小夫妻为宝宝准备留学费的理财计划

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　网友问题：

　　1.基本情况

　　丈夫：33岁，已婚，大学本科，理工专业，中层管理，工作稳定

　　妻子：32岁，已婚，硕士， 临床医学，医师（中级），暂不稳定，可能去别的医院。

　　家庭负担和供养情况：1女儿，6岁，准备上小学。

　　双方父母：均有退休工资及医疗保险，能够自给，身体均健康。

　　保险

　　目前社会, 医疗保险情况：夫妻均有社保及医保，孩子有寿险2份（丈夫购买，具体不明），已交6万元。

　　是否购买过商业保险：未购买。

　　是否有公房公积金, 目前公积金帐户余额：丈夫有，每年1万元，目前余额为0。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　理财

　　属于享受型，经常开车到处兜风、看电影、为孩子买东西。没有刻意理财，无记帐习惯，因为夫妻长期2地分居，最近才在一起，各管各的。丈夫曾经投资股票，因去年大涨时他买的股票均跌，一气之下未亏本退出，故暂时没有什么投资产品。

　　投资偏好：保守型

　　风险承受能力：个人觉得无法承受风险。

　　性格特点：妻子较悲观，有较强危机意识，丈夫很乐观，属于今天钱今天花那种，丈夫占主导地位。

　　对待理财的态度：希望有一个系统的理财方案。

　　家庭财务管理分工：各管各的，没在一起。

　　财务情况

　　收入情况: 丈夫：年收入9万，有上升潜力，每年月工资能增长2－300元，

　　妻子：年收入6－7万，没有上升潜力。

　　房租：年收入2万。

　　支出情况: 房贷：有7万，分2年还清，每月还贷3000元，（妻子还贷）

　　小轿车一辆，可能每月开销1000元（丈夫负责）

　　妻子开销：每月1000元（包括交通、手机、生活、衣服），偶尔购物一次会开销1－2000元，一般每3－4月1次。

　　丈夫开销：每月3000元（具体不明，因为不愿告知，但是工资月光，故推算养车后开销）

　　节余情况:目前几乎月光，每月有1000元结余吧？？？

　　资产配置: 住房：3套，全部精装修，约值95万（贷款7万），出租2套，小轿车1辆，约值5万。

　　丈夫有活期3万元，妻子有定期1万5千元，活期1万5千元。另有国债6万元。

　　理财目标

　　短期目标（5年以内）：还完房贷，5年后添置一辆10万左右的新车，同时有10万左右的定期储蓄。夫妻每2年能够旅游1次，费用控制在每次1万元内。

　　中期目标（5到10年）：有50万左右的定期储蓄，夫妻各购买1份比较实用的保险（需要选择一下）。为孩子积累学费。

　　长期目标（大于10年）：能够送孩子出国读书（积蓄100万以上）。

　　搜狐理财特约聚富理财团队答复：

　　理财方案

　　1、 开源节流，积累财富。家庭月支出，基本上可以称作为月光族了，积累原始资本非常缓慢，在收入一定的情况下只有节省开支，养成良好的消费习惯才能积累家庭的财富。建议在家庭月支出上作详细规划并记明细帐；争取丈夫每月结余4000-5000元为孩子10年后出国留学做准备。家庭理财是以家庭为单位的，建议夫妻二人每月的收入与支出并入一个帐户，便于投资理财，节省开支！

　　2、 降低月支出额度后，利用每月节余资金办理一份基金定投（每份每月投资2000元）。这种储蓄式的投资即可强制储蓄积累资本，又可获得远远高于定存利率的投资收益。作为12年的长期投资可以投资激进型基金组合，以股票型为主平衡型基金为辅。可作为孩子出国留学费用。如果夫妻二人依然AA制消费，建议由丈夫负责这部分投资。假设每年的投资收益为15%，12年后孩子18岁的时候收益约为30万左右。若随着工资的增长逐步提高投资金额收益将更加可观。

　　短期目标的实现建议将现有可用资金6万元投资货币型基金，假设每年的投资收益为2.5%，两年后投资收益约为64000元，还完房贷后，妻子的工作也相对稳定了。将每月结余4000元继续进行基金定投，建议依然投资收益稳定的货币型基金。三年后，累积基金净值可达约122000元。加上5年的房租收入10万元可以实现储蓄十万，添置小车，旅游出行的理财目标。

　　货币基金，收益高于银行储蓄，灵活性也很好。申购、赎回都不需缴纳费用。风险基本上可以是零，适合短期内投资。

　　通过5年的理财，您的家庭财务状况已经能够承受一定的风险，建议可将基金定投货币型基金转换成股票型和债券型基金组合，收益远远高于货币型基金。依然假设投资收益为15%，10年累积收益约可达25万左右。另外国债到期后建议也用来投资收益更高的货币型基金假设投资6年，约7万元。这期间也可根据市场行情将其调整成收益更高的股票型基金组合。收益将更可观！加上房租收入，保守估计10年后家庭资产约为42万。中期目标基本上可以实现。

　　3、家庭保障，保险规划。在最近5年，一家三口可选择每人每年只需要支付500元，就可获得最低50万、最高100万的人身意外保障和意外伤残保障，另外此类险种还提供每年最低1万元、最高25000元的意外伤害医疗保障，该类产品保障全面，保费低廉。五年后，夫妻二人可以购买健康险和分红型养老保险每年保费支出健康险约5000元可保每人保20-30万。养老保险可根据家庭财务情况适度选择，建议保额每人60-80万。可为孩子上分红型投资保险，期交保费2万，保额5万，享有5万的身故保障、25岁前的10万全残保障，缴5期。如按照5%的年回报率，在18岁时会有近20万元的教育金储备。

　　12年后，孩子18岁，家庭总资产可达30+42+2+20=94万元。仅供参考！>>>我来为网友献计献策！

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