年入四十万也不“安全” 如何做好保障和养老？

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   近年来，中国的富裕人口增长迅速，据统计显示，这部分人群每年增长速度超过15%，总人数已达150万以上。

　　家庭状况

　　高先生，44岁，原在一家大型国企任中层干部。8年前辞职自主创业，创办一家进出口公司。目前，企业运营良好，利润丰厚。每年的纯利润在80万元左右。因是私营企业，高先生将盈利中的70%投入到再生产中，剩余的部分用于家用。辞职前，高先生的单位曾给他办过养老保险，但辞职后因忙于生意，一直没有续保。在医疗方面，原单位没有保险，实行报销制度，因此，高先生辞职后无任何医疗保险。目前，高先生没有其他任何保险。

　　高太太，40岁，外企中层管理人员，年收入10万元。单位有四险一金。

　　女儿，12岁，小学6年级。参加北京“一老一小”医保。

　　儿子，3岁，参加北京“一老一小”医保。

　　资产状况：房产4套，一套用于自住，其余3套约合市值500万元，现出租，租金每月大约有6000元，夫妻两分别有1辆车，费用合计为每年5万元，生活开支每年约10万元，无负债。

　　保险问题

　　问题1：家庭资产相对来说比较丰厚，是否还需要购买保险？

　　问题2：如果想准备足够的养老费用，用哪种方式来准备？

　　财务状况分析

　　针对高先生的家庭状况，理财师进行了详尽的分析。

　　作为一个家庭，在社会生活中所遭受的风险是来自方方面面的，面对风险，人们会采取不同的方式来处理，是风险自留还是风险转移？其实不论人们是否拥有商业保险，其实都已经投保了，所不同的是，采取风险自留方法的人们是向自己的“钱包”投保，当风险发生时，用自己的积蓄和资产去应对风险带来的经济损失；而采取风险转移方法的人们是向保险公司投保，当风险发生时，用自力结合他力来应对风险造成的经济损失。

　　影响人们拥有商业保险的一个重要因素是，人们在什么情况下认为钱的价值更高？一个人是愿意在遭受损失后有更多的资金支持，还是愿意在没有发生损失时拥有更多的资金？尽管人们希望在两种情况下都有更多的资金，但为了能够在损失发生时获得额外的补偿，人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱用于支付保险费，以便风险来临，能够从保险公司获得补偿，原因是人们在遇到困难，遭受损失时，钱的价值更高。

　　从高先生家庭的现金流量表中可以看出，高先生家庭目前的结余比例为64%（年结余/收入总计），即高先生家每年的税后收入有64%能节省下来。这说明高先生家庭控制支出的能力较强，同时累积资产的能力也较强。

　　东方人喜欢储蓄，以备万一情况不时之需，在没有一个完善的医疗制度和养老制度的情况下，每个家庭和个人单独地进行这样的自我积累式保障，导致了整个社会的高储蓄，也在一定程度上阻碍了社会的消费和投资。通过投保商业保险，在发生风险时，由保险公司来支付相应的高额费用，就能保证人们自信地进行消费，享受没有后顾之忧的现时美好生活。

　　高先生家庭现金流量表

　　保险保障建议

　　一个家庭周全保障的设计思路应包括如下内容：

　　第一，保障范围要全面。应覆盖安全、健康、医疗、养老、子女教育等各个方面，大小风险都要覆盖。第二，保障期限应长短结合、重点突出。因为家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，对各类保险的需求程度也是不同的。第三，身前身后的资金安排要兼顾。对于家庭的经济支柱而言，一旦风险发生，身前要使生活质量不受影响，身后能完成家庭责任。第四，费用预算应合理。一般保障型保险产品的预算应控制在年收入的10%~15%左右，理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入的15%左右。家庭1年的总体保费支出以不超过家庭年收入的30%为宜。

　　根据这个原则，针对高先生的家庭财务状况，具体的保险规划如下：

　　高先生

　　高先生是家庭主要的经济支柱，对家庭经济的贡献占70%（24万/34万），且没有社保，因此他的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险，投保目的是弥补风险发生后的收入损失，完成对家庭其他成员的责任，以备一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。而养老问题建议夫妇二人联合准备。

　　针对意外风险

　　建议用消费型意外险种，同时附加医疗报销及住院津贴保险，这样组合的好处是保费低、保障额度高，同时还可根据不同年龄阶段的家庭责任和保障需求调整保障额度。

　　意外险的需求测算：假设高先生60岁退休，若因意外事故造成身体残疾或身故，保障额度应为：高先生每年对家庭生活费的贡献x剩余工作年限+子女教育费用=24万x16年+〔30万（女儿教育费用预算）+49万（儿子教育费用预算）〕x70%=440万

　　针对重大疾病风险

　　保障额度应等于医疗费用加未来5年的收入总额。为什么是5年？医学上对重大疾病的统计有一个非常重要的指标就是5年生存率，这是指人们罹患重大疾病后的5年内最易旧病复发，死亡率高于常人。对于患者而言，这5年的主要任务就是治疗和休养，无法象常人一样正常工作，安全渡过这5年后身故机率与健康人群没有区别，视为痊愈。

　　重大疾病保险的需求=30万（一般情况下重大疾病的治疗费用）+24万（用于家用的年收入）x5年=150万

　　由于高先生没有社保，退休后的医疗费用问题应重点考虑，建议用保险产品准备30万元的医疗基金，用于弥补非重大疾病住院发生的经济损失。

　　高先生的保险规划 单位：元

　　高太太

　　高太太已有社保，但社保的保障特点是广覆盖低保障，且对非工作期间的意外事故没有保障。社保的医疗以报销为主，但不能报销自费药，且有自付比例。同时对于药费很高的重大疾病没有赔偿功能。因此高太太可适当补充意外险、重疾险和能报销自费药的健康险，保障重点应联合高先生的养老需求投保养老险。原因是：第一，高先生没有社保养老金，要通过商保来补充。而以高太太为被保险人，年缴保费会较少。第二，按照中国人寿命的一般规律，女性比男性的寿命长，高先生又比太太年长，因此一般情况下，女性在老年时会独自生活相当长的一段相间，所以女性养老金的准备一定要充足。

　　高先生的两个子女

　　两个子女已参加北京“一老一小”医保，再分别补充30万重大疾病保险和5万医疗及意外保险即可。这是为了买个安心。同时教育金的准备一定要着手进行。

　　单位：元

　　高先生夫妇养老费用的筹措

　　养老规划属于长期规划。在高先生夫妇需要准备的养老金中，我们可以将其细分为两部分，一部分叫基础养老金，用于解决日常生活中衣食住行的基本问题，前面推算的390万元就属于基础养老金。基础养老金是保命钱，安全最重要，一定要用收益确定的渠道去准备。真正的基础养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金，具有安全、现金、月领的特性。能满足上述特性的基础养老金准备方式只有两种：社保养老金和商保年金保险。养老金的另一部分叫品质养老金，是为养老生活锦上添花的资金，数额随个人需求而定，这部分资金的准备，可以根据自己的风险偏好，考虑使用一些有一定风险，同时也会带来更高收益的方式，比如股票、基金、以及投资连结保险等。

　　因高先生夫妇离退休只有15年，要准备充足的基础养老金，只能在退休前多存一些。故而养老保险的保费稍稍超出预算。由此可知养老保险越早准备越轻松。

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