[原创]月入5千住房3套 看我理财如何走上小康路

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    A、 家庭背景

　　我们两口是七十年代初出生的。

本人在行政单位就职，公务员，高级工程师。妻子在中学教书，中级职称。夫妻俩工作稳定，家庭收入每月5000元，在本地属中上等水平。儿子十岁，就读小学四年级。一家庭人身体健康。>>>进我家理财社区逛逛吧！！

　　现有住房三套：一套1998年购置，95平米，现出租，每月租金400元；一套2001年购置，82平米，现一家三口居住；一套2007年购置，82平米，暂闲置。三套住房均有房产证，无贷款，有定期存款7万元，无任何负债。每年家庭工资收入，加上奖金、房租、稿费等其他收入约7万元。

　　孩子尚小，双方父母身体尚健，由俭入奢，每月家庭固定开支、赡养费约1600元，每年家庭固定开支约2万元。在目前情况下，可以确保每年5万元的纯收入。

　　B、 理财方案

　　优势所在——每月有3000余元的余额，无贷款压力，拥有三套中等面积的住房，固定资产较丰，是个“零债务”家庭，非常健康的一个财务状况。

　　后顾之忧——儿子的教育、就业和结婚，需要一笔不少的支出；没有收入和养老保险的双方父母养老问题，也会给我们带来一定的经济压力，后期的预算吃紧。

　　问题分析——家庭投资单一，缺乏全面的风险管理财务计划，没有发挥资金的最大效用。

　　终极目标——22年后，夫妻俩均退休，有能力在儿子工作的城市购置一套二居室的住房，总价40-60万元，实现老有所安、子孙绕膝的梦想。

　　理财方案——急需改变目前无金融性资产投资的现状，尽量优化资金配置，解决固定资产闲置等问题。

　　C、 投资计划

　　俗话说，吃不穷，穿不穷，计划不到尽受穷。治家如治企，一个家庭如同一个企业，不能没有自己的投资和理财计划。你不理财，财焉能理你？

　　目前国内大城市房地产出现“拐点”的现象，本地的房价也出现了增速减缓，甚至停滞不前。适时将闲置的住房出售，近期应该提到议事日程。按照市场价格测算，可以变现18万元，增加投资的资金储备。加上现有的7万元定期贷款，可有25万元的流动资金。

　　投资计划有三种思路：一、基金投资。长期和短期结合，股票型、配置型、债券型和货币型基金1：2：1：1多元组合，增加投资效益，计划投资10万元。中国的股市不成熟，投资风险大，且耗时费力，不在考量之列。基金相对稳定，变现也比较方便；二、集资建房投资。在本地经济仍欠发达，房价相对较低的情况下，投资房地产仍是看好的投资取向，必要时借鉴企业负债经营的理念，考虑住房公积金贷款；三、在集资建房投资未最终确定前，考虑通货膨胀国家可能继续提高存款利率的因素，计划5万元购买国债，另10万元分阶段存入一年定期存款，随时作为家庭备用、应对利率调整和准备房产投资。

　　D、 其他方面

　　每月节余的3000元收入，选择基金定投以达到强制储蓄与积少成多的作用，以应对未来的经济压力，促进流动资金循环。

　　除了购买房产来实现增值保值外，还考虑可能的情况下购置小车出租和自己使用。既体会时尚现代生活，又改变常规投资方向，另辟蹊径。但近期国际和国内石油价格飞涨，国家倡导环保以及节能的宏观调控制政策出台，使得这酝酿已久的计划近乎流产。

　　由于本地是全民医保试点城市，因此儿子也在享受之列。除了每年给他购买意外伤害保险外，医疗保险是必不可少的。另外，教育储蓄计划在儿子上初中时启动。

　　针对双方父母的情况，没有合适的商业保险可选。可以根据他们的身体状况，适时购入一些重大疾病保险，以缓解不可预料的经济压力。

　　开源节流，集腋成裘。过日子还要学会精打细算，当省而不省，必致当用而不用。如巧用银行的各种理财工具为资产增值，消费时多刷信用卡，尽量享受银行卡消费的免息周期。对计划外的收入和闲置资金，尽快转换成3个月或者6个月的短期定期存款，不断循环积累，达到一定程度后再转换成其他的理财产品。

　　E、 结束语

　　家庭理财理念——居安思危，戒奢以俭。事无巨细，持之以恒。一日一钱，千日千钱，绳锯木断，水滴石穿。

　　家庭理财策略——不贪为宝，永远不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。分散投资，固资均衡，可以让一个平凡家庭实现收益最大化，早日走上小康之路。

　　管窥之见，请理财专家和各位网友不吝赐教。>>>一起进来聊聊吧！ 　

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