退休规划提前准备 用个人年金DIY私人养老方案

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　　养老规划 你准备好了吗？

　　理财的最终目的是什么？专家会告诉你，为了实现财务自由，从而让家庭生活更加幸福。

因此，让自己在退休后依然能保持较高的生活品质，自然是理财应有之意。然而，如果你去问一个30岁的人：你对自己的退休生活有把握吗？恐怕大部分人无法给出确定的答案。因此，面对物价上涨和老龄社会的到来，及早筹备退休金便成了理财绕不过去的功课。

　　1.养老工具因人而异

　　在养老规划的工具选择上面，每个人可能会有所不同，除了银行理财产品、基金、房产、股票、投资型保险、万能保险，现在各保险公司还推出了个人年金。

　　国内首家外资保险公司中宏人寿保险的大客户经理谢凌毅就目前人们较多选择的养老工具———养老保险做了阐述。谢经理说：“其实人生的25岁-60岁是责任重心期，这个期间的人不但要过好现在的生活，同时肩负着赡养老人和抚养小孩的责任和义务，更要为以后的生活做一些规划，可谓压力很大，所以这个阶段的人一定要做好理财，其中很重要的部分就是要为自己做好养老规划，一个丰满的养老规划由3部分组成：A、政府主导的社会基本养老保险；B、雇主与劳工共同提拔的职业退休金（企业年金）；C、个人通过银行、商业保险、投资理财所建立的养老金账户。谢经理认为，个人建立养老金时要遵循二个基本原则：一是退休后的收入先考虑稳定再考虑收益，越稳定越好；二是退休后的支出越少越好。而银行、基金、房产、投资型保险、万能保险、个人年金保险等只是一些实现自己养老规划的工具而已，各有各的特点。”

　　2.市场催生养老险种

　　随着人口老龄化高峰期的到来，目前30-40岁年龄段的人，将会面临非常严峻的养老问题。“虽然现在企业都提供社保，但其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，因此想要在晚年生活品质不会太下降，商业保险无疑是一种补充。”泰康人寿相关工作人员这样解释道。

　　之前，我们介绍了投资型保险和万能险，今天我们再来说说年金保险，所谓年金保险，是指在被保险人生存期间或特定期间，保险公司按合同约定，定期向被保险人或其受益人给付保险金的人寿保险。年金保险是规划晚年生活的一种手段，就像退休金，可以一直在有生之年定期得到经济保障。目前，国内的保险公司推出了不少年金保险，但大都针对企业。

　　据了解，在国外发达国家，很多人对于个人养老年金产品都十分重视，然而在国内，这一类型产品却不被人所熟知，尤其是年轻人，刚工作1年的小陈就认为，“现在想以后的事情还太早，不如趁着年轻多赚点钱，老了不就有保障了吗？”但不少保险代理人却指出，“这类产品就是根据投保人自己的意愿，希望在老了之后能领取多少，然后来确定现在所要缴纳的保费，之中还能不断享受分红。”

　　在宁波的保险市场上，中宏人寿、中国人寿、泰康保险等多家保险公司先后推出了自己的养老型年金产品。“虽然这一产品到期后能让人获利不少，但却缺乏保障功能，所以在向投保人介绍时，一般都会建议购买附加险，如重大疾病保险、意外伤害、住院医疗等保险。”一位业内人士这样说道。

　　3.打造私人养老计划

　　个人年金产品里较为引人关注的就是可以由投保人自己DIY养老方案，可以配合你的退休养老愿望，在领取时间上完全进行自我设计。根据每个人的不同选择，保险公司会算出你个人的缴费标准。比如中宏人寿的“丰裕年年”年金保险就是一款针对客户需求来“反向”制定投保计划的养老险种。投保人的预期年金将成为核算保费的一个重要指标，一份“丰裕年年”的保单首先可以明确一定年限后能够到手的年金。以一名26岁年龄的人每年投入10524元为例，缴费20年，共缴费210480元。到60岁开始领取直至88岁，共可领取898591元。如88岁一次领取，可领到1086096元的预期收入，如果被保险人在领取中途不幸离开人世，其未领完部分还可以由保单的受益人继续领取。

　　在2006年，中国人寿也推出了个人年金产品，缴费方式有趸交、10年、20年，养老年金开始领取年龄则分别为50、55、60和65周岁四种，养老年金的领取方式分为年领、月领和一次性领取三种，但趸交保险费的仅限于年领和月领两种领取方式。以30岁的马先生作为被保险人投保个人养老年金保险（分红型）为例，每年交费10000元，交费期20年，保险期终身，从马先生年满60周岁起，公司每年将给付养老年金18700元（1558元/月领）直至终身；且马先生每年还可享受公司的红利分配，复利累积生息，可以选择在60周岁年金领取日将全部或部分累积红利转换增额年金。

　　泰康人寿今年推出的个人年金产品则涵盖了贺岁金、养老金、祝寿金、长寿金、保险金五种固定收益。以30岁的王女士每年存入10000元，共存20年，合计存入20万元，并选择附加豁免保费A款370元/年，以年金累积账户3％累计利率计算，让我们来看看她的收益情况：

　　贺岁金（31-59岁）：

　　1744元/年×29年＝50576元

　　养老金（60-88岁）：

　　5233元/年×29年＝151757元

　　祝寿金（60岁）：

　　25582元＋5233元＝30815元

　　长寿金（88岁）：

　　54652元＋5233元＝59885元

　　保障金（88岁前）：174420元

　　年金可暂不领取，留存于年金账户复利生息。至60岁累积年金112051元，至88岁累积年金535657元。保单红利以复利计息，届时可一次性领取。投保人如不幸罹患重大疾病，免交剩余年度保费10000元/年。

　　4.理财需要多重配置

　　当然除了商业保险，我们还可以通过投资类产品来提升自己养老规划的收益性，比如基金定投。

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