年入7万单身白领理财需算计 购房计划可先缓缓

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   案例：吴小姐，26岁，某合资保险公司策划人员，月薪税后4000元。

　　吴小姐目前有重大疾病10万元和意外伤害50万元的保障。存款5万元，均为活期存款。

　　在中石化上市时买了该公司的股票2万元，但是现在已被深套。

　　吴小姐与人合租房，每月房租500元。交通费用加上其他固定开支，每月1500元左右。

　　吴小姐持有2张信用卡，信用额度分别为8000元和5000元，有时候会有某张卡信用额度全部被透支的情况，但其自我控制能力尚好，没有出现透支而不能及时还钱的情况。

　　理财目标：在不影响目前生活的条件下，资金获得稳健增长，在家人的支持下按揭买套四五十平方米的小公寓。

　　了解了吴小姐的基本情况后，理财规划师陈林女士给出了专业的财务规划：

　　“从现金流表可以看出，吴小姐属于单身白领中比较典型的情况，收入中等，小有结余，有一定的理财意识，在股市里有些投资且处于套牢阶段。这一阶段重要的是培养良好的理财习惯，有助于今后的财富增长。”陈林对吴小姐良好的理财习惯给予了肯定。

　　陈林表示：从吴小姐目前的收入支出状况来看，年度结余比例48.6%，属于比较合理的水平，总体来说消费比较理性，较多的收支结余有利于积累资金来实现理财目标。

　　她的资产状况比较简单，5万元活期存款，2万元成本的被套牢股票。一方面存款的收益率较低，另一方面部分资产面临着较大的投资风险。

　　另外，她的信用卡的信用额度有时会被用完的情况要具体分析，如果不是刻意充分利用信用卡的免息期的话，消费有时有点盲目，超出月工资收入的部分透支额度要动用储蓄来偿还。

　　理财师 陈林

　　首批国家理财规划师，中国人民大学金融学硕士，中国注册会计师，多年金融从业经验。

　　针对吴小姐的财务状况，陈林建议把目前的资金做一个调整，理性对待保障、购房以及信用卡的消费。具体归结为以下五点：

　　1、保留2万元应急现金

　　建议吴小姐保留半年左右的生活费支出2万元作为应急现金准备，其中的1万元可以购买货币市场基金来提高收益率。

　　2、购买一份定期重疾保险

　　尽管单位的员工福利包括大病和意外保险，但是考虑到这种保障会随着工作的变化而变化，而且大病的额度不高，建议趁年轻再购买一份重大疾病保险，可以选择消费型的定期重疾保险，这种保险费用比较低，不会增加经济负担。

　　3、购房计划暂缓。

　　从合理负担的角度来说，吴小姐能承担的月供支出不宜超过月收入的1/3，即每月1300元左右。以目前的银行贷款利率来推算，采用30年期等额本息还款方式的话，可承受的贷款为18万元，采用20年期等额本息还款方式的话，可承受的贷款为16万元。目前通州的二手房价在6000至8000元左右，50平方米左右的小公寓总价在30万至40万元，按照目前的还款能力，首付要在五成左右才行，这与家人支持最低首付自己还贷的初衷有点不一致。而且，买小公寓除了自住目的外也要考虑未来进行投资，地段最好更方便一些，这样总价还会上升。

　　另一方面，北京的房价目前正处于调整期，关注比行动更好。

　　4、投资稳健为主

　　最近金融市场的走势都比较动荡，建议投资组合以稳健为主。可以用一半以上的资金购买债券或债券型基金等风险较低的产品；对于可以长期投资的资金，以定投的方式购买指数型基金，虽然目前市场表现不好，但从长期来看，基金定投可以有效地分散投资风险，分享资本市场的成长。

　　至于已经被深度套牢的股票，不宜止损出局，可以利用波段高抛低吸，降低持仓成本。

　　5、理性使用信用卡

　　信用卡作为一种现金管理工具，有它的两重性，使用时一定要保持冷静，不能用于超出自己支付能力的消费，准时还款也很重要，超出免息期的话要承担高达18%的透支息，而且还可能影响个人信用。

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