[原创]高智商低财商家庭"扫盲"理财计划

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　　为更好的为搜狐网友解答理财实战中的问题，搜狐理财频道特邀众多理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一篇有代表性的问题与您分享！

　　网友问题：

　　1.基本情况

　　女，29岁，已婚，女儿2岁，中医学博士即将毕业，目前无工资，8月份参加工作，预期月工资3000左右，事业单位，科研工作，稳定。

先生，33岁，机械本科，在国营企业做生产管理，工资4000-5000，不时有奖金，总共一年12万左右，基本稳定。生活在北京。双方父母均在农村，其它兄弟姐妹照顾，我们主要出钱。

　　保险

　　老公社保公积金齐全，买房后每年支取大约1万左右，无余额。两人有意外险。老公有20万的定期寿险。

　　理财

　　消费男方多随意，女方多节俭，偶有争议。有记账的习惯，但只记支出，不记收入。目前家里究竟有多少钱不清楚，大约3万？基金和股票1-2万，没有及时察看，应该基金还能有小赚而股票深套。基金定投每月300指数基金作为小孩教育金，每年或者节日小孩的收入也投入平衡基金。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　投资偏好：轻度进取型。

　　风险承受能力：和投资偏好相当。

　　性格特点：女：乐观型、男：谨慎型；

　　对待理财的态度：女方重截流，男方重开源。

　　家庭财务管理分工：一起记账，一起对帐。

　　2.财务情况

　　收入情况: 收支情况见开始。均处于上升中。

　　支出情况: 目前主要支出：孩子衣食住行、教育、保姆费；公公患癌症，看病的钱；

　　节余情况: 无结余。奖金大部分应付其它开销。

　　资产配置: 自由住房60平两居。15年的房贷每月1500(上升中）

　　3.理财目标

　　说实在的，其实就是不知道有什么目标，目前感觉手头很紧张，似乎不敢想太多。仔细想下，在未来第一，我们想买学区房子，方便小孩上好的小学和中学。有两种方案，一是在女方单位附近买个大房子（北京二环内），这需要150-200万，恐怕需要把目前的住房（目前市值约100万）卖掉；二是买一个小房子（50-100万），自家不住，只要能给孩子上户口就可以了。

　　第二，想买车。我们有分歧，老公想买车，因为方便和高效率；我不想买，一方面车子费钱，另外，我也希望生活得环保一点。老公单位在郊县，而我们目前的房子在三环边，老公目前是坐班车上班，周末开公车回家，购物并带孩子玩。

　　第三，老公一直想拿个在职的硕士文凭，因为工作忙、我不上班等原因一直推迟，按计划单位会出学费，但如果单位不出学费，也想上，就需要自家出钱了。5万左右吧。

　　搜狐理财特约理财师ops答复：

　　通读一遍你的叙述后忍不住苦笑一声：你们受过非常好的教育，有不错的职业和职业前景，有了基本的保险，投资也有涉足，这些都是你们家庭财务健康发展的基础。同时，你们收入相对北京的消费来说算不上高，女儿的教育费用会不断增加，还有买车买房的打算，这是应该是你们感觉到的压力。但是，目前最突出的问题，你们整个家庭理财比较盲目，表现在：

　　1）“消费男方多随意，女方多节俭，偶有争议”；

　　除了反映出家庭财务管理的模式需要修正外，还说明大方向上缺乏共识：我们要攒钱么？怎么攒？然后才是这个钱该不该花的问题。否则，“随意”和“节俭”都是习惯，很难说谁对谁错。

　　2）“目前家里究竟有多少钱不清楚”；

　　有多少钱自己不清楚，怎么谈想干什么呢？保险支出是否恰当，投资品种和比例是否合适，未来消费如何安排，都是基于对自己家庭总资产的精准的了解。

　　3）“基金和股票1-2万，没有及时察看”；

　　种庄稼也不是播种完就等着明年回来收获的吧？即使做长线投资，也是在明确理念的支持下对大趋势进行合理把握，不是放任不管。

　　4）“无结余”；

　　每月无节余就意味着家庭资产不会增长。除了反映你们目前财务压力大外，也说明缺少消费管理和现金管理有需要加强的地方，因为缺少明确的、统一的安排。

　　5）“说实在的，其实就是不知道有什么目标，目前感觉手头很紧张，似乎不敢想太多。”

　　目前手头紧，所以未来不敢想太多，有可能导致未来手头更紧。相反，考虑到未来，现在有了紧迫感，有动力进行合理安排，未来的目标才能实现。过日子是要朝前看的。

　　6）三个理财目标均没有考虑资金来源。

　　有目标总比没目标强，但是如果目标没有根基，就成了空中楼阁。

　　表扬的话就不讲了，多说些刺耳的，希望对你们有帮助。如果请我做理财规划的话，我更会问无数个问题。曾经有一个朋友希望我为他做理财规划，做到中途，感觉问题太多，他不知道如何回答，也懒地去想，就选择放弃了。很为他遗憾，因为想的过程，就是“理”的过成，不“理”哪会有“财”呢？

　　一些理财建议：

　　1）理清自己家底，也就是家庭资产，包括现金、存款、基金和股票，还有保险价值和住房公积金，以及目前欠还贷款，自己列个清单，落到纸面上，心里清楚；

　　2）明确收入支出，每个月都固定发生的支出是多少心里有数，节余有个预计，至少等你工作后，每月能节余下多少钱，做怎么样的配置，要自己想；

　　3）坚持记账能有效帮助你加强消费控制和现金管理；

　　4）股票基金定期看看，至少知道走势如何，目前股市正在调整之中，有能力进行调仓换股和基金的优化组合；

　　5）以上几项清晰后，就可以在现在和未来之间进行安排，也就是根据你目前的资产总值和结构，考虑未来的收入和支出，包括你的投资收益预计，将你希望的理财目标纳入计算模型，在时间和可选方案（买哪一套房？）上进行调整，最后制定出一整套未来一定时间内的可操作的效果可预期的安排，这就是理财规划的思路了，需要专业人士的指导。个人未必能想的那么完整和深入，但是这样的思路大家都可以有，一定会对个人和家庭的财务发展有益的。>>>我来为网友献计献策！

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