式，在现行利率下按三年期限计算月供首月最高要3580元，最后一期最低也要2900元，三年下来累积付息为18000元左右；如果采用等额本息则每月都要还3270元，三年下来累积付息为12700元左右。以上仅为购车费用，如果加上养车费用，则每月还要增加开支1000元，即家庭收入盈余必须在4300元以上，这样2400元的月度盈余还会产生每月1900元的资金缺口。

　　刘炜理财建议：

　　1.王先生的两条理财目标中，要优先保障的是孩子出生以及日后抚养产生的各项费用需求，在投资的品种上应以保证本金、流动性强的稳健投资为主，可选择“利添利”理财计划，通过每月定额投资货币基金的方式，在保证本金的前提下使资金取得3%左右的预期收益，而且流动性也较高；

　　2.王先生一家家庭年收入为9.6万元，建议购车的总费用不要超过年收入的1.3倍，即12.5万元以内的经济型轿车；购车时间与孩子出生时间较近，这样会使家庭负担过重，建议可以将购车时间延后半年，同时可将现有3万元资金投资到保本型基金或债券型基金上，为购车筹备更多首付款。如果购车款确定为上限12.5万元，则届时可以准备6.5万元首付，这样王先生一家在目前收入情况下可满足以上两项短期目标(但基本无盈余)；

　　3.如果王先生希望在现有家庭收入情况下有所盈余，一是进一步推迟购车时间，降低资金成本，缓解资金压力；二是降低购车总价，其实目前市场上10万元以内的经济型轿车种类繁多，完全可以满足家庭需求。

　　(记者 王颖军 整理)

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